C'est presque toujours une bonne idée d'épargner pour la retraite, et le véhicule d'épargne-retraite le plus populaire est le régime enregistré d'épargne-retraite, ou REER, pour les Canadiens. Dans certaines circonstances, toutefois, il serait peut-être préférable de ne pas ouvrir un REER et de choisir d'utiliser votre argent pour d'autres fins.
Personnes à faible revenu
Un REER n'est pas votre seule option d'épargne-retraite au Canada, et pour ceux qui gagnent un petit revenu et se retrouvent dans une tranche d'imposition basse, le REER pourrait ne pas valoir le coup. Pour commencer, les personnes à faible revenu peuvent ne pas bénéficier de la déduction fiscale d'un REER. Il est également possible qu'ils soient dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite qu'ils ne le sont actuellement, auquel cas ils paient un taux marginal plus élevé sur leur revenu en utilisant un REER. Le compte d'épargne libre d'impôt, ou CELI, est une meilleure option dans ces cas. Il peut être utilisé pour épargner pour n'importe quoi, pas seulement la retraite, et les retraits sont exempts d'impôt au lieu des contributions, un peu comme un Roth IRA aux États-Unis.
Un bon régime de retraite au travail
Les retraits de REER sont imposables à titre de revenu à la retraite. Si vous avez déjà une très bonne pension au travail, vous pouvez vous retrouver avec un fardeau fiscal assez important après vos années de travail. Si vous gagnez assez pour placer vos fonds de la Sécurité de la vieillesse ou de la Sécurité de la vieillesse, et que vous voulez réduire vos revenus nets, essayez un CELI.
Crédit d'impôt pour dividendes
Au Canada, les dividendes sur les placements en actions sont imposés à un taux inférieur au revenu gagné. Dans certains cas, vos actions versant des dividendes obtiendront un meilleur traitement fiscal si elles sont laissées dans un compte non enregistré, puisqu'elles ne sont pas retirées à titre de revenu d'un REER.
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J'ai 52 ans et souhaite me retirer de mon régime 401 (k). Y a-t-il un moyen de ne pas avoir à payer d'impôt supplémentaire pour des raisons de difficultés - e. g. chômage?
La plupart des distributions de régimes de retraite admissibles vous sont versées avant l'âge de 59 ans. 5 sont assujetties à une taxe supplémentaire de 10%. L'IRS peut renoncer à cette taxe dans certaines circonstances; cependant, il n'y a pas de définition large de «difficulté» aux fins de l'exemption de la pénalité de 10%.
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