Nous savons tous que vous ne devriez pas vous passer de l'assurance maladie, mais qu'en est-il de l'assurance soins de la vue? Votre capacité à voir est sûrement presque aussi importante que votre santé. L'assurance soins de la vue peut être achetée en tant que prestation de groupe par l'intermédiaire de votre employeur ou en tant que police individuelle. Mais comment le coût se compare-t-il à la couverture que vous recevrez? (Obtenir votre propre police n'est pas facile ou pas cher, mais dans certains cas, cela en vaut la peine.Pour en savoir plus, voir Assurance maladie privée. )

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TUTORIEL: Introduction à l'assurance: assurance santé

Aperçu du système
Voici comment fonctionne l'assurance soins de la vue. Vous envoyez à l'assureur de vision un chèque pour votre prime (pour les régimes individuels) ou vous faites déduire la prime de votre chèque de règlement (pour les régimes parrainés par l'employeur). En échange, vous recevrez des avantages tels que des examens de vision à prix réduit, des lunettes et des contacts. Certains régimes remboursent également si vous recevez un diagnostic de trouble oculaire ou si votre vision est atteinte de façon permanente.

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Certains plans de soins de la vue exigent que vous voyiez un fournisseur dans le réseau du plan. D'autres plans de soins de la vue exigent simplement que vous soyez traité par un optométriste ou un ophtalmologiste - en d'autres termes, un professionnel des soins de la vue diplômé d'un collège d'optométrie accrédité par l'État ou qui a fait ses études de médecine. par l'American Board of Ophthalmology. Si vous avez déjà un ophtalmologiste que vous souhaitez continuer à voir, assurez-vous que ses services seront couverts par le plan que vous envisagez d'acheter. (Pour plus d'informations, voir Ce que vous devez savoir sur l'assurance santé des étudiants. )

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Que vous achetiez votre propre assurance ou que vous l'obteniez par l'intermédiaire d'un employeur, prévoyez de payer entre 5 $ et 15 $ par mois en primes pour un particulier. Pour ajouter une couverture pour un conjoint, un partenaire domestique ou un enfant, vous pouvez payer un peu moins par personne que le taux individuel du régime. Si votre employeur offre une assurance soins de la vue, vous ne pouvez avoir qu'une seule possibilité par an de vous inscrire durant la période annuelle d'inscription ouverte. Sachez que certains plans individuels facturent des frais d'inscription uniques en plus d'une prime mensuelle.

Que vous obteniez votre protection individuellement ou par l'entremise de votre travail, assurez-vous de tenir compte du coût annuel total de la police et de comparer ce coût à vos dépenses annuelles en soins de la vue. Vous ne voulez pas payer plus que ce que vous prévoyez recevoir.

Dépenses couvertes
Chaque régime couvre un ensemble différent de dépenses. Avant de vous inscrire à un plan, vérifiez s'il couvre tout ce dont vous avez besoin. Les plans de Bare-Bones couvrent habituellement seulement les examens de la vue, les contacts et les lunettes et peuvent fonctionner davantage comme des plans de réduction que comme des assurances.Des plans plus complets ne s'arrêtent pas aux examens et à la correction de la vue; ils aident également à couvrir les coûts de la chirurgie oculaire, des maladies oculaires (par exemple, la rétinopathie diabétique, le décollement de la rétine, la rétinite pigmentaire, la cataracte, le glaucome, la dégénérescence maculaire) et la déficience visuelle permanente. La plupart des plans offrent également des rabais sur la chirurgie de correction oculaire au laser.

Le montant d'une dépense liée aux yeux qu'un plan de soins de la vue couvrira varie considérablement d'un plan à l'autre. Un plan pourrait vous facturer un co-paiement de 10 $ pour un examen de la vue et couvrir la différence. Un autre plan pourrait payer 35 $ de votre examen et s'attendre à ce que vous payiez le reste. En outre, si un plan offre une couverture pour la chirurgie oculaire ou la perte permanente de vision, il peut ne pas être quelque chose comme la couverture que vous avez l'habitude d'obtenir de l'assurance santé. Par exemple, si vous avez besoin d'une chirurgie oculaire pour un glaucome (une maladie du nerf optique causant progressivement la cécité), vous ne paierez pas une franchise annuelle de 200 $ pour la procédure et le reste sera couvert par une assurance-vision. Au lieu de cela, votre assurance pourrait simplement vous donner un paiement forfaitaire de 1 000 $ pour la chirurgie, et laisser le reste à vous. Ce système peut sembler radin, mais il a un bon côté - en plaçant une plus grande responsabilité sur les patients pour couvrir leurs coûts de soins de la vision et faire le tour pour la meilleure valeur, les compagnies d'assurance peuvent facturer à leurs clients des primes plus basses. (Pour les lectures connexes, voir Lutte contre les coûts élevés des soins de santé. )

Limites du régime
Nous avons déjà abordé certaines des limites de l'assurance soins des yeux. Voici quelques facteurs supplémentaires à considérer pour décider d'acheter une couverture.

• Comment la police d'assurance définit-elle la portée d'un examen de la vue couverte? Si vous visitez un ophtalmologiste qui inclut des services dans l'examen que le plan ne couvre pas, vous devrez payer pour eux.
  

• Le plan pourrait couvrir les verres de lunettes, mais seulement les verres de base - si vous voulez des lentilles légères ou anti-éblouissantes, vous paierez tous les frais supplémentaires.
  

• Le plan peut couvrir des cadres mais seulement jusqu'à un certain montant, donc si vous voulez une paire de cadres de 250 $, seulement une partie de votre coût sera couverte. Ou le plan pourrait couvrir la marge de détail des cadres et vous obliger à payer le coût de gros.
  

• Tous les avantages ne sont pas nécessairement disponibles une fois tous les 12 mois. Ils peuvent seulement être couverts sur une période plus longue, comme une fois tous les 24 mois.
  

• Certains régimes ne couvriront que les lunettes ou les contacts, mais pas les deux, pendant la même période de prestations. Si vous vouliez mettre à jour vos contacts et vos lunettes, vous devriez obtenir des contacts un an, puis passer un autre examen de la vue et opter pour les lunettes 12 ou 24 mois plus tard.
  

• Certains plans prévoient des périodes d'attente pouvant aller de 30 jours à 36 mois. Pendant la période d'attente, vous recevrez des prestations réduites ou aucun avantage. Le but de la période d'attente est d'empêcher les gens d'attendre jusqu'à ce qu'ils aient un problème coûteux pour s'inscrire à l'assurance soins de la vue. La façon dont les compagnies d'assurance peuvent verser des prestations lorsque les gens en ont besoin est de répartir les risques entre un grand nombre de personnes, dont certaines sont en bonne santé et d'autres non, et toutes auront des problèmes à des moments différents.Les compagnies d'assurance ont besoin des primes de personnes en bonne santé pour payer les dépenses des personnes malsaines.
  

• Heureusement, contrairement à l'assurance-maladie, le fait d'avoir une maladie préexistante ne vous empêchera pas d'obtenir une assurance-vision. Malheureusement, la condition préexistante elle-même peut ne pas être couverte. (Si vous présentez une affection préexistante à un nouvel assureur, vous pouvez vous retrouver sans couverture.Pour en savoir plus, consultez Assurance maladie: paiement des conditions préexistantes )

En avez-vous vraiment besoin? ?
Avant de vous inscrire à l'assurance soins de la vue, procurez-vous une copie des prestations détaillées du régime et lisez-la attentivement. Découvrez quels produits et services sont couverts, quelle couverture est fournie et quelles dépenses sont exclues. Y a-t-il des co-paiements? Existe-t-il un réseau? Dans l'affirmative, quelle est la différence de couverture entre les fournisseurs en réseau et les fournisseurs hors réseau? En d'autres termes, quelle couverture totale obtenez-vous? Certains avantages ont-ils des maximums à vie?

Regardez aussi combien vous coûtera l'assurance soins de la vue par année et comment cette somme se compare à vos dépenses annuelles en soins de la vue si vous deviez payer de votre poche. Ensuite, allez au-delà d'une année et regardez une période de plusieurs années, disons de deux à cinq ans. S'il y a des années où vous n'utilisez pas vos prestations d'assurance, cela peut vraiment affecter votre analyse coût / bénéfice. Beaucoup d'adultes n'ont pas besoin de nouveaux verres chaque année ou même tous les deux ans, par exemple.

Solutions de rechange à l'assurance-soins de la vue
Si l'assurance-soins de la vue semble trop compliquée, vous ne croyez pas en avoir vraiment besoin ou vous ne savez pas si cela vous rapportera. Contrairement à sauter l'assurance-maladie, sauter l'assurance de la vision n'est pas susceptible de vous atterrir au tribunal de la faillite ou mettre votre vie en danger.

Il existe plusieurs façons d'obtenir des soins de la vue à prix réduit sans avoir recours à une assurance soins de la vue. Les détaillants à grande surface comme Costco et Walmart ont des centres optiques dans certains de leurs magasins. Les centres offrent des examens par des optométristes autorisés. Ils vendent également des lunettes et des contacts à prix raisonnable. Les coûts des examens varient selon l'endroit, car les optométristes qui les occupent sont indépendants des détaillants. Walmart vous permet de regarder les montures de lunettes et leurs prix sur son site Web. Le magasin accepte également l'assurance-vision.

Si vous n'êtes pas particulièrement pointilleux au sujet de vos montures de lunettes, vous pouvez commander un ensemble complet de lunettes auprès d'un détaillant en ligne à un prix incroyablement bon marché (par exemple, 6,95 $ pour les lentilles et les montures avec 5,95 $) son d'expédition?). Certains magasins en ligne vous permettront de leur envoyer une paire de cadres et de les faire ajouter les lentilles de prescription. Les lentilles de contact à prix réduit sont également disponibles en ligne. Vous aurez toujours besoin d'une prescription d'un ophtalmologiste lors de l'utilisation de ces services en ligne.

Si votre employeur offre un compte de dépenses flexible, vous pouvez utiliser des contributions non imposables pour payer vos frais de soins de la vue médicalement nécessaires. Les fonds du compte d'épargne santé peuvent également être affectés à des coûts de soins de la vue approuvés.Voir la publication IRS 502 pour une liste des dépenses que vous pouvez payer avec des fonds FSA et HSA. (Pour la lecture connexe, voir L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

L'achat de l'assurance soins de la vue est-il sensé?
La décision d'acheter une assurance soins de la vue peut être difficile - ce n'est pas une bonne ou une mauvaise affaire à faire unilatéralement. L'achat d'une police dépend de plusieurs facteurs, tels que les options de police que vous devez choisir, les types de produits et de services de soins de la vue dont vous avez besoin et la fréquence à laquelle vous en avez besoin. Pour vous assurer que vous obtenez un produit qui vous sera utile, faites les recherches et les calculs avant de vous inscrire. (Pour en savoir plus, consultez Pourquoi acheter une assurance maladie lorsque la police de vos parents peut vous couvrir? Pour en savoir plus, consultez Conseils d'assurance maladie pour les étudiants collégiaux