Si vous avez vraiment un mauvais crédit ou un très bon crédit, vous le savez probablement déjà. Mais il y a cette vaste zone intermédiaire où votre score est trop bas pour obtenir les meilleures offres. Si vous voulez obtenir une nouvelle carte de crédit, contracter un emprunt auprès du concessionnaire automobile, obtenir une hypothèque pour acheter une maison ou emprunter de l'argent à d'autres fins, la qualité de votre pointage de crédit fait une grande différence.

Avec un mauvais score, peu de banques vont tenter votre chance; ceux qui le feront vous offriront leurs tarifs les plus élevés. Un mauvais pointage de crédit peut également augmenter vos taux d'assurance ou amener les assureurs à vous rejeter complètement, et il peut se tenir entre vous et l'appartement que vous voulez louer. Les éléments négatifs dans votre rapport de crédit peuvent même nuire à votre capacité à obtenir certains emplois. Même un score médiocre augmentera les taux par rapport à ceux offerts aux personnes ayant un excellent crédit.

Jetons un coup d'œil à ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit, comment vous avez pu y arriver et ce que vous pouvez faire pour le réparer.

Scores de crédit, définis

Un score de mauvais crédit est un score FICO de l'ordre de 300 à 620. Certains graphiques de score subdivisent cette fourchette, et appellent "bad credit" un score de 300 à 550 et "subprime credit" un score de 550 à 620. Indépendamment de l'étiquetage, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d'intérêt ou d'obtenir un prêt avec un pointage de crédit de 620 ou moins. En revanche, un excellent pointage de crédit tombe dans la gamme de 740 à 850.

Comportements de crédit qui nuisent à votre pointage

Les emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit ont généralement un des éléments négatifs suivants sur leurs rapports de crédit:

- paiements en souffrance

- radiations

- collections

- saisies

- vente à découvert de biens immobiliers que vous possédiez

- acte au lieu de forclusion

- faillite

Les scores de crédit FICO sont basés sur cinq grandes catégories de comportement d'emprunt, dont certaines affectent votre score plus de autres.

Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score, donc le fait de manquer vos dates de paiement nuit gravement à votre score. Avoir 31 jours de retard n'est pas aussi mauvais que d'être en retard de 120 jours, et être en retard n'est pas aussi grave que de ne pas payer si longtemps que votre créancier envoie votre compte aux recouvrements, impute votre dette ou accepte de régler votre dette moins que vous ne le devez.

Ce que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez est un autre facteur important, représentant 30% de votre score. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 5 000 $, et que vous les ayez toutes dépassées. Votre taux d'utilisation du crédit est de 100%. La formule de notation privilégie les emprunteurs dont le ratio est inférieur ou égal à 20%.

Moins important est la durée de vos antécédents de crédit, qui compte pour 15% de votre score. Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur ce composant.Soit votre historique de crédit remonte à plusieurs années, soit ce n'est pas le cas.

Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte pour 10% de votre score, ce qui signifie que demander de nouveaux prêts pour déplacer votre dette peut nuire à votre score. D'un autre côté, si vous déplacez votre dette signifie obtenir un taux d'intérêt inférieur qui vous aide à sortir de la dette plus facilement, un nouveau crédit pourrait finalement aider votre score. (Pour en savoir plus, lisez Transferts de solde 0%: Qui en bénéficie réellement?)

Les types de crédits utilisés comptent pour 10% de votre score. Si vous avez un prêt automobile, une hypothèque et une carte de crédit - trois types de crédit différents - cela peut signifier un meilleur score que si vous avez seulement des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas pour celui-ci. Appliquer pour différents types de prêts pour essayer d'améliorer votre score aura peu d'impact et vous rend plus endetté - pas ce que vous voulez quand vous avez moins de crédit stellaire. Concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et faites vos paiements à temps. (Pour obtenir des options pour améliorer votre pointage de crédit, lisez 7 conseils pour rebondir après un sinistre lié au crédit et 3 façons simples d'améliorer votre pointage de crédit .)

Informations obtenues t Blessez directement votre pointage

Vous pourriez être heureux de savoir que les choses suivantes n'ont pas d'impact direct sur votre pointage de crédit:

- Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 ou 120 000 $ par année, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas avoir un mauvais crédit.

- Votre adresse Vivre dans un mauvais quartier ne vous donnera pas un mauvais pointage de crédit, ni vivre dans un prestigieux vous donner un bon score. Si vous possédez une maison, sa valeur n'influence pas non plus votre score.

- Votre participation à un programme de conseil en crédit. L'inscription à l'aide pour gérer vos factures ne nuit ni ne contribue à votre score. Ce sont les étapes spécifiques que vous prenez dans le cadre de ce programme qui influenceront votre évaluation.

- Votre race. Même si quelqu'un pouvait facilement deviner votre course en fonction de votre nom, FICO n'affecte pas la course à votre pointage de crédit.

- Votre état civil. Votre rapport de solvabilité ne précise pas si vous êtes marié ou divorcé et ne tient pas compte de cette information dans votre score. Le mariage pourrait indirectement conduire à un bon pointage de crédit si avoir deux revenus rend plus facile de payer les factures avec lesquelles vous étiez en difficulté - ou il pourrait vous laisser un mauvais crédit si vous épousez quelqu'un financièrement irresponsable. Le divorce peut nuire indirectement à votre pointage de crédit si cela endommage vos finances, mais encore une fois, l'état civil n'affectera pas directement votre score.

-Le taux d'intérêt sur vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux par défaut de 29. 99% ou un taux d'introduction promotionnel de 0%, la formule de notation s'en fout. (Lire Comprendre les virements de solde de carte de crédit et Mélanger votre dette avec virements de solde pour en savoir plus.)

Le crédit n'est-il pas mauvais?

Bien qu'il ne soit pas techniquement mauvais parce que cela signifie probablement que vous n'avez aucune dette, n'avoir aucun historique de crédit et aucun pointage de crédit peuvent compliquer la location d'un appartement, ouvrir un compte de carte de crédit ou obtenir un prêt.Dans de nombreux cas, vous pouvez contourner votre manque de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière. Par exemple, si vous voulez obtenir une hypothèque, vous pouvez soumettre un historique de paiements de loyer et de services publics en temps opportun avec votre demande de prêt hypothécaire. (Pour en savoir plus, voir La route vers le pire pointage de crédit jamais .)

Conséquences d'un mauvais pointage de crédit

Si vous êtes en mesure d'obtenir un nouveau crédit, un mauvais crédit Le pointage de crédit signifie que vous paierez des taux d'intérêt significativement plus élevés que quelqu'un avec un excellent score. L'agence de conseil en crédit à la consommation Springboard a rapporté qu'en janvier 2014, un consommateur ayant une cote de crédit de 300 à 550 pouvait s'attendre à payer 9,5% pour une hypothèque, 18. 9% pour un prêt auto, et 28. 9% pour un carte de crédit. Les emprunteurs de la catégorie des subprimes de 550 à 620 ne s'en sortaient pas beaucoup mieux, sauf dans les taux de cartes de crédit, où ils pouvaient payer 19,8%. Pendant ce temps, un consommateur avec un excellent pointage de crédit de 740 à 850 pourrait s'attendre à payer 3,9% pour une hypothèque, 5,1% pour un prêt automobile et 7,99% pour une carte de crédit.

Les taux plus élevés que vous paierez si vous avez un mauvais crédit signifient des paiements mensuels plus élevés et beaucoup plus d'argent consacré aux intérêts à long terme. Vous pouvez également vous attendre à payer des primes plus élevées pour l'assurance auto et habitation. Il est difficile d'améliorer vos finances dans ces circonstances. (Pour les lectures connexes, voir Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit .)

Conseils pour améliorer un mauvais pointage de crédit

Il existe des moyens extrêmes d'augmenter votre pointage de crédit, mais pas tout le monde peut les utiliser et ils pourraient même se retourner contre. Voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre qui vont certainement améliorer votre score.

1. Faire au moins le paiement minimum à temps, chaque fois, sur chaque compte. Vous n'avez peut-être pas l'argent nécessaire pour rembourser vos soldes, ou même pour les réduire, mais si vous pouvez au moins effectuer le paiement minimum à la date limite chaque mois, cela aidera votre pointage.

2. Essayez de corriger les erreurs de rapport de crédit importantes . S'il y a des éléments négatifs sur l'un de vos trois principaux rapports de solvabilité, suivez les étapes du bureau de crédit pour essayer d'obtenir ces éléments supprimés. Ce processus peut être frustrant et même futile, comme l'a découvert l'auteur de Kiplinger, Jessica Anderson, quand elle a traversé le processus, mais cela vaut la peine d'essayer d'éliminer les erreurs.

3. Parlez à vos créanciers . Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez conclure un arrangement plus favorable avec l'une de vos sociétés de cartes de crédit ou de vos prêteurs. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit. Soyez conscient que certains arrangements peuvent nuire à votre score, cependant. Obtenir votre date de paiement de carte de crédit changé à cinq jours après avoir obtenu votre salaire, par exemple, ne nuira pas à votre score, mais obtenir votre créancier pour réduire votre solde de prêt sera. (Pour en savoir plus, lisez Est-ce qu'un programme de règlement de dette affectera mon pointage de crédit? )

Vous voudrez probablement suivre votre pointage de crédit pour voir si vos efforts font la différence.Pour rester au courant des changements dans votre pointage de crédit, pensez à utiliser l'un de ces meilleurs sites Web pour vérifier vos scores de crédit. Vous n'avez pas besoin de vous inscrire à un service de surveillance du crédit payé ou de payer pour votre score. Assurez-vous de comprendre les limites des scores de crédit gratuits.

The Bottom Line

La fin du jeu n'est pas vraiment d'améliorer un nombre à trois chiffres, mais de corriger les problèmes qui vous ont mis dans une situation financière difficile. Il s'agit de prendre des mesures pour vous donner plus d'options et plus de tranquillité d'esprit quand il s'agit de vos finances personnelles et de votre vie. À long terme, il ne s'agit pas d'avoir un pointage de crédit de 740, mais de ne plus être endetté et d'avoir de l'argent à la banque qui vous permettra d'atteindre ces objectifs.