Beaucoup de gens sont tellement occupés qu'ils n'ont pas le temps de suivre leurs portefeuilles ou qu'ils n'ont pas eu la formation et l'éducation nécessaires pour comprendre les tenants et aboutissants de l'investissement. La bonne nouvelle, c'est qu'il y a des fonds qui vous permettent de deviner où placer votre argent en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque. Ces fonds portent plusieurs noms tels que les modèles d'allocation par âge, les fonds basés sur l'âge ou les fonds à date cible, mais ils sont tous conçus pour aider l'investisseur en investissant dans des fonds en fonction de leur âge lorsqu'ils prévoient prendre leur retraite.

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Fonds basés sur l'âge vs. Fonds Lifestyle
Les fonds basés sur l'âge sont normalement constitués en fonds communs de placement. En règle générale, les fonds sont mis en place de sorte que plus vous êtes jeune, plus votre fonds sera risqué en raison du fait que vous avez le temps de compenser pour les grands changements du marché. À mesure que vous vieillissez, le fonds devient moins risqué en prévision de votre retraite imminente et de votre dépendance à l'égard des fonds. (Pour en savoir plus sur ce problème, lisez Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

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Les fonds à risque cible, ou fonds de style de vie, attribuent également des actifs en fonction du risque dans le temps, mais au lieu d'être basés sur l'âge, ils sont basés sur votre risque d'investissement. Pour cette discussion, nous allons nous concentrer sur les fonds basés sur l'âge qui allouent les actifs en fonction d'une date de retraite future.

Quand on regarde les fonds de style de vie par rapport aux fonds basés sur l'âge, il y a quelques différences. Les deux fonds investissent votre argent dans des actions, des obligations et de l'argent, mais les fonds de style de vie sont basés davantage sur la tolérance au risque d'une personne, qui pourrait rester essentiellement la même tout au long de sa vie. Les fonds basés sur l'âge changent automatiquement lorsque la personne vieillit. Avec un fonds de style de vie, il n'y a aucun changement à moins que la personne qui investit dans eux décide de se transformer en un fonds plus ou moins agressif. Cela nécessite une action de la part de l'investisseur. Avec un fonds basé sur l'âge, aucune action n'est nécessaire une fois le fonds choisi.

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Traditionnellement, les fonds basés sur l'âge étaient considérés comme des fonds de retraite. Cependant, il y a eu une augmentation de popularité de leur utilisation dans les plans 529 ainsi. Un plan 529 est un fonds commun de placement mis en place pour l'épargne des collèges. Comme pour les fonds de retraite, le fonds 529 change son risque lorsque le bénéficiaire de l'argent vieillit. L'un des problèmes que l'investisseur devrait connaître est qu'il peut y avoir un dédoublement d'investissement dans des fonds similaires en dehors d'un plan non imposable. Il pourrait être nécessaire d'individualiser les portefeuilles dans les régimes 401 (k) et 529, le cas échéant. (En savoir plus sur 529 plans dans notre tutoriel sur 529 Plans .)

Idées fausses sur les modèles basés sur l'âge
Il y a eu des idées fausses sur les modèles d'allocation basés sur l'âge. Par exemple, ils peuvent ne pas être parfaits en termes d'anticipation de l'espérance de vie après la retraite.Si quelqu'un prend une retraite anticipée ou vit plus longtemps que la moyenne, ces fonds ne tiennent pas compte de cela. Ces fonds n'offrent aucune garantie que votre argent aura maximisé les rendements. Ils ne sont pas comme un fonds de sécurité sociale, où un certain retour de dollar peut être prévu.

Il est également important de se rappeler que tous les fonds à date cible ne sont pas exactement identiques. Il peut y avoir de grandes différences selon la famille de fonds choisie pour l'investissement. Un fonds peut offrir la même année de retraite, mais l'idée d'un bon placement d'un gestionnaire peut ne pas être exactement la même que celle d'un autre. Rappelez-vous que ce sont des fonds communs de placement réguliers en ce sens qu'ils comportent des risques inhérents. Ce n'est pas parce que quelque chose est ajusté au risque en fonction de l'âge qu'il n'y a pas de risque.

Leur répartition par répartition
À mesure que nous vieillirons, avec des fonds normaux, nous aurions besoin de déplacer notre argent pour réduire notre risque. Ce qui est bien avec les fonds fondés sur l'âge, c'est qu'en vieillissant, ils sont rééquilibrés pour nous. Cela rend l'investissement dans ces fonds beaucoup plus simple pour ceux qui n'ont pas le temps ou la connaissance du marché pour faire des ajustements. Au lieu de cela, le gestionnaire d'un fonds s'occupe d'ajuster l'équilibre entre le risque et le rendement. Au fur et à mesure que des parties du portefeuille se développent et deviennent dominantes, le gestionnaire peut apporter les changements nécessaires et déplacer les fonds pour rétablir l'équilibre du fonds.

Comme pour les fonds communs de placement ordinaires, ces fonds ont une notation qui donne aux investisseurs une idée de leur sécurité et de leur rendement. Le score Morningstar Risk du fonds attribue des étoiles de notation à ces comptes. Un fonds ayant la note la plus faible recevrait une étoile, alors qu'un fonds ayant la note la plus élevée recevrait cinq étoiles. Ces notations sont recalculées mensuellement et devraient être surveillées par un investisseur afin de s'assurer que les notations de son fonds ne changent pas radicalement. (Voir notre article Morningstar éclaire le chemin pour plus d'informations sur Morningstar.)

Lors de l'évaluation des fonds, rappelez-vous que ces fonds étant relativement nouveaux, il se peut qu'il n'y ait pas de données disponibles sur les performances passées. être pour des fonds qui ont été sur le marché pendant de nombreuses années. Il y aura toujours des ratios de dépenses à considérer, qui seront énumérés dans le prospectus du fonds. Comparez les fonds pour voir quels frais sont facturés. Ce qui est bien avec ces fonds, tout comme avec tout compte d'investissement à imposition différée, c'est que le rééquilibrage n'aura pas de conséquences fiscales tant que l'argent n'aura pas été retiré du compte, idéalement à la retraite.

Avantages de l'investissement
Probablement le plus grand avantage d'investir dans des comptes basés sur l'âge, c'est la commodité de ne pas avoir à se soucier de faire circuler l'argent. Si vous êtes un type de personne «définir et oublier», ils peuvent être la chose parfaite pour vous. Beaucoup de gens préfèrent savoir qu'un expert prend les décisions pour eux lorsqu'il s'agit de choix financiers.

Ces fonds constituent également un excellent choix pour l'investisseur débutant. Un jeune qui vient d'entrer dans le monde du travail peut trouver que c'est une excellente façon d'investir son argent. Ils peuvent toujours revenir plus tard et déplacer les choses une fois qu'ils apprennent les ficelles d'investissement.Il peut être intimidant pour un jeune investisseur de choisir des actions risquées, mais sachant qu'il existe un fonds préétabli qui soutient certains de ces types de choix, peut atténuer certaines de leurs craintes.

Les fonds basés sur l'âge sont très diversifiés. Ils peuvent inclure des actions, des obligations, de l'argent ou d'autres types d'investissements que beaucoup de gens ne comprennent pas complètement mais qui peuvent être bénéfiques. Ceux-ci peuvent inclure des fonds internationaux ou d'autres fonds qui peuvent ne pas être un premier choix normal pour l'investisseur non averti. (Pour en savoir plus, lisez Avantages et inconvénients des fonds à date cible .)

Inconvénients d'investir dans ces fonds
Rien n'est jamais parfait et même les fonds fondés sur l'âge ont des problèmes. Si vous aimez avoir le contrôle sur votre argent, ces fonds peuvent ne pas être un bon choix pour vous. L'idée d'investir dans ces fonds est de ne pas avoir à contrôler la façon dont votre argent est géré. Ce manque de contrôle peut être considéré comme un avantage ou un inconvénient selon votre préférence.

Un autre inconvénient possible pourrait être le manque de choix en fonction de l'âge qui vous est offert dans le cadre de votre régime de retraite. Comme dans le cas de nombreux régimes 401 (k) axés sur les employeurs, les employés peuvent choisir parmi un nombre limité d'options. Heureusement, votre entreprise a fait ses recherches et a optimisé les choix qui s'offrent à vous. (Pour en savoir plus sur les régimes des employeurs, consultez notre article, 410 (k) et régimes admissibles .)

Plusieurs personnes qui investissent dans ces fonds peuvent ne pas vraiment comprendre qu'elles ont des risques inhérents tout comme n'importe quelle autre option 401 (k). Comme ces fonds ne sont pas tous les mêmes, certains peuvent avoir plus de risques que d'autres. Il est important de garder à l'esprit que la retraite peut être loin, mais même si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous pourriez vivre encore 30 ans ou plus et constater que votre investissement n'a pas rapporté assez d'argent pour une vie si longue.

The Bottom Line
L'essentiel ici est de réaliser que ces fonds fondés sur l'âge offrent de grands avantages pour ceux qui préfèrent une approche non interventionniste. Ces fonds ne sont pas pour tout le monde cependant. Même si vous décidez d'investir dans un fonds basé sur l'âge, il est sage de faire autant de recherches que possible pour comparer vos options disponibles. Comparez les frais offerts et vérifiez ce qu'ils disent des fonds qui vous sont offerts chez Morningstar ou d'autres sites de recherche similaires.

Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou que vous prévoyez la prendre bientôt, assurez-vous de consulter d'autres articles comme 5 Questions de retraite que tout le monde doit répondre .