Les gens parlent beaucoup de bureaux de crédit. Que font-ils? En quoi diffèrent-ils? Et pourquoi y en a-t-il trois? (En réalité, il y en a beaucoup plus que cela, mais c'est surtout un certain trio qui affecte la vie de la plupart des consommateurs). Regardons de plus près ces entités, ce qu'elles font et comment elles le font.

Que sont les agences de notation?

D'abord, soyons clairs sur ce dont nous discutons. Il est facile de confondre les bureaux de crédit avec les agences de notation de crédit, d'autant plus que les bureaux de crédit sont également appelés agences d'évaluation du crédit.

Les agences de notation traitent principalement de la solvabilité des entreprises et des entreprises. Ils sont nés de la nécessité pour les investisseurs de comparer le potentiel risque-rendement de certains investissements et de mieux comprendre la stabilité financière des entreprises qui cherchent à emprunter de l'argent en émettant des obligations ou des actions privilégiées. De nos jours, il y a trois grands acteurs internationaux: Fitch, Moody's et Standard & Poor's. Ces agences effectuent des recherches et analysent les états financiers d'une entreprise et leur attribuent une cote de crédit. Différents des rapports de crédit ou des scores de crédit, ces notations visent à fournir aux investisseurs des informations sur les sociétés et les émetteurs de titres de créance. Les agences évaluent également les dettes particulières et les titres à revenu fixe émis par les sociétés. Enfin, elles évaluent les compagnies d'assurance en matière de solvabilité financière.

Les notations de crédit sont émises sous forme de lettres, telles que AAA ou CCC, ce qui permet aux investisseurs d'examiner rapidement un instrument de dette et d'évaluer son risque. Les notes diffèrent parmi les trois principales agences, il est donc important de comprendre lequel fournit les lettres. Les notations de crédit sont basées sur un grand nombre de variables et impliquent des informations basées sur le marché, estimées historiquement, au niveau de l'entreprise. Les évaluations vont des attributs commerciaux aux investissements sous-jacents et sont toutes conçues pour donner une idée de la probabilité que l'emprunteur soit remboursé.

Que sont les bureaux de crédit?

Alors que les notations de crédit sont établies principalement pour les investisseurs sur les sociétés, les gouvernements et les obligations, les rapports de crédit et les cotes de crédit sont compilés principalement pour les gouvernements et les prêteurs au sujet des emprunteurs individuels. Ils traitent de la solvabilité des consommateurs.

Une caractéristique intéressante du modèle de gestion des bureaux de crédit est la manière dont les informations sont échangées. Les banques, les sociétés de financement, les détaillants et les propriétaires envoient gratuitement des informations sur le crédit à la consommation aux agences d'évaluation du crédit, puis les bureaux de crédit reviennent et leur vendent des informations sur les consommateurs.

Programme des bureaux de crédit et analyse des rapports de crédit à la consommation à partir desquels les scores de crédit sont dérivés. Contrairement aux cotes de crédit, qui sont émises en lettres, les cotes de crédit sont émises sous forme de nombres, généralement entre 300 et 850.Votre pointage de crédit a une incidence sur la taille d'un prêt auquel vous pouvez être admissible, les taux d'intérêt que vous payez sur ces prêts ou sur une carte de crédit, et même parfois vos possibilités de location et d'emploi.

Bien que les agences de notation de crédit et les agences d'évaluation du crédit soient des sociétés privées, elles sont hautement réglementées par la Fair Credit Reporting Act, ou FCRA. Ils sont limités dans la façon dont ils collectent, décaissent et divulguent des informations sur les consommateurs. et ont fait l'objet d'une surveillance accrue depuis la grande récession de 2007-2009.

Les trois grands bureaux de crédit

Aux États-Unis, il existe plusieurs bureaux de crédit, mais seulement trois qui ont une importance nationale majeure: Equifax, Experian et TransUnion. Ce trio domine le marché de la collecte, de l'analyse et de la diffusion d'informations sur les consommateurs sur les marchés du crédit.

À l'origine, ces entreprises desservaient uniquement les marchés régionaux de l'Ouest, du Midwest, du Sud et de l'Est. Cependant, ils ont chacun acquis de petits bureaux de crédit jusqu'à ce qu'ils deviennent nationaux. Grâce à l'automatisation de l'informatique, ces trois entreprises font désormais état du crédit aux personnes dans les 50 États. Il existe encore des douzaines de petites agences d'évaluation du crédit spécialisées qui desservent divers marchés et intérêts.

Equifax , basée à Atlanta, compte 7 000 employés et «opérations aux États-Unis et 18 autres pays dont l'Argentine, le Brésil, le Canada, le Chili, le Costa Rica, l'Équateur, le Honduras, l'Inde, l'Irlande, Mexique, Paraguay, Pérou, Portugal, Russie, Espagne, Royaume-Uni et Uruguay. "Particulièrement dominant dans les parties sud et est des États-Unis, il prétend être le leader du marché dans la plupart des pays où il est présent.

Experian , dont le siège social est à Costa Mesa, en Californie, a d'abord géré des reportages pour l'ouest des États-Unis. Maintenant, elle se présente comme "la principale société mondiale de services d'information. "Le cabinet" emploie environ 16 000 personnes dans 39 pays et a son siège social à Dublin, en Irlande, avec des sièges opérationnels à Nottingham au Royaume-Uni et à São Paulo au Brésil. "

TransUnion se positionne comme un" leader mondial des services d'information sur le crédit et de gestion de l'information. "La société basée à Chicago a" des opérations et des filiales dans 33 pays. "Il emploie environ 3 700 personnes.

Processus similaires, résultats différents

Les trois agences de notation collectent le même type d'informations sur les consommateurs. Cela inclut les données personnelles, telles que le nom, l'adresse, le numéro de sécurité sociale et la date de naissance. Il comprend également les antécédents de crédit, y compris les dettes, les antécédents de paiement et l'activité de demande de crédit. Chaque entreprise utilise ces informations pour développer des rapports de crédit à la consommation et calculer les scores de crédit. Plus le score est élevé, plus le risque de crédit est faible et plus sa solvabilité est élevée.

Historiquement, ces scores étaient basés sur le score FICO® associé à la société d'analyse de données connue à l'origine sous le nom de Fair, Isaac and Company (le nom de l'entreprise a changé pour FICO en 2009).Alors que vous pouvez toujours obtenir un score FICO de l'un des Big Three, leurs méthodes de calcul diffèrent. Experian utilise son propre modèle de risque Experian / FICO v2. Equifax a également un système de notation propriétaire (sur une échelle de 280 à 850, 20), généralement appelé le pointage de crédit Equifax. Le pointage de crédit par défaut de TransUnion s'appelle VantageScore, qui a été créé en collaboration avec les deux autres bureaux en tant qu'alternative au système FICO; son système de notation prédictif est également appelé TransRisk.

Le résultat de tout cela? Votre pointage de crédit individuel, et même votre score FICO, peut varier d'un bureau à l'autre. Ces différences sont basées sur les différentes méthodes de calcul exclusives, les lacunes dans le reporting et la collecte d'informations, et le fait que les bureaux ne disposent pas toujours des mêmes informations sur l'historique de vos dettes en même temps. Un jour donné, une entreprise peut avoir des informations différentes sur vous dans les dossiers que les autres.

Pourquoi les pointages de crédit diffèrent

Supposons que vous demandez un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit auprès d'un prêteur. Ce prêteur effectue presque certainement une vérification de crédit, demandant un rapport sur vous, d'au moins un des trois principaux bureaux de crédit. Mais il ne doit pas utiliser tous les trois. Le prêteur peut avoir une relation privilégiée ou valoriser un système de notation ou de rapport de crédit sur les deux autres. Toutes les demandes de crédit sont notées dans votre rapport de crédit, mais ils n'apparaissent que pour les bureaux dont les rapports sont tirés. Si une demande de crédit est envoyée uniquement à Experian, Equifax et TransUnion ne la connaissent pas, par exemple.

De même, tous les prêteurs ne signalent pas l'activité de crédit à chaque bureau de crédit. Ainsi, un rapport de crédit d'une entreprise peut différer d'un autre. Les prêteurs qui font rapport aux trois agences peuvent voir leurs données apparaître sur les rapports de crédit à des moments différents simplement parce que chaque bureau compile les données à différents moments du mois.

La plupart des prêteurs examinent un seul rapport d'un bureau de crédit unique pour déterminer la solvabilité d'un demandeur. La principale exception est une société de prêts hypothécaires. Un prêteur hypothécaire examine les rapports de tous les trois bureaux de crédit, parce que de telles quantités d'argent par consommateur sont impliqués; il base souvent l'approbation ou le refus sur le score intermédiaire.

Les systèmes de notation des bureaux ne sont pas figés non plus; Chacune des méthodologies (y compris FICO) a subi des changements au fil des ans dans le cadre des efforts continus visant à améliorer la précision. Il est très possible que votre pointage de crédit change au fil du temps avec le même bureau même si votre historique de dette n'a pas, simplement parce que la méthode de notation a été modifiée.

Dois-je connaître tous les trois de mes points de crédit?

Oui. Les informations de crédit ne sont souvent pas communiquées avec la même précision dans les trois agences d'évaluation du crédit. Il est donc important que les consommateurs vérifient chaque rapport et score. (En vertu de la Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), une modification à la FCRA adoptée en 2003, les consommateurs peuvent recevoir une copie gratuite de leur rapport de chaque agence d'évaluation du crédit une fois par an.

Puisque certains créanciers et collecteurs ne relèvent que d'une ou deux agences. Certains éléments sont contestés sur un rapport, mais sont vérifiés sur un autre. Les éléments sont également supprimés d'un ou deux rapports pour diverses raisons. Cette variation signifie souvent une grande différence de pointage de crédit d'un bureau à l'autre. Quand un pointage de crédit est demandé, il est calculé en fonction de ce qui est dans ce rapport de crédit particulier. Ainsi, alors qu'un consommateur peut avoir un pointage de crédit solide basé sur un rapport, il ou elle peut avoir un score de crédit dicier basé sur un autre. Par exemple, si un consommateur a deux collections sur le rapport A et aucune sur le rapport B, le score calculé à partir du rapport B sera évidemment supérieur à celui calculé à partir du rapport A.

Si un consommateur se voit refuser un crédit sur la base d'un mauvais score de crédit mais a un meilleur score de crédit avec un autre bureau, il ou elle peut avoir de la chance en appelant le créancier et en demandant le meilleur score à considérer, surtout s'il ya une bonne raison pour laquelle le premier pointage de crédit est si bas.

The Bottom Line

Vous ne pouvez pas contrôler l'agence qu'une société de recherche consultera. Mais, les entreprises et les méthodologies mises à part, plus c'est toujours mieux. Bien que la comparaison des scores ne révèle pas nécessairement des chiffres identiques, il s'agit toujours d'un exercice utile. Si vous avez un bon score dans une entreprise, vous devriez avoir de bons résultats, même si les chiffres réels sont légèrement différents.

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