Le coût des soins de longue durée peut être très élevé. À l'échelle nationale, un séjour d'un an dans une maison de soins atteint en moyenne 87 000 $, bien qu'il puisse être considérablement plus élevé dans certaines parties du pays. La moyenne dans la région de New York, par exemple, est de 136 000 dollars par an, et elle est encore plus élevée en Alaska. Les soins à domicile, bien que moins chers, peuvent encore atteindre 50 000 $ par année ou plus.

On dit souvent que les riches n'ont pas besoin d'une assurance de soins de longue durée, puisqu'ils peuvent se permettre de s'auto-assurer. Il est également dit que les pauvres n'en ont pas besoin car ils seront couverts par Medicaid et d'autres programmes similaires. Cela laisse la classe moyenne comme les meilleurs candidats pour cette couverture. Voici quelques réflexions sur l'assurance soins de longue durée et comment les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à décider si c'est la meilleure solution pour eux. (Pour en savoir plus, voir: Assurance Medicaid vs. Soins de longue durée. )

Qu'est-ce que LTC Insurance?

L'assurance de soins de longue durée, comme tout type de police d'assurance, est une protection contre un événement qui serait trop coûteux à financer. Disons qu'un client marié a eu un pécule de retraite de 1 million de dollars, qui, avec sa sécurité sociale et une petite pension, a fourni un montant suffisant pour soutenir leur mode de vie à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée )

Si l'un des conjoints développait une situation médicale nécessitant un séjour dans une maison de retraite pendant plusieurs années, même au coût moyen national de 87 000 $ par année, cela pourrait épuiser les économies de retraite du couple . Avoir une assurance soins de longue durée en place pourrait certainement aider à compenser une partie ou la totalité de cette dépense et à préserver le pécule du couple.

Préserver un héritage

Pour de nombreuses familles qui fournissent un héritage à leurs enfants, les petits-enfants et autres sont une priorité. L'assurance soins de longue durée peut fournir une source de financement pour payer les soins nécessaires. L'argent versé par la police représente des fonds qu'un individu n'aura pas à payer de sa poche et, dans ce cas, peut être préservé pour être transmis à ses héritiers comme il le souhaite. (Pour en savoir plus, voir: Laisser l'héritage aux enfants: plus facile à dire qu'à faire. )

Obtenir les soins

Les gens sont plus susceptibles d'obtenir les soins dont ils ont besoin s'ils ont les moyens de les payer sans ruiner la situation financière de leurs proches. Cela seul semble être une raison suffisante pour envisager l'assurance soins de longue durée. (Pour en savoir plus, voir: Éviter la surprise des soins de longue durée .)

Primes

Bien que les primes annuelles puissent facilement varier entre 3 000 $ et 6 000 $, cela équivaut à le coût de moins d'un mois dans une maison de soins infirmiers en fonction des moyennes nationales. (Pour en savoir plus, voir: Comment est calculée ma prime d'assurance? )

Pour la plupart des polices, les primes ne sont pas fixes. Dans l'Illinois il y a quelques années, un grand émetteur de polices de soins de longue durée a augmenté les primes de manière agressive. Dans ce cas, ils allaient après les assurés avec un avenant d'inflation de 5%. Ils ont offert de garder les mêmes primes si l'assuré passait à un avenant de 3%, sinon les augmentations allaient de 20% à beaucoup plus. (Pour en savoir plus, voir: Une nouvelle approche de l'assurance soins de longue durée .)

Les hausses de primes ne seront probablement pas rares à l'avenir, car de nombreux assureurs ne comptent pas sur les personnes aussi longtemps qu'elles le sont. . (Pour plus d'informations, voir: Comment les conseillers peuvent aider à réduire le risque de longévité .)

Cavaliers et Périodes d'Élimination

Choisir parmi les différentes fonctionnalités disponibles dans les politiques de soins de longue durée s'apparente au pour une voiture. Voulez-vous des sièges en tissu ou en cuir, un système de son de qualité supérieure, etc.? (Pour en savoir plus, voir: Considérations pour la couverture de soins de longue durée. )

Un avenant d'inflation est souvent une bonne idée car le coût des soins de santé en général et les coûts de soins de longue durée semblent augmenter plus rapidement que l'inflation.

Une autre décision concerne la durée de la protection. Protection à vie, une protection de cinq ou trois ans est courante. La durée de la période d'admissibilité aux prestations jusqu'au début de la couverture peut également influencer le coût. Une période d'élimination plus longue (180 jours contre 90 jours, par exemple) réduira les primes. (Pour en savoir plus, consultez: Guide du conseiller en assurance de soins de longue durée: .)

Aider les clients à prendre une décision

Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à décider si l'assurance de soins de longue durée est une option viable pour eux, et si oui, quel type de couverture et les caractéristiques de la politique ont du sens. Les conseillers sont en mesure de comprendre la situation financière globale du client ainsi que ses objectifs. Un conseiller financier indépendant peut également aider les clients à acheter une police et à choisir une source fiable, qu'il s'agisse d'un agent d'assurance ou d'un autre point de vente. (Pour en savoir plus, voir: Assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

Bilan

Les coûts des soins de santé et des soins de longue durée augmentent et peuvent représenter un fardeau énorme à la retraite. Une situation nécessitant ce niveau de soins peut épuiser rapidement un pécule de retraite. Cela peut être une épreuve pour l'aidant, le conjoint ou les membres de la famille. Les coûts des soins de longue durée ne sont généralement pas couverts par l'assurance-maladie ou les polices d'assurance santé régulières. Même si elles sont coûteuses, les polices d'assurance de soins de longue durée peuvent être très rentables pour les clients en les aidant à payer les soins dont ils ont besoin sans épuiser les autres ressources financières. (Pour en savoir plus, voir: Une santé défaillante pourrait drainer votre épargne-retraite. )