Qu'est-ce que l'assurance responsabilité?

L'assurance responsabilité est une police d'assurance qui protège une personne ou une entreprise du risque qu'elle soit poursuivie et tenue légalement responsable de quelque chose comme une faute professionnelle, une blessure ou négligence.

Les polices d'assurance responsabilité civile couvrent à la fois les frais juridiques et les paiements légaux dont l'assuré serait responsable s'il était jugé juridiquement responsable. Les dommages intentionnels et les responsabilités contractuelles ne sont généralement pas couverts par ces types de polices.

RUPTURE DE L'ASSURANCE RESPONSABILITÉ

L'assurance responsabilité est essentielle pour ceux qui peuvent être tenus légalement responsables des blessures subies par d'autres, en particulier les médecins et les propriétaires d'entreprise. Un fabricant de produits peut souscrire une assurance de responsabilité du fait des produits si un produit est défectueux et cause des dommages aux acheteurs ou à tout autre tiers. Les propriétaires d'entreprise peuvent souscrire une assurance responsabilité qui les couvre si un employé est blessé pendant les opérations commerciales.

Divers types d'assurance responsabilité

Les propriétaires d'entreprise sont exposés à une gamme de responsabilités, dont l'une peut soumettre leurs actifs à des réclamations importantes. Tous les propriétaires d'entreprise doivent avoir en place un plan de protection des actifs construit autour de la couverture d'assurance responsabilité civile disponible. Voici les principaux types d'assurance responsabilité civile:

La responsabilité de l'employeur et l'indemnisation des travailleurs constituent une forme de couverture obligatoire pour les employeurs, qui protège l'entreprise contre les responsabilités découlant de blessures ou du décès d'un employé.

L'assurance responsabilité civile produits s'adresse aux entreprises qui fabriquent des produits destinés à la vente sur le marché général. L'assurance responsabilité produit protège contre les poursuites découlant de blessures ou de décès causés par leurs produits.

L'assurance d'indemnisation offre une couverture pour protéger une entreprise contre les réclamations pour négligence en raison d'un préjudice financier résultant d'erreurs ou d'un défaut d'exécution.

La couverture de la responsabilité des administrateurs et dirigeants s'applique à une entreprise qui a un conseil d'administration ou des dirigeants, l'assurance les couvrant de toute responsabilité si la société est poursuivie en justice. Bien qu'une société par définition offre une certaine protection personnelle contre la responsabilité envers les employés et les administrateurs, certaines entreprises choisissent de fournir une protection supplémentaire à ces membres clés de l'équipe de direction.

Une police d'assurance responsabilité civile est une police de responsabilité personnelle destinée à protéger contre les pertes catastrophiques. Généralement, la couverture de responsabilité parapluie intervient lorsque les limites de responsabilité d'autres assurances sont atteintes.

L'assurance responsabilité civile commerciale est une police d'assurance responsabilité civile commerciale générale (également appelée assurance responsabilité civile générale) qui couvre les poursuites pour dommages corporels et sociaux, les dommages matériels causés par un employé et les blessures subies par les employés. action négligente des employés.La police peut également couvrir la violation de la propriété intellectuelle, la diffamation, la diffamation, la responsabilité contractuelle, la responsabilité des locataires et la responsabilité des pratiques d'emploi.

La police d'assurance responsabilité civile générale (CGL) est conçue sur mesure pour toute entreprise, petite ou grande entreprise, partenariat ou coentreprise, société ou association, organisation ou même entreprise nouvellement acquise. La couverture d'assurance dans une police CGL comprend les blessures corporelles, les dommages matériels, les blessures personnelles et publicitaires, les paiements médicaux et la responsabilité des locaux et des opérations. Dans le cas des poursuites judiciaires, les assureurs fournissent une couverture pour les dommages compensatoires et généraux; les dommages-intérêts punitifs ne sont généralement pas couverts par la police, bien qu'ils puissent être couverts s'ils sont autorisés par la juridiction de l'État dans lequel la police a été émise. La quantité de risque associée à l'entreprise et la taille de l'entreprise détermine la couverture totale.

La police prévoit une indemnisation pour la défense ou l'instruction d'une action en justice; les frais de justice, y compris les honoraires d'avocat, les frais de rapport de police et les honoraires des témoins, tout jugement ou règlement résultant du procès, frais médicaux pour les personnes blessées, etc … Ici, les assureurs conservent le droit de défendre dommages matériels.

Combler les lacunes dans l'assurance responsabilité civile générale

L'assurance responsabilité civile générale protège contre la plupart des tracasseries juridiques, mais elle ne protège pas les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites ou la protection contre les erreurs et omissions. Pour ces cas particuliers, vous avez besoin de politiques spécialisées. Vous trouverez ci-dessous des polices d'assurance responsabilité moins connues qui valent la peine d'être prises en considération pour vos besoins de couverture professionnelle.

Assurance responsabilité civile contre les erreurs et les omissions

• Couverture: Les polices erreurs et omissions offrent une couverture d'assurance pour les poursuites découlant de services professionnels négligents ou de l'inexécution de tâches professionnelles. Les avocats, les comptables, les architectes, les ingénieurs ou toute entreprise fournissant un service à un client moyennant des frais devraient acheter cette forme d'assurance.

• Couverture: Habituellement, la couverture comprend les frais juridiques, de jugement et de règlement jusqu'à la limite de la police. La couverture est offerte selon l'exposition au risque de l'assuré, car certains professionnels ont plus d'exposition potentielle que d'autres. La couverture commence généralement à 1 million de dollars et peut avoir une franchise de 1 000 $ à 25 000 $ par réclamation.

• Exclusions: Les exclusions courantes comprennent les réclamations découlant d'actes criminels, frauduleux ou malhonnêtes, les blessures corporelles ou les dommages matériels, les réclamations liées à l'emploi et les dommages-intérêts punitifs.

• Autres considérations: Les facteurs influençant le coût de l'assurance comprennent l'emplacement, la catégorie d'entreprise et l'expérience en matière de sinistres de l'individu et de l'industrie. Ces polices sont offertes sur la base des réclamations, dans lesquelles les réclamations doivent être faites et déclarées pendant la période d'assurance. Les polices d'assurance erreurs et omissions ont une date rétroactive dans laquelle l'assureur ne couvre pas les réclamations découlant d'actes commis avant la date rétroactive.La couverture rétroactive est disponible mais avec des primes plus élevées. La plupart des polices de réclamations permettent aux particuliers d'acheter une «couverture de queue». Cette période de déclaration étendue couvre les réclamations faites après la cessation de votre couverture de responsabilité professionnelle, souvent en raison de la retraite. L'objectif principal de la couverture de la queue est de protéger l'individu contre les réclamations qui ont eu lieu au cours de leur pratique professionnelle active, mais qui ont été signalées seulement après leur retraite ou leur abandon de la pratique. Si une police d'assurance erreurs et omissions est annulée et que la couverture de la période de déclaration prolongée n'est pas achetée, la couverture complète s'arrête. Dans de nombreux cas, selon les conditions de la police, l'assureur peut être tenu de défendre la totalité de la demande, même si elle inclut des allégations non couvertes contre l'assuré. Cependant, l'assureur n'est pas obligé d'identifier l'assuré pour un règlement, un verdict ou un jugement basé sur des allégations non couvertes - juste pour continuer dans la fourniture globale de la défense juridique.

Assurance responsabilité des administrateurs et des dirigeants (D & O)

• Couverture: La police protège les administrateurs et les dirigeants des grandes entreprises contre les décisions judiciaires et les coûts découlant d'actes illicites, de décisions d'investissement erronées, de défaut d'entretien informations confidentielles, décisions d'embauche et de licenciement, conflits d'intérêts, négligence grave et autres erreurs diverses.

• Couverture: Il existe trois principaux types de couverture de la responsabilité des administrateurs et dirigeants: Couverture A, B et C (détaillée ci-dessous). Les limites minimales de responsabilité de la police sont de 1 million de dollars, voire 5 millions de dollars, qui sont utilisés pour les frais de défense, les frais d'une réclamation et les dommages-intérêts, les jugements et les dépenses de règlement. La limite de 1 million de dollars est définie par politique et n'est pas partagée entre les différentes polices.

• Exclusions: La plupart des polices de D & O excluent la couverture en cas de fraude ou d'autres actes criminels. Un compromis est la «clause de ségrégation» dans de nombreuses polices de D & O, qui couvre l'entreprise et d'autres parties innocentes qui pourraient être traînées dans une action en justice en raison des actions criminelles d'un autre administrateur de la société. D'autres exclusions types sont la couverture des réclamations découlant d'actes antérieurs, des dommages-intérêts punitifs et des dommages corporels ou matériels. Cependant, les dommages-intérêts punitifs peuvent être couverts selon la juridiction de l'État dans lequel la police a été émise.

Couverture A: Il s'agit d'une couverture personnelle / d'employés qui couvre les administrateurs et dirigeants passés, présents et futurs pour les aider à se défendre contre les réclamations alléguant une faute et les responsabilités personnelles qu'ils encourent pour leurs actes. Une société peut ne pas être en mesure d'indemniser ses administrateurs et dirigeants directement parce que cela n'est pas permis par la loi, ni par les statuts de la société.

Couverture B: Il s'agit d'une couverture d'entreprise pour la société dans la mesure où elle peut ou peut être autorisée à indemniser ses administrateurs et dirigeants pour les réclamations à leur encontre; Cependant, l'entreprise n'est pas couverte pour sa propre responsabilité. Par conséquent, lors d'une réclamation, l'entreprise reçoit la compensation; à son tour, la compagnie rembourse ensuite les montants aux administrateurs et aux dirigeants.

Couverture C: Il s'agit d'une couverture d'entité dans laquelle la société est assurée contre les créances sur titres. Les procès nommant les directeurs et les officiers avec d'autres parties sont communs. La couverture protège l'entreprise contre ses propres responsabilités dans une telle situation. La couverture des entités rend essentiellement l'allocation (le partage de la responsabilité) inutile pour les réclamations de titres. De plus, les politiques de D & O peuvent être composées de clauses d'allocation détaillées qui obligent les parties à négocier un accord d'allocation. Dans le cas où les deux parties sont incapables de parvenir à un accord, la politique peut fournir un défaut ou obliger les parties à accepter l'arbitrage.

Autres considérations: Des facteurs tels que la taille et la forme de l'entreprise, l'emplacement, les fusions et acquisitions, le type d'industrie et l'expérience en matière de sinistres déterminent les taux de prime dans une police D & O typique. Il est important de noter que l'assureur n'a pas le devoir de défendre les administrateurs et les dirigeants. De nombreux assureurs autorisent les franchises s'ils peuvent identifier les personnes nommées dans le procès. Les polices d'assurance responsabilité civile professionnelle sont offertes sur la base des réclamations; En d'autres termes, les réclamations doivent être faites et déclarées pendant la période d'assurance. Cependant, l'assureur a le droit de surveiller la défense et l'approbation des stratégies de défense, des dépenses et des règlements.

De nombreux assureurs incluent également la couverture responsabilité des pratiques d'emploi dans la police D & O. La couverture peut ne pas être aussi complète qu'une politique autonome traditionnelle et peut offrir relativement moins de couverture.

Néanmoins, certains types de sociétés sont protégés en vertu des lois sur la sphère de sécurité. Par exemple, certains États ont des dispositions qui protègent les administrateurs des sociétés sans but lucratif contre les pertes. Toutefois, les lois sur la sphère de sécurité ne réduisent pas la nécessité d'une assurance - les dispositions ne protègent l'individu que d'une décision finale, mais pas d'une poursuite intentée.

Quand est-ce que ça a du sens d'acheter une assurance de responsabilité personnelle?

Les polices d'assurance responsabilité civile personnelle sont achetées principalement par des personnes fortunées ou disposant d'actifs importants, mais ce type de couverture est recommandé à toute personne dont la valeur nette excède les limites de couverture combinées d'autres polices d'assurance personnelles, telles que couverture de la maison et de l'automobile.

En résumé, l'assurance responsabilité personnelle a du sens pour les personnes qui courent un risque plus élevé que la moyenne d'être poursuivies, comme les propriétaires.

L'assurance habitation couvre les réclamations en responsabilité découlant d'accidents survenus sur la propriété d'un titulaire de police, mais seulement dans une limite spécifiée. Les propriétaires confrontés à des frais au-delà de ce montant pourraient faire face à un désastre financier.

Communément appelée assurance parapluie, l'assurance responsabilité civile effectue les paiements au nom du titulaire de la police en cas d'accidents de la propriété et d'automobile, ainsi que dans les cas de diffamation, calomnie, vandalisme ou atteinte à la vie privée. La police couvre également les blessures qui surviennent dans les résidences secondaires ou les maisons saisonnières, dans les véhicules récréatifs, dans les locaux des propriétés locatives, ou sur un bateau ou une embarcation appartenant à l'assuré.

Le coût d'une police d'assurance additionnelle ne plaît pas à tout le monde, bien que la plupart des transporteurs offrent des tarifs réduits pour les forfaits groupés. L'assurance responsabilité personnelle est considérée comme une police secondaire et peut exiger que les souscripteurs assument certaines limites sur leurs polices habitation et automobile, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires.