Faire des emplettes pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire est un peu plus complexe que d'acheter de l'épicerie. Il y a des conditions de paiement à considérer et des taux d'intérêt à prendre en compte sur une période potentiellement longue. Plusieurs structures de taux d'intérêt sont à la disposition des emprunteurs, à savoir: fixe, variable et ajustable. Que vous souscriviez une hypothèque de premier rang, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, les taux changent constamment. Cela signifie que votre première étape dans l'atterrissage de la meilleure affaire est de rechercher des taux compétitifs sur le marché.

Une deuxième hypothèque (une autre façon de décrire le financement par capitaux propres) fonctionne de la même façon qu'une hypothèque de premier rang, permettant aux propriétaires d'emprunter un montant forfaitaire et de rembourser ensuite par mensualités. Les prêts hypothécaires à domicile (voir Prêts hypothécaires à domicile: ce que vous devez savoir ) sont fréquemment utilisés pour financer des rénovations ou des rénovations domiciliaires, consolider des factures ou verser un acompte sur un autre investissement.

Compte tenu de la diversité des taux d'intérêt, il est essentiel de faire vos devoirs. Vous pourriez faire le tour de vous-même, engager un courtier hypothécaire pour faire la recherche pour vous ou simplement utiliser un outil de recherche en ligne (tel que E-LOAN ou Lending Tree) qui traînera l'univers des prêteurs et leurs tarifs à la minute . Quel que soit votre mode de recherche pour trouver votre meilleure option, il est important de comprendre le fonctionnement des taux d'intérêt afin de déterminer quel type de prêt et quelle structure de taux correspondent à vos besoins.

Intérêts vs. APR

Ne pas comprendre la différence entre les deux peut être coûteux pour vous. Il y a beaucoup de coûts associés à la souscription d'une hypothèque (au-delà des intérêts). Le taux d'intérêt est utilisé pour calculer un paiement hypothécaire pour un montant de prêt spécifié et une période de remboursement. Cependant, seul, il n'a aucune indication réelle de combien coûtera réellement le prêt.

Bien que le taux d'intérêt i révèle le coût (ou le pourcentage du montant du prêt) que vous paierez chaque année, il ne tient pas compte des autres frais ou charges que vous pourriez devoir payer.

Un TAP ou un taux annuel en pourcentage (voir APR et APY: Pourquoi votre banque espère que vous ne pouvez pas faire la différence ) reflète non seulement le taux d'intérêt, mais aussi les points, les frais de courtage et de traitement et d'autres frais que vous devez payer pour obtenir le prêt. Pour cette raison, l'APR est généralement plus élevé que le taux d'intérêt et offre une image beaucoup plus réaliste de ce que le prêt coûtera annuellement. (Notez que le TAP pour une ligne de crédit hypothécaire ne figurera pas dans les coûts des frais, selon la Federal Trade Commission.)

Taux d'intérêt fixes

Environ 90% des prêts hypothécaires américains sont des prêts à taux fixe . En fait, l'hypothèque à taux fixe de 30 ans est le produit le plus populaire de l'acheteur américain.Pourquoi? C'est un pari sûr car le paiement d'un prêt à domicile ou d'un prêt à taux fixe ne changera jamais; le taux d'intérêt est bloqué pour la durée du prêt. Cela signifie que les emprunteurs savent toujours où ils en sont par rapport à leurs remboursements: le capital mensuel et le paiement des intérêts restent constants sur la durée du prêt de 30 ans (ou autre), protégeant les emprunteurs du taux de croissance et du choc potentiel. "Un prêt à domicile avec un taux fixe fournira une protection similaire.

Selon la situation financière du propriétaire, la certitude associée aux remboursements fixes peut largement l'emporter sur les économies potentielles qu'une structure à taux d'intérêt variable peut offrir.

Taux d'intérêt variables

Les taux variables peuvent être très attrayants, surtout lorsqu'ils sont inférieurs aux taux fixes au moment de l'emprunt. Contrairement au prêt hypothécaire à taux fixe, le taux variable varie en fonction des fluctuations du taux de marché, de sorte que vous ne savez jamais exactement quels seront vos remboursements, car ils sont également sujets à changement. Si le taux d'intérêt reste bas, cela peut fonctionner en faveur de l'emprunteur, mais «variable» signifie un risque financier majeur si les taux augmentent soudainement.

Taux de bonification

Selon cette structure, il existe un taux fixe initial attrayant (le taux de bonification, pour attirer les emprunteurs), après quoi les taux augmentent au niveau du marché pour votre cote de crédit. Parfois, le taux majoré est également actualisé, mais il y a un paiement important à la fin du prêt. Cette structure hypothécaire est souvent ciblée sur les emprunteurs ayant un mauvais crédit qui ne peuvent obtenir un prêt à taux fixe en raison de leurs antécédents financiers médiocres.

Quelle structure tarifaire?

En ce qui concerne les prêts sur valeur domiciliaire, la structure des taux que vous choisissez peut correspondre au taux d'intérêt au moment de votre financement. Si vous n'empruntez qu'une petite somme et que vous avez l'intention de rembourser votre prêt rapidement, la variable pourrait être logique car vous prévoyez rembourser le prêt avant que vos remboursements d'intérêts ne soient soumis au risque de fluctuations défavorables à long terme. Si, cependant, vous avez besoin d'une somme d'argent considérable qui doit être remboursée sur une période prolongée, fixe est probablement le meilleur choix si vous y êtes admissible.

Éviter les subprimes

La meilleure façon de vous protéger contre les prêts subprime est de préserver vos antécédents de crédit. Si votre crédit est en mauvais état, mettez en place des mesures pour le réparer afin que vous puissiez obtenir un meilleur taux de prêt auprès de prêteurs légitimes (voir Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit? ). Reporter vos plans d'emprunt jusqu'à ce que vous corrigiez votre pointage de crédit; vous économiserez sur l'intérêt à long terme.

Magasinage Autour de

Il serait pratique de travailler avec votre prêteur hypothécaire existant et de tirer parti de votre relation pour demander une entente décente sur l'équité immobilière. Il n'est pas rare que le prêteur initial offre aux emprunteurs une bonne affaire pour conserver leur entreprise, mais ce n'est pas toujours le cas. Donc, même si le détenteur de votre hypothèque vous propose un prêt, il est intéressant de vérifier ce que la concurrence a à offrir.C'est un marché de prêt concurrentiel, et les prêteurs veulent votre entreprise, alors ils sont souvent prêts à négocier.

Bottom Line

Les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis de diverses structures de taux d'intérêt. Afin de déterminer quel est votre meilleur pari, il est important de comprendre comment ils fonctionnent et comment ils sont susceptibles d'affecter vos remboursements à long terme. Fixe et variable ont chacun des avantages et des inconvénients, en fonction de facteurs de base tels que le montant emprunté, la durée du prêt et la date à laquelle vous prévoyez de le rembourser. Soyez sûr de regarder la grande image en considérant APR et marcher prudemment avec des prêts qui offrent des taux alléchants tentant. Si un accord (ou taux d'intérêt) semble trop beau pour être vrai, alors il l'est probablement. Pour plus d'informations, voir Home-Equity Loans: ce que vous devez savoir .