Se divorcer est assez dur émotionnellement et financièrement. Déterminer si vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale en fonction des avantages de votre ex-conjoint peut ajouter de la confusion à la tâche déjà décourageante de la planification de votre retraite. Ce problème peut avoir un impact sur les hommes et les femmes. J'ai tendance à voir cette question beaucoup plus avec les femmes qu'avec les hommes, donc cet article se concentrera sur le premier.

Les bases

Pour pouvoir bénéficier d'une prestation de sécurité sociale auprès d'un ex-mari, vous devez remplir plusieurs critères. Vous devez avoir au moins 62 ans et le mariage avec cet ex-conjoint doit avoir duré au moins dix ans. Peu importe que votre ex-mari se soit remarié, cela n'a aucune incidence sur votre statut. Vous devez actuellement être célibataire afin de recueillir. Si vous vous remariez, le mariage doit également avoir pris fin, soit par divorce, soit par décès. Si vous étiez mariés et divorcés plus d'une fois, vous auriez la possibilité de toucher des prestations auprès de l'ex-mari dont vous avez tiré les meilleurs profits. (Pour en savoir plus, voir: Comment le divorce affecte-t-il les prestations de sécurité sociale? )

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Si vous vous remariez après l'âge de 60 ans, vous demeurez admissible aux prestations de survivant selon le dossier des gains de votre ex-mari. Votre propre avantage basé sur vos propres gains et votre travail doit être inférieur à l'avantage que vous recevriez en fonction du dossier de votre ex-conjoint. ( Pour une lecture similaire, voir: Comment les conseillers financiers maltraitent les femmes - Et ce que les femmes peuvent en faire .)

Le facteur ex

Il n'y a absolument aucun impact sur votre ex-mari. Aucune raison pour laquelle il ne connaîtrait jamais votre réclamation d'un avantage en fonction de ses antécédents de gains puisqu'il n'y a aucune raison pour qu'il soit impliqué dans le processus de votre demande pour cette prestation. Il n'y aurait pas non plus d'impact sur sa femme actuelle s'il s'était remarié non plus. (Pour en savoir plus, voir: Traversez le divorce avec vos finances intact .)

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Si votre ex-mari décède et que vous avez au moins 60 ans et que vous êtes marié depuis au moins 10 ans, vous pouvez percevoir la totalité de ses prestations de survivant de la Sécurité sociale comme si vous étiez son veuve. Encore une fois, cela n'aura aucun impact sur les avantages que quelqu'un d'autre pourrait recueillir sur la base des gains de votre ex-mari.

C'est aussi le cas si vous vous remariez et si vous aviez au moins 60 ans. Le remariage avant l'âge de 60 ans annulerait cet avantage potentiel. Si votre nouveau mari devait mourir ou si le mariage se terminait par un divorce, vous seriez admissible à des prestations de survivant en fonction de ses gains, pourvu que ce mariage ait duré au moins 12 mois. Vous pouvez choisir le dossier de gains de l'ex-mari qui a produit l'avantage le plus important et le classer en conséquence. (Pour en savoir plus, voir: Comment les femmes en transition devraient s'occuper de leurs finances .

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Timing

Tout comme pour un avantage basé sur vos propres gains, prendre un avantage basé sur les gains de votre ex-mari réduira de façon permanente cet avantage et les augmentations futures du coût de la vie seront basé sur ce montant inférieur. (Pour en savoir plus, voir: Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale pour les survivants? )

Exception aux règles

Si vous prenez soin d'un enfant de moins de 16 ans ou handicapé et recevant des prestations de sécurité sociale via le registre des gains de votre ex-mari, vous êtes exempté des règles concernant la durée de votre mariage tant que l'enfant est l'enfant naturel ou adopté de votre ex-mari. La collecte dans le cadre de ce scénario pourrait avoir un impact sur le niveau de prestations que d'autres pourraient être en mesure de collecter sous les antécédents de gains de votre ex-mari.

Considérations de planification

Les conseillers financiers spécialisés dans le travail avec des clientes veuves et divorcées doivent comprendre cet aspect de la collecte des prestations de sécurité sociale pour les conseiller correctement. L'option pour les personnes divorcées de percevoir une prestation de sécurité sociale à partir des gains de leur ex-conjoint offre plusieurs possibilités de planification pour les clients divorcés. (Pour en savoir plus, voir: Divorces de plus de 50 ans: sept erreurs à éviter .)

Un exemple serait le choix de produire sa propre prestation à l'âge de 66 ans révolus sa prestation de conjoint divorcée et le fait qu'elle laisse ses propres prestations continuent de croître jusqu'à l'âge de 70 ans au moyen d'une demande de dépôt restreint. Supposons que la propre prestation de votre client serait de 1 600 $ par mois à son FRA en fonction de son propre historique de gains. Disons que sa prestation de conjoint divorcée serait de 1 050 $ par mois en fonction des gains de son ex-mari. En faisant des dépôts restreints et en percevant la prestation de conjoint, sa propre prestation augmenterait de 32% pour atteindre environ 2 110 $ par mois. À ce moment-là, elle passera à la collecte de ses propres prestations plus élevées en fonction de ses propres gains. La différence entre les gains potentiels et l'espérance de vie peut être importante, c'est donc une option à considérer pour votre client. ( Pour une lecture connexe, voir: Ce que les femmes veulent d'un conseiller financier .)

Une autre considération pourrait être de savoir si votre client décide de se remarier ou non. Idéalement, la décision de remariage devrait être fondée sur l'amour et non sur l'argent. Comme mentionné ci-dessus, elle aurait besoin d'être célibataire afin de percevoir une prestation basée sur les gains de son ex-mari. Si la perte de cet avantage est suffisamment importante pour avoir une incidence sur la qualité de vie de sa retraite, il pourrait être logique de ne pas se remarier. Bien qu'il faille seulement une année de mariage pour être admissible à des prestations dans le registre des gains de votre nouveau mari si le dossier du nouveau mari ne procure pas un avantage ou un avantage beaucoup plus faible, cela pourrait être un facteur à considérer. (Pour en savoir plus, voir: Le risque de donner des conseils de sécurité sociale .)

Les personnes divorcées doivent être conscientes des règles de dépôt réputé. Cela signifie que vous êtes réputé avoir déposé toutes les garanties disponibles au moment de votre dépôt.Dans le cas d'une femme divorcée souhaitant faire une demande de prestations de conjoint en fonction de la rémunération de son ex-mari et de son propre bénéfice, elle devra être consciente de plusieurs problèmes de calendrier. Ceux-ci comprennent l'âge de son ex-mari, le temps écoulé depuis que le divorce est devenu définitif et elle a le même âge ou plus jeune que son ex-mari.

The Bottom Line

Déterminer quand et comment demander des prestations de sécurité sociale peut être assez compliqué pour les couples mariés. Cette planification prend quelques rebondissements et tours supplémentaires une fois que vous avez divorcé. La collecte d'une prestation fondée sur les gains d'un ex-conjoint peut constituer un solide outil de planification de la retraite. Les conseillers financiers qui conseillent les clientes divorcées ou veuves devraient s'assurer qu'ils comprennent toutes les nuances de ce processus au nom de leurs clients. (Pour plus d'informations, voir: Mariage, divorce et pointillés .)