Les IRA traditionnels et les IRA Roth sont souvent mentionnés dans le même souffle à cause de leurs similitudes et des avantages qu'ils offrent. Mais choisir l'un plutôt que l'autre sans faire d'autres recherches pourrait finir par être une décision coûteuse. Les deux IRA traditionnels et Roth offrent des avantages, mais ces avantages diffèrent et la façon dont vous choisissez d'investir dépendra beaucoup de votre situation financière personnelle et vos objectifs à long terme. Si vous êtes un peu plus agressif et que vous souhaitez échanger vos comptes traditionnels et Roth IRA, il y a d'autres faits que vous devez savoir. (Pour en savoir plus, voir: Nouvelles règles pour les détenteurs d'IRA en 2015 .)

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IRA traditionnel

L'argent versé à un IRA traditionnel est avant impôt. Vous pouvez échanger tout ce que vous voulez sans conséquences fiscales à court terme, mais les revenus distribués seront traités comme un revenu ordinaire lorsque vous retirez votre argent. En raison des règles Internal Revenue Service, vous ne pouvez pas emprunter pour négocier dans n'importe quel type de compte IRA. Cela signifie pas de vente à découvert. Bien que vous puissiez acheter des fonds à effet de levier et inversés à court terme presque n'importe quoi, cela comporte de grands risques, et ce sont des outils qui ne devraient être utilisés que par ceux qui ont de l'expérience en négociation. La même règle s'applique aux ETF volatiles, qui peuvent être encore plus risqués. (Pour en savoir plus, voir: Puis-je acheter des fonds communs de placement pour mon IRA? )

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Si vous retirez votre argent plus tôt d'un IRA traditionnel, vous serez probablement frappé d'une pénalité fiscale de 10%. La seule façon d'éviter cette pénalité est si vous utilisez l'argent pour l'achat d'une première maison, comme une dépense d'éducation qualifiée, en raison de décès ou d'invalidité, pour les frais médicaux non remboursés, ou pour l'assurance maladie si vous êtes au chômage. (Pour en savoir plus, voir: Quel est le montant des taxes sur les retraits de l'IRA? )

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Si vous voulez éviter cette pénalité, vous devez attendre d'avoir 59 ans et demi. Vous pouvez vous retirer sans pénalité jusqu'à ce que vous ayez 70 ans et demi. À ce moment-là, vous devez commencer à effectuer des retraits, ce que l'on appelle la distribution minimale requise ou RMD. Peu importe quand vous vous retirez, tout gain sera traité comme un revenu ordinaire. Cela sera basé sur l'année où vous vous retirez et le taux d'impôt sur le revenu actuel . (Pour en savoir plus, voir: Six règles importantes de RMD .)

Un avantage potentiel pour un IRA traditionnel est que les cotisations peuvent être déductibles, en fonction de la déclaration fiscale, du statut de participant actif et du revenu montant. (Pour plus d'informations, voir: Limites de déductibilité IRA traditionnelles .)

Roth IRA

Avec un Roth IRA, vous investissez avec des dollars après impôt. Par conséquent, il n'y aura pas d'impôt fédéral sur les retraits. Les mêmes règles de négociation que ci-dessus s'appliquent. Généralement, vous pouvez vous en tenir aux actions, aux obligations et aux FNB sans emprunter.(Pour en savoir plus, voir: Puis-je acheter des ETF pour mon Roth IRA )

Comme un IRA traditionnel, si vous vous retirez tôt, vous serez probablement frappé d'une pénalité fiscale de 10%. Afin d'éviter cela, votre argent doit avoir été investi dans le Roth IRA pour un minimum de cinq ans et vous devez répondre à l'une des exigences suivantes: 59 ans et demi, décès ou invalidité, ou l'achat d'une maison pour la première fois. Roth IRA contributions ne sont jamais déductibles, mais les retraits libres d'impôt sont un gros avantage. (Pour en savoir plus, voir: Les meilleures actions Roth IRA pour 2015 .)

Pour les IRA traditionnels et Roth IRA, l'investissement annuel maximal autorisé est de 5 500 $ si vous avez moins de 50 ans. 50 ans ou plus, l'investissement annuel maximum autorisé est de 6 500 $. (Pour en savoir plus, voir: Conversion des économies IRA traditionnelles en Roth IRA .)

Résultat

Globalement, investir dans un Roth IRA est susceptible d'avoir des avantages plus à long terme. Cela dit, cela ne s'applique pas à tous les investisseurs. Votre situation financière personnelle et votre stratégie et vos objectifs d'investissement à long terme devraient jouer le plus grand rôle dans votre décision. Bien sûr, il est possible de diviser votre argent entre un IRA traditionnel et un Roth IRA, ce qui est une forme de diversification. Veuillez consulter votre conseiller financier avant de prendre toute décision d'investissement. (Pour plus d'informations, voir: Roth vs. IRA traditionnel: lequel vous convient le mieux? )