Vous pouvez obtenir vos rapports de crédit gratuitement, mais qu'en est-il de votre pointage de crédit? Malheureusement, il n'y a pas de loi qui force FICO ou toute autre entreprise de notation de crédit à vous donner votre pointage de crédit une fois par an.

La seule façon d'obtenir le score est une mauvaise: Si vous êtes refusé pour un prêt - ou ne recevez pas les conditions les plus favorables - parce que le prêteur a évalué négativement votre solvabilité en fonction de votre pointage de crédit, vous ont le droit de voir le score qu'ils ont utilisé. Vous pouvez remercier la loi Dodd-Frank pour cela.

Mais que faire si vous n'avez pas été refusé pour un prêt et que vous ne voulez pas payer votre score? Il y a des façons de mettre la main dessus.

Sites Web à enquêter

Un certain nombre de sites Web vous donneront votre pointage de crédit sans frais pour vous.

Credit Karma

La source en ligne la plus connue est peut-être Credit Karma. La société offre à ses plus de 40 millions d'abonnés un accès gratuit à leurs scores de crédit. Bethy Hardeman, conseillère en chef des consommateurs chez Credit Karma, note que sa société «fournit des scores de crédit d'Equifax et de TransUnion basés sur le modèle de notation VantageScore 3. 0, l'un des modèles les plus largement acceptés dans le secteur financier pour prendre des décisions de crédit. Vantage est une alternative à FICO, utilisée par plus de 2 000 prêteurs, selon Hardeman.

Elle poursuit: «Contrairement aux concurrents qui offrent un modèle de service à plusieurs niveaux, tous Les produits et services de Credit Karma sont toujours gratuits Les utilisateurs de Credit Karma peuvent tirer leurs notes de crédit et rapports de crédit complets de deux agences d'évaluation du crédit avec des informations mises à jour sur une base hebdomadaire. nos intégrations profondes avec nos partenaires et leurs modèles de souscription Pour nos plus de 40 millions de membres, nous simplifions la gestion des finances personnelles. "

La Catch : Il n'y a pas de piège . Le le score est absolument gratuit. Comme la plupart des sites offrant des informations gratuites, Credit Karma est payé par le biais de partenariats publicitaires. Selon Hardeman, "Traditionnellement, la publicité des services financiers a été difficile pour les banques. Si le crédit d'un consommateur est trop bas, ils sont refusés, ce qui est frustrant. Chaque personne que les banques détournent est moins susceptible de s'appliquer à l'avenir. Pour les banques, cela conduit à une grande inefficacité marketing, que Credit Karma aide à résoudre. "

Elle poursuit:" Credit Karma est payé quand nous donnons à nos membres le plus d'avantages, en leur recommandant des produits financiers plus adaptés à leur profil de crédit et en les aidant à économiser de l'argent. Lorsque nous faisons bien notre travail, les banques refusent de moins en moins de clients, nos membres sont mieux informés de leurs choix en matière de finances personnelles et nous sommes en mesure de fournir notre service gratuitement.Ce qui était autrefois un perdant-perdant, est maintenant gagnant-gagnant-gagnant. "

Credit Sésame

Credit Sesame offre aux clients leur score Experian. Comme Crédit Karma, vous n'avez pas à leur donner votre numéro de carte de crédit pour l'obtenir.

The Catch : C'est un service gratuit mais Credit Sesame espère vous inscrire à l'un de ses services haut de gamme qui vont de 9 $. 95 à 19 $. 95 par mois.

Bankrate

Bankrate a commencé à fournir aux clients leur score FICO en fonction de leur rapport Equifax. Selon Ted Rossman, directeur des relations publiques chez Bankrate: «Nous offrons un VantageScore gratuit chaque mois ainsi qu'une analyse des scores (une compréhension complète de ce qui constitue votre pointage de crédit et les quatre principales choses sur lesquelles vous pouvez vous concentrer pour l'améliorer). des informations (graphiques montrant les changements apportés à votre pointage de crédit au fil du temps), un échéancier (indiquant vos principaux jalons en matière de crédit) et des comparaisons (y compris les modifications du rapport de crédit qui pourraient avoir une incidence sur votre pointage de crédit). Nous offrons également une protection contre le vol d'identité gratuite et des offres de carte de crédit utiles, des taux hypothécaires et des taux de prêt automobile. "

The Catch: Selon Rossman," myBankrate est totalement gratuit pour les consommateurs ", mais comme d'autres sites, ils peuvent offrir le service en raison de partenariats avec d'autres sociétés financières.

Comparateurs. com

Ce site offre également un pointage de crédit gratuit à 100% sans avoir à entrer de numéro de carte de crédit. Son score est un produit TransUnion appelé TransRisk Score. Selon Kari Luckett, éditeur de CompareCards: "Nous avons commencé à offrir ce service gratuit aux consommateurs parce que nous comprenons que près de la moitié des Américains ne connaissent pas leur pointage de crédit. Il est important de connaître votre pointage de crédit avant de faire une demande de carte de crédit, afin de vous assurer que vous demandez le bon produit de crédit qui correspond à votre profil de crédit. Notre objectif avec Credit Concierge est pour les clients d'utiliser notre service de deux façons: vérifier leur crédit avant d'appliquer pour améliorer leurs chances d'approbation (Sinon, ils risquent une enquête approfondie sur leur rapport de crédit [voir Credit Score: Hard Vs. Soft Inquiry ], éventuellement sans avoir reçu la carte demandée); »

The Catch: Comme les autres, il n'y a pas de piège, vous pouvez remercier les sociétés de services financiers qui collaborent avec eux. Todd Christensen, auteur de «Everyday Money for Everyday People», suggère de faire preuve de prudence dans l'interprétation de ces notes: «Il est important de noter que les notes de crédit disponibles ne sont généralement pas des crédits réels. mais la plupart de ceux listés comme scores FICO ne sont pas les modèles FICO utilisés par la plupart des prêteurs.Cela dit, ces scores peuvent toujours fournir un service précieux aux consommateurs.Si une baisse soudaine et inattendue de notre score se produit d'un mois à l'autre, cela peut être une indication de fraude possible et devrait conduire le consommateur à enquêter immédiatement sur son dossier de crédit en profondeur.Cela peut minimiser (mais pas éviter) l'impact de la fraude d'identité ou des erreurs de déclaration. "

Christensen conseille également d'être prudent sur les produits qui peuvent vous être offerts. "La plupart de ces sites fournissent leurs services dans l'espoir de vendre au consommateur un produit financier pour l'un de leurs partenaires. Ces produits peuvent inclure le refinancement d'une maison, l'ouverture d'un nouveau compte de carte de crédit, l'obtention d'un prêt hypothécaire ou automobile, ou l'inscription à la protection de l'identité ou à la surveillance des rapports de crédit. D'habitude, je suggère que les gens fassent leurs recherches lorsqu'ils recherchent de tels services et qu'ils n'acceptent absolument pas ces offres de produits. Beaucoup d'offres ne sont pas meilleures que ce que le consommateur pourrait trouver en faisant une simple recherche en ligne. "

The Bottom Line

Connaître votre pointage de crédit est aussi important que de savoir ce qu'il y a dans votre dossier de crédit. C'est pourquoi les agences gouvernementales poussent les entreprises à divulguer le pointage de crédit de leurs clients gratuitement. Certains sites vous donneront un score absolument gratuit.

Un nombre croissant de sociétés de cartes de crédit offrira également des pointages de crédit gratuits pour les membres. Il s'agit notamment de Barclaycard, des cartes Citi «select», Discover, First Bankcard, U. S. Bank et Capital One. Chacun offre également une variante sur votre pointage de crédit.

Mais aucun de ces scores n'est susceptible d'être votre vrai score FICO. Pour obtenir cela, vous devrez peut-être payer de l'argent (voir

Dois-je payer pour vérifier mon pointage de crédit?)

. Mais à moins que vous ne recherchiez activement un crédit - pour acheter une maison, par exemple - ces scores gratuits pourraient suffire. Pour plus d'informations, consultez Top Places pour obtenir une note de crédit gratuite ou un rapport

, FICO ou FAKO? Les limites des scores de crédit gratuit et Score de crédit gratuit: est-ce vraiment gratuit?