Lorsque les travailleurs changent d'emploi, leur épargne-retraite dans les régimes d'employeur (régimes de l'employeur) tend à être retirée et dépensée. C'est un phénomène compréhensible, quoique malheureux. Nous vous montrerons comment éviter le piège de l'encaissement de votre épargne-retraite et comment transférer vos fonds lorsque vous changez d'emploi.

Les statistiques racontent l'histoire

Près de la moitié des travailleurs aux États-Unis retirent l'argent de leurs régimes de retraite et le dépensent lorsqu'ils changent d'emploi, selon une enquête 2004 de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs. Bref, beaucoup de gens épuisent complètement leur épargne-retraite lorsqu'ils changent d'emploi. Les données sur les changements d'emploi sont difficiles à obtenir, mais de nombreuses enquêtes suggèrent que le travailleur moyen changera de carrière sept fois au cours de sa vie. "Le Bureau of Labor Statistics prédit que le travailleur moyen occupera 10 emplois avant l'âge de 40 ans, et Forrester Research prédit que la personne moyenne aura de 12 à 15 emplois dans sa vie", note Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Groupe consultatif à la messe de Lexington

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens dépensent leur épargne-retraite. Premièrement, il y a souvent un décalage entre le moment où une personne qui change d'emploi reçoit le dernier chèque de son employeur précédent et le premier chèque du nouvel employeur. Deuxièmement, beaucoup de gens prennent congé entre deux emplois. S'ils n'ont pas assez de fonds d'urgence économisés, ils ont tendance à utiliser leur épargne-retraite pour payer leurs factures jusqu'à ce que le premier chèque du nouvel emploi arrive. Troisièmement, lorsque l'occasion se présente de passer une bonne partie du changement, beaucoup de gens ne peuvent tout simplement pas résister à l'envie. Quatrièmement, prendre des dispositions pour déplacer et réinvestir votre argent peut être un problème, en particulier si vous n'êtes pas familier avec ou l'aise avec l'idée de prendre des décisions d'investissement.

"J'ai eu des clients qui voulaient utiliser leur épargne-retraite avant de plonger dans leur compte d'épargne parce qu'il était plus difficile d'épargner de l'argent dans leur compte d'épargne. Épargner à leur 401 (k) et IRA était si automatique, et donc indolore, ils considéraient la perte de jusqu'à 50% -plus de leur argent de retraite à des impôts et pénalités beaucoup moins douloureux que de plonger dans leur compte d'épargne bancaire », dit Russ Blahetka, CFP®, directeur général de Vestnomics Wealth Management à Campbell, Californie

Malheureusement, le fait de ne pas transférer les actifs de retraite dans le plan d'un nouvel employeur ou dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement une grosse erreur qui entraîne des problèmes plus importants. Transfert de votre solde de compte de retraite à un IRA ou le plan de votre nouvel employeur aidera à vous empêcher de dépenser votre pécule. (Pour savoir comment transférer vos fonds de retraite, consultez les tutoriels Common IRA Rollover Mistakes et nos tutoriels 401 (k) et Qualified Plans .

Ne faites pas de la crise de temps une crise

Le pourcentage élevé d'encaissements par rapport aux roulements a incité les législateurs à prendre des mesures pour encourager les travailleurs à transférer leurs soldes de régimes qualifiés à un IRA ou à d'autres plan de retraite en cas de changement d'emploi. Avant le 28 mars 2005, les employeurs pouvaient automatiquement fermer les comptes de régime admissibles et envoyer un chèque à un ancien employé si le solde du régime admissible de l'ancien employé était de 5 000 $ ou moins.

La loi de 2001 relative à la croissance économique et aux allègements fiscaux (EGTRRA) a modifié ces règles, obligeant les employeurs à envoyer automatiquement les soldes des plans à un IRA si le solde du compte se situe entre 1 000 et 5 000 USD. fournit une permission écrite pour que le montant lui soit versé. Bien que ce soit un bon début, il ne résout pas le problème, car les roulements sont généralement envoyés aux comptes du marché monétaire, ce qui offre peu de possibilités de croissance.

Pourquoi vous ne devriez pas dépenser et dépenser

Dépenser votre épargne-retraite pour autre chose que la retraite est une mauvaise idée. Une fois que cet argent est parti, il n'est plus disponible pour accumuler des gains sur votre pécule. Les occasions perdues pour la croissance par la composition ne peuvent jamais être recapturées et peuvent être particulièrement dommageables pour les travailleurs âgés ayant peu de temps pour reconstituer leur pécule. Cela nuit également aux jeunes travailleurs qui prennent leur retraite depuis des décennies. En dépensant 5 000 $ aujourd'hui, un travailleur ayant 40 ans avant la retraite pourrait perdre 80 000 $ (en supposant que l'argent dépensé aurait doublé tous les huit ans) en argent de retraite. (Pour en savoir plus, voir Retard dans les coûts de l'épargne-retraite plus à long terme et 8 raisons de ne jamais emprunter à votre 401 (k) .

Peu importe si vous avez Si vous avez travaillé pendant cinq ans ou pendant 15 ans, dépenser l'argent de votre régime de retraite plutôt que de le refinancer ne vous laisse plus rien à épargner pour vos années de retraite. Lorsque vous commencerez votre nouvel emploi, vous commencerez à zéro dans le service des œufs. Pour compenser pour l'argent que vous avez dépensé, il est probable que toute augmentation que vous avez reçue pour changer d'emploi devra être investie dans votre nouveau régime de retraite si vous voulez avoir l'espoir de remplacer votre épargne-retraite perdue.

Si l'idée d'une retraite confortable et bien financée ne suffit pas à vous empêcher de dépenser votre épargne-retraite, la perspective de perdre de l'argent en impôts et en pénalités vous convaincra peut-être de reconsidérer votre décision. Considérez que les distributions admissibles au roulement provenant de votre compte de régime admissible qui vous sont versées seront assujetties à une retenue d'impôt fédéral de 20%; De plus, le montant peut être assujetti à une pénalité de distribution anticipée de 10% si le retrait a lieu avant que vous n'atteigniez l'âge de 59 ans et demi et à moins que vous ne soyez admissible à une exception.

Roulements et retenue à la source

Lorsque vous changez d'emploi, vous avez généralement le droit de transférer votre solde de régime qualifié à un IRA traditionnel ou à un autre régime parrainé par l'employeur, en supposant que le montant est renouvelable.Si cela est fait comme un roulement direct, aucune taxe ne sera retenue sur le montant. Si vous avez plutôt le montant qui vous est versé, 20% seront retenus pour les taxes fédérales et vous aurez 60 jours pour reporter le montant. De plus, si vous avez l'intention de reporter la totalité du montant, vous devrez rembourser les 20% retenus pour les taxes.

Pour aider à simplifier le processus, "parlez au directeur des ressources humaines de votre ancien employeur pour obtenir tous les documents nécessaires pour lancer le roulement", explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie. , et auteur de "Fonds indiciels: le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "" Aussi, avoir un plan en termes de l'endroit où vous voulez que les actifs vont. Si c'est le plan 401 (k) de votre nouvel employeur, parlez avec votre gestionnaire des ressources humaines actuel pour vous assurer que tout est en place pour recevoir le transfert. Si c'est à un IRA de retournement, avoir le compte déjà créé pour recevoir les capitaux. Cela créera une transition en douceur pour le rollover. "

The Bottom Line

Idéalement, un changement d'emploi devrait entraîner une augmentation de salaire et de meilleures possibilités d'avancement professionnel. Si c'est le cas, allouez une partie de votre relance à l'amélioration de votre niveau de vie et une autre partie à votre pécule de retraite. En outre, ajoutez-en à un fonds d'urgence, ce qui peut vous aider à vous débrouiller pendant les périodes où vous avez un revenu faible ou nul. Cela aidera à vous empêcher de puiser dans vos économies de retraite à une date ultérieure. Peu importe pourquoi vous changez d'emploi, la responsabilité de sauvegarder votre épargne-retraite est entre vos mains. Profitez-en et emportez votre argent chaque fois que vous changez d'emploi.

Pour continuer à lire sur le transfert des fonds du régime, voir Conseils pour le transfert des actifs du régime de retraite , Déplacement des actifs du régime de retraite: Comment éviter les erreurs et Suivi des actifs du régime de retraite .