À moins d'être un employé du gouvernement, vous n'avez probablement jamais entendu parler du Système fédéral de retraite des employés, mais si vous travaillez dans le secteur public ou prévoyez le faire dans un proche avenir, un acronyme que vous connaîtrez bientôt.

Qu'est-ce que FERS?

Le Régime de retraite des employés fédéraux (FERS) est le régime de retraite de tous les employés civils des États-Unis. Le plan couvre tous les employés des secteurs exécutif, judiciaire et législatif du gouvernement fédéral. FERS, cependant, ne couvre pas le personnel militaire ou les employés des gouvernements étatiques ou locaux. Les employés de la FERS reçoivent des prestations de retraite provenant de trois sources: le régime de base, la sécurité sociale et le plan d'épargne d'épargne ou TSP.

Régime de prestations de base

Le régime de prestations de base est une pension dans laquelle l'employé reçoit un montant déterminé, peu importe le montant qu'il a contribué. Le montant dépend de la durée du service et de la moyenne «haute-3». "High-3" fait référence aux trois années de service consécutives les plus élevées. Souvent, ce sont les trois dernières années où vous avez travaillé, mais si vous occupiez un poste plus rémunérateur plus tôt au cours de votre carrière, vos trois heures les plus hautes pourraient l'être pendant cette période.

Ce calcul ne prend en compte que votre salaire de base. Il ne comprend pas les heures supplémentaires, les primes ou autres paiements supplémentaires. Vos années de service crédible sont indiquées sur le formulaire SF-50 que vous recevez au moins une fois par année. Ensuite, l'agence pour laquelle vous travaillez ajoute un multiplicateur de 1% à votre High-3. Cependant, les employés âgés de 62 ans ou plus ayant au moins 20 années de service recevront un multiplicateur de 1, 1%. La formule du régime de base est la suivante: Salaire élevé 3 x années de service x multiplicateur de pensions = prestation de retraite annuelle. Si vous avez travaillé pendant 25 ans et gagné 75 000 $ par année, votre paiement mensuel serait d'environ 1 560 $, selon la formule.

Sécurité sociale

Contrairement à certains régimes publics de retraite, les salariés couverts par la FERS cotisent à la sécurité sociale au même taux que les salariés privés. En 2013, toute personne versant dans la sécurité sociale paiera 6. 2% des gains avec l'agence correspondant à la contribution. Que pouvez-vous envisager de recevoir de la sécurité sociale? Si vous êtes né en 1975, gagnez 50 000 $ par année et prévoyez prendre votre retraite à l'âge de 65 ans, vos paiements estimés seraient d'environ 4 200 $ par mois rajustés en fonction de l'inflation (1 500 $ en dollars courants).

Plan d'épargne-épargne

Considérez le plan d'épargne-épargne comme un 401 (k). Le Congrès a établi le TSP en 1986 et offre les mêmes types d'avantages fiscaux et d'économies qu'un 401 (k). À chaque période de paie, l'agence pour laquelle vous travaillez dépose 1% de votre salaire de base dans votre TSP. En plus de cela, vous avez la possibilité de faire des contributions supplémentaires, que votre agence fera correspondre (jusqu'à 5% de votre salaire).Ces contributions supplémentaires sont à imposition différée et administrées par le Federal Retirement Thrift Investment Board. Tout comme un 401 (k), vous pouvez choisir comment ces fonds sont investis. Lors de la mise en place du TSP, vous recevrez une liste de choix de fonds.

Si vous avez accumulé 40 000 $ et que vous avez versé 5% et un taux de rendement de 6% après 30 années de service, vous auriez gagné environ 335 200 $ ou 1 400 $ par année pendant 20 ans. Parce que le TSP ne fonctionne pas comme une pension comme le régime de base et la sécurité sociale, vos revenus après 30 ans seraient basés sur les fonds que vous choisissez, le montant que vous versez au-dessus du montant de votre employeur et les conditions du marché. de votre contrôle. Tout comme un 401 (k), il y a une limite à combien vous pouvez contribuer à votre plan d'épargne d'épargne. Parce que votre agence n'atteint que 5%, parlez à un conseiller financier de confiance pour savoir comment investir des fonds supplémentaires. Il pourrait être préférable d'investir des fonds non appariés dans un IRA ou un autre véhicule d'investissement.

"La plus grande erreur des employés fédéraux que je vois n'est pas de contribuer au match d'agence de 5%. Le simple fait de choisir de contribuer 5% et de le laisser dans le G-Fund garantira automatiquement un taux de rendement de 100%. Aucun investisseur ne peut battre ce rythme », explique Cooper Mitchell, président de Dane Financial, LLC, à Springfield, au Missouri, et créateur de FedRetirementPlanning. com.

Types de retraite

Différents types de retraites sont payés à des taux différents:

Retraite invalidité - Si vous avez accompli au moins 18 mois de service et que vous répondez aux conditions d'invalidité, vous pouvez recevoir des prestations les trois parties de votre plan de retraite.

Retraite anticipée - La retraite anticipée peut inclure la retraite à l'âge minimum de la retraite (ERM) fédéral, qui, pour toute personne née après 1969, est âgée de 57 ans. Il peut également inclure une retraite anticipée en raison d'une réduction de la force ou d'un arrêt de service en raison d'une séparation involontaire.

Retraite volontaire - La retraite traditionnelle vous procure des avantages complets si vous répondez à toutes les exigences.

Retraite différée - Ce type de retraite s'applique aux anciens employés fédéraux couverts par la FERS.

Comment recevez-vous les avantages?

Le Bureau de la gestion du personnel fournit des informations utiles sur les étapes à suivre pour se préparer à la retraite cinq ans avant la date prévue. Une fois que vous êtes dans les deux mois de votre date de retraite, remplissez la demande requise trouvée sur opm. gov. Les organismes responsables travailleront avec vous pour remplir la demande et s'assurer que vous commencez à recevoir des prestations peu après votre date de retraite.

The Bottom Line

Les employés admissibles à la FERS reçoivent des prestations de trois régimes distincts. Dans un monde où les retraites sont abandonnées par les entreprises et les gouvernements, FERS est toujours considéré comme l'un des meilleurs régimes de retraite disponibles. (Voir: 5 Les grandes entreprises qui ont supprimé les régimes de retraite .Certains croient toutefois que, comme le gouvernement fédéral continue de limiter les coûts, le FERS pourrait subir des changements qui le rendraient moins attrayant.