"Quelques centimètres d'eau d'une inondation peuvent causer des dommages de plusieurs dizaines de milliers de dollars", selon le National Flood Insurance Program. Ce fait résume pourquoi les prêteurs hypothécaires exigent parfois des emprunteurs pour obtenir une assurance contre les inondations. Lorsque la valeur des propriétés diminue considérablement, les propriétaires confrontés à une éventuelle saisie sont souvent désireux d'éviter ces dépenses supplémentaires et de laisser le problème avec le prêteur.

Toutefois, les agents immobiliers et les prêteurs hypothécaires ne disent souvent pas aux clients les exigences en matière d'assurance contre les inondations tant qu'une propriété n'est pas déjà entiercée. Les propriétaires ne savent pas non plus que de nombreuses zones qui ne semblent pas immédiatement exposées à un risque élevé d'inondation sont en fait classées comme présentant un risque élevé par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Si vous vous êtes retrouvé dans cette situation ou si vous ne voulez pas être pris au dépourvu, cet article vous aidera à démystifier l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs. (Apprenez à lire l'un des documents les plus importants que vous possédez Lisez Comprenez votre contrat d'assurance .)

Pourquoi les prêteurs ont-ils besoin d'une assurance contre les inondations? Les polices d'assurance habitation (également appelées assurance contre les risques) ne couvrent pas les inondations - seul un produit d'assurance distinct peut protéger contre les dommages causés par les inondations. L'assurance contre les inondations est généralement facultative pour les propriétaires hypothéqués dans ce qui est normalement considéré comme des zones inondables à faible risque. Il peut même être facultatif pour les propriétaires hypothéqués dans les zones inondables à haut risque, en fonction du produit hypothécaire. Cependant, les propriétaires qui contractent une hypothèque auprès d'un prêteur réglementé ou assuré par le gouvernement fédéral (par exemple une hypothèque FHA) et qui achètent une maison dans une zone inondable à haut risque (également appelée zone spéciale de risque d'inondation) devront acheter assurance contre les inondations. Dans la plupart des cas, le propriétaire devra payer une assurance contre les inondations chaque année jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée.

Lorsqu'une personne contracte une hypothèque, la maison sert de garantie si l'emprunteur cesse de faire des versements hypothécaires. Quand une propriété est financée, le prêteur a souvent un plus grand intérêt financier dans la propriété que l'emprunteur. Si l'un des actifs du prêteur est endommagé par les inondations et que l'emprunteur abandonne la maison et cesse d'effectuer les versements hypothécaires, le prêteur est pris dans une position perdante. Pour éliminer ce risque, de nombreux prêteurs exigent que le propriétaire achète une assurance contre les inondations. (Certaines choses ne devraient pas être laissées au hasard.) Découvrez où vous avez besoin de couverture. 5 Politiques d'assurance Tout le monde devrait avoir .)

Il est peu probable que le propriétaire s'éloigne d'une maison endommagée il peut être réparé à un coût minime. L'assurance inondation fournira de l'argent pour réparer ou même reconstruire une maison si elle est endommagée ou détruite par les inondations. Le propriétaire gardera la maison et continuera à faire des paiements hypothécaires.Si le propriétaire doit déposer une réclamation, il ou elle sera seulement responsable du paiement de la franchise. Si le propriétaire ne peut pas payer la franchise, qui peut atteindre 5 000 $, il y a toujours un risque que le propriétaire puisse s'en aller. De plus, puisque l'assurance contre les inondations atteint 250 000 $, comme nous le verrons plus loin, le propriétaire pourrait aussi être tenté de quitter une propriété qui coûtera beaucoup plus cher à réparer ou à reconstruire.

Comment fonctionne l'assurance contre les inondations requise par les prêteurs? L'assurance contre les inondations fonctionne comme les autres produits d'assurance. L'assuré - le propriétaire - paie une prime annuelle en fonction du risque d'inondation de la propriété et de la franchise qu'il choisit. Si la propriété est endommagée ou détruite par l'inondation, le propriétaire reçoit de l'argent pour le montant nécessaire pour réparer les dommages, jusqu'à concurrence de la limite de la politique.

Le propriétaire doit s'assurer de la police d'assurance contre les inondations avant de la fermer et la renouveler chaque année pour couvrir le solde du prêt. Le prêteur collectera habituellement les paiements d'assurance contre les inondations avec le paiement hypothécaire mensuel, gardera les fonds dans un compte séquestre et paiera la totalité de la prime à la compagnie d'assurance une fois par année (comme les taxes foncières et l'assurance contre les risques). Ainsi, une fois que le propriétaire a obtenu la police d'assurance initiale, aucune action supplémentaire ne sera nécessaire en plus de faire des versements hypothécaires mensuels. Une couverture distincte allant jusqu'à 100 000 $ pour les effets personnels est également disponible.

Devrez-vous l'acheter? Vous pouvez vous renseigner sur le risque d'inondation de toute propriété de FloodSmart. gov. Si le site indique que la propriété est dans une zone à haut risque, une assurance contre les inondations sera probablement nécessaire. La décision finale dépend des cartes des taux d'assurance contre les inondations et d'une détermination officielle des risques de zone inondable. Vous pouvez voir les cartes vous-même à la FEMA. gov. Vous devriez également demander à votre prêteur sur ses exigences d'assurance contre les inondations.

Dans certains quartiers ou même dans des villes entières, il peut être difficile de trouver une maison qui ne se trouve pas dans une zone inondable à haut risque. Dans d'autres régions, vous pouvez éviter d'avoir à transporter une assurance contre les inondations entièrement. (Utilisez ces idées simples pour économiser de l'argent et obtenir une meilleure couverture pour votre maison.Pour en savoir plus, voir Conseils d'assurance pour les propriétaires .)

Comment obtenir une couverture Le Programme national d'assurance contre les inondations ), géré par la FEMA, offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des collectivités qui participent au programme. Le programme exige que les communautés participantes «adoptent et appliquent des ordonnances qui respectent ou dépassent les exigences de la FEMA pour réduire le risque d'inondation». Ce programme offre également un petit rabais sur l'assurance contre les inondations en fonction des mesures prises par les collectivités pour atténuer les risques d'inondation.

Les polices d'assurance réelles sont émises par des compagnies d'assurance privées et non par la FEMA. Vous pouvez trouver une compagnie d'assurance participante sur le site Web de la FEMA. Mieux encore, demandez des recommandations à vos amis, votre famille et vos collègues de votre ville.

Combien coûte l'assurance contre les inondations? Le coût d'assurance d'une propriété contre les dommages causés par les inondations est déterminé par des facteurs associés au risque tels que l'année de construction, le nombre d'étages, le niveau de risque d'inondation et la couverture requise par le prêteur.Ce montant devrait être basé sur le coût de reconstruction, qui peut être obtenu auprès de votre compagnie d'assurance habitation.

Le prix d'assurance d'une propriété avec une franchise donnée et un montant particulier de couverture sera le même peu importe qui vous avez choisi comme assureur, car les primes d'assurance contre les inondations sont réglementées par le gouvernement. Cependant, vous avez un certain contrôle sur le coût de votre police parce que vous pouvez choisir votre montant déductible.

Pour connaître le coût exact de l'assurance contre les inondations pour votre résidence, remplissez le profil de risque d'inondation sur le site Web de la FEMA et communiquez avec l'un des agents d'assurance participants. Le site Web ne donne qu'une gamme approximative des coûts de couverture possibles. Un agent d'assurance peut vous donner un devis précis. Vous pouvez toujours obtenir un devis, même si vous regardez simplement la propriété et ne l'avez pas sous contrat. En général, s'attendre à payer au moins quelques centaines de dollars pour l'assurance contre les inondations.

Le montant d'assurance maximal autorisé par la loi est de 250 000 $ pour la structure. La couverture de contenu est facultative - elle n'est pas exigée par le prêteur - mais elle coûte supplémentaire (et est limitée à 100 000 $).

Selon la FEMA, les éléments suivants sont considérés comme faisant partie de la structure du bâtiment:

• Le bâtiment assuré et sa fondation
• Les systèmes électriques et de plomberie
• Climatiseurs centraux, fours et chauffe-eau
• Réfrigérateurs, cuisinières et appareils encastrés tels que les lave-vaisselle
• Tapis installé en permanence sur un sol non fini
• Panneaux, placards, bibliothèques et armoires installés en permanence
• Stores
• Garages isolés jusqu'à 10% du bâtiment
• Enlèvement des débris

Ce qui n'est pas couvert Comme spécifié par la FEMA, beaucoup de choses importantes et coûteuses ne sont pas couvertes par l'assurance contre les inondations. Vous devrez vous procurer une garantie supplémentaire pour les biens personnels si vous êtes inquiet du coût de remplacement des articles suivants:

• Effets personnels tels que vêtements, meubles et équipement électronique
• Rideaux
• Climatiseurs portatifs et de fenêtre > Fours à micro-ondes portatifs et lave-vaisselle portatifs
• Tapis non inclus dans la couverture du bâtiment (voir ci-dessus)
• Laveuses et sécheuses
• Les congélateurs et les aliments
• Certains objets de valeur tels que œuvres originales et fourrures ( jusqu'à $ 2, 500)
• De plus, ni l'assurance contre les inondations ni les biens immobiliers ne couvrent les éléments suivants:

Dommages causés par l'humidité, la moisissure ou les moisissures qui auraient pu être évités par le propriétaire

• Monnaie, métaux précieux et documents de valeur tels que les certificats d'actions
• Biens et effets à l'extérieur d'un bâtiment tels que arbres, plantes, puits, fosses septiques, promenades, terrasses, patios, clôtures, digues, cuves thermales et piscines
• hou temporaire
• Pertes financières causées par des pertes d'exploitation ou la perte de biens assurés
• La plupart des véhicules automoteurs tels que les voitures, y compris leurs pièces
• Autres

Inondations et avertissements contre les inondations coûteux et comme d'autres formes d'assurance plus courantes peuvent rendre l'accession à la propriété moins abordable ou même inabordable pour certaines personnes.Calculez si vous serez en mesure de payer une assurance contre les inondations tant que vous êtes tenu de l'avoir avant de vous engager dans une propriété. Si votre police d'assurance contre les inondations coûte 1 000 $ par année et que vous prenez 30 ans pour payer votre hypothèque, cela représente un coût additionnel à long terme de 30 000 $. Remplacement ou couverture maximale

Certaines compagnies d'assurance contre les inondations essaieront de vous faire acheter une assurance d'un maximum de 250 000 $, même si le prêteur n'a pas besoin d'une telle protection. Si le montant principal d'un prêt est seulement 200 000 $, la couverture supplémentaire n'est pas nécessaire. Regardez la valeur de remplacement pour votre maison tel que déterminé par la compagnie d'assurance de votre propriétaire. Ceci est plein le montant dont vous avez besoin pour acheter une assurance. L'assurance doit seulement couvrir la valeur de la structure physique, pas la terre. Refinancement

Si vous envisagez un refinancement et que vous n'êtes pas obligé d'avoir une assurance contre les inondations en vertu de votre prêt hypothécaire existant, vérifiez si votre désignation d'inondation a changé. Vous pouvez maintenant être dans une zone inondable à haut risque, même si vous ne l'étiez pas auparavant. Il ne vaut peut-être pas la peine de refinancer lorsque vous ajoutez le nouveau coût de l'assurance contre les inondations. Enfin, la couverture maximale autorisée de 250 000 $ pourrait ne pas être suffisante pour reconstruire certaines propriétés. Si la compagnie d'assurance de votre propriétaire dit qu'il en coûtera plus de 250 000 $ pour reconstruire votre propriété en cas de perte totale, soyez conscient du risque auquel vous êtes assujetti même avec une couverture d'assurance contre les inondations.

Pouvez-vous éviter l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs?

Il existe plusieurs façons d'éviter l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs, bien qu'elles ne soient pas idéales pour tout le monde, en particulier celles qui vivent dans des zones à risque élevé. Recherche

Faites des recherches avant d'acheter - trouvez les propriétés qui ne se trouvent pas dans une zone sujette aux inondations. Sondage

Faites faire un sondage (environ 1 500 $) pour voir si votre propriété est suffisamment élevée pour ne pas être dans la zone inondable, même si votre communauté est généralement. Vous pourriez être en mesure d'obtenir une exemption si vous pouvez prouver que votre propriété n'est pas à risque élevé.
Organisez

Organisez votre communauté et travaillez avec le gouvernement local pour faire des choses afin d'atténuer les risques d'inondation au point où la zone n'est plus dans une zone à haut risque. Conclusion

Devoir acheter une assurance contre les inondations ne devrait pas être une mauvaise surprise quand vous achetez ou refinancez une maison. Vous éduquer maintenant peut vous aider à comprendre quand les prêteurs ont besoin d'une assurance contre les inondations, comment en réduire le coût ou, dans certains cas, même comment l'éviter complètement. (Découvrez tout ce que les nouveaux propriétaires doivent savoir avant de signer sur la ligne pointillée. Reportez-vous à Guide du débutant pour l'assurance habitation .)