Les baby-boomers, la génération qui commence tout juste à se lancer dans le circuit de la retraite, ont un problème. Les dépenses courantes réduisent leur épargne-retraite. Le résultat: La plupart des baby-boomers n'ont pas économisé suffisamment d'argent dans leurs comptes de retraite pour les conserver à partir du moment où ils prennent leur retraite jusqu'à leur mort. (Pour plus d'informations sur l'établissement d'un budget, voir Notions de base sur la budgétisation .)

Selon une enquête BlackRock, le baby-boomer approchant de la retraite a environ 136 000 $ mis de côté. Ce montant sera bon pour un peu plus de 9 000 $ par année en revenu de retraite. Même après avoir ajouté des paiements moyens de sécurité sociale d'environ 16 000 $ par année, le total de 25 000 $ n'est tout simplement pas assez de revenu annuel pour la plupart des gens.

Si vous avez encore quelques années de travail, vous pouvez augmenter votre épargne-retraite sans augmenter votre revenu. "La première chose que vous devez faire est de prioriser l'épargne-retraite dans vos dépenses mensuelles. Au lieu d'attendre de voir ce qui vous reste à la fin du mois, il est plus logique d'épargner d'abord, puis de dépenser ce qui vous reste », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

En fonction de votre durée, vous pourriez être en mesure de rattraper un gros morceau de terrain perdu en réduisant seulement les dépenses. Voici six domaines clés à examiner pour des économies.

1. Logement

Votre paiement hypothécaire est probablement votre dépense mensuelle la plus importante. Si vous êtes admissible à refinancer votre maison à un taux d'intérêt inférieur, faites-le et mettez les économies vers la retraite. Il y a quatre ans, les économies mensuelles potentielles moyennes du refinancement étaient de 471 $. Cela représente plus de 5 600 $ par année.

"Le refinancement de votre dette diminue l'intérêt global que vous finissez par payer sur votre dette. Donc, moins de votre salaire va vers les paiements d'intérêts et plus peut aller vers l'épargne pour la retraite. Par exemple, le refinancement d'un billet à 10 ans d'une valeur de 50%, passant de 6% à 4%, génère des économies supplémentaires de 50 $ par mois, 600 $ par an et 6 000 $ sur la durée de la dette », explique Mark Hebner. président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Pendant que vous y êtes, envisagez de refinancer vos prêts automobiles, bateaux et étudiants. Vérifiez dans le passage à "auto-pay" pour les prêts à tempérament. Dans de nombreux cas, accepter de payer automatiquement vous permettra d'obtenir un taux d'intérêt réduit.

«Réduisez votre maison et / ou envisagez une hypothèque inversée si vous avez plus de 62 ans; ce dernier peut éliminer votre paiement si cela vous convient », déclare Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, partenaire et vice-président exécutif de la planification financière, STA Wealth Management, Houston, Texas.«La réduction des effectifs réduit l'assurance, l'énergie, les taxes foncières - une facture même si vous n'avez pas d'hypothèque - et l'entretien. "(Pour en savoir plus, reportez-vous à la section

Réduire la taille de votre maison pour réduire vos dépenses .) 2. Cartes de crédit et autres comptes

Le ménage moyen paie 2 630 $ en intérêts par carte de crédit chaque année. Plus vous réduisez cette quantité, plus vous pouvez mettre dans votre pécule.

"Jamais rouler la dette du consommateur dans un prêt hypothécaire", avertit Michael J Eugenio, CFP®, président d'Eugenio Financial, Lake Oswego, Ore. "Bien que cela pourrait économiser de l'argent mensuellement, vous avez ajouté énormément d'intérêt . Ce paiement de voiture que vous avez laissé 30 paiements, est maintenant devenu un paiement de voiture de 30 ans. "

Au lieu de cela, demandez d'abord une réduction du taux de carte de crédit. Si c'est un non-go, regardez dans un transfert de solde à une autre carte avec un taux inférieur. Ou, si vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit dans un an ou deux, recherchez une carte avec un TAP de 0% pendant 12 à 18 mois. L'intérêt que vous avez payé peut aller dans votre épargne-retraite.

Utilisez un outil de comparaison de taux tel que celui-ci par Bankrate. Et ne fais pas juste une fois; vérifier régulièrement.

3. Énergie

Les modifications à la maison, comme le coupe-froid, le calfeutrage et l'installation d'un thermostat programmable, peuvent réduire l'utilisation et le coût de l'énergie. Il en va de même pour les ampoules à économie d'énergie, qui utilisent deux tiers moins d'énergie et durent 10 fois plus longtemps que les ampoules ordinaires.

D'autres tactiques d'économie d'énergie comprennent le nettoyage et le remplacement des filtres de la fournaise, l'isolation de votre chauffe-eau, l'étanchéité des conduits et le colmatage des fuites d'air dans les prises électriques. Vous pouvez économiser encore plus en abaissant la température de votre chauffe-eau à 130 degrés.

Toutes ces stratégies combinées permettent d'économiser de 10% à 20% sur les coûts des services publics.

Comparez les prix du gaz et de l'électricité - généralement sur votre site Web. La plupart offrent des tableaux de comparaison «pommes-pommes», et les économies peuvent être importantes.

Des changements comme ceux-ci peuvent entraîner des économies allant jusqu'à 30% sur les coûts énergétiques moyens des ménages de 2 200 $ par année. C'est 660 $ de plus dans ce compte d'épargne-retraite.

4. Nourriture

En moyenne, les familles américaines dépensent plus que? 6 000 $ par année en épicerie. Les experts disent que vous pouvez économiser jusqu'à la moitié de ce montant en suivant les stratégies alimentaires ici. (C'est un autre 3 000 $ dans le chat de retraite.)

La tactique la plus facile est de faire une liste d'épicerie et de s'y tenir; pas d'achat impulsif. Vérifiez les promotions annoncées et utilisez des coupons - y compris les coupons électroniques sur cette application pratique que votre chaîne d'épicerie locale fournit.

Utilisez des cartes de fidélité et des programmes. Achetez des articles en vrac chez Sam's Club ou Costco. Achetez des produits en saison ou, mieux encore, faites pousser les vôtres.

Stocker lorsque les articles que vous utilisez sont en vente. L'appariement des coupons (utilisation d'un coupon sur un article en solde) peut générer des économies supplémentaires.

Vous voulez économiser encore plus? Prenez votre lunch au travail (au lieu de manger au restaurant) et économisez plus de 1 000 $ par année. Au lieu de ce matin Starbucks, apporter le café de la maison ou boire le café de bureau gratuit, si elle est fournie.Il y a 900 $ de plus pour vos années de retraite. Pour en savoir plus, voir

22 façons de lutter contre la hausse des prix des aliments . 5. Transport

De meilleures habitudes de conduite sont un bon début: Ralentissez et vous pouvez augmenter votre consommation de carburant jusqu'à 17%. Assurez-vous que vos pneus sont complètement gonflés et que l'économie de carburant augmente de 1%.

Enlevez le poids supplémentaire du coffre et des sièges arrière: l'élimination de 100 livres supplémentaires augmentera le rendement du carburant de 2%.

Des économies supplémentaires peuvent être réalisées en achetant une assurance auto à bas prix. «Assurez-vous de profiter des politiques de regroupement et peut-être augmenter votre franchise, si cela est approprié», explique Marguerita Cheng, CFP®, chef de la direction, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Ou vous pouvez passer au covoiturage ou à la masse transit pour tout ou partie de votre trajet quotidien. Si possible, vous pourriez envisager de faire du vélo ou de marcher pour aller au travail.

Le passage au transport en commun pourrait permettre d'économiser jusqu'à 9 600 $ par année, selon l'America Public Transportation Association. Le télétravail ou le télétravail pourrait économiser entre 2 000 et 7 000 dollars par an.

6. Divertissement

Selon un rapport récent du Bureau of Labor Statistics, l'Américain moyen consacre 2 800 dollars par an au divertissement. Réduire cela de moitié entraînerait des économies de 1 400 $.

Annulez les abonnements aux clubs que vous n'utilisez pas et abonnez-vous aux journaux et aux magazines que vous ne lisez pas (ou rarement). Vous pouvez également modifier les abonnements papier aux abonnements en ligne, car ils sont généralement moins chers.

Devenez un coupe-cordon et réduisez ou éliminez votre facture de câble. (

Des solutions de rechange à la télévision par câble peuvent vous aider.) Visitez et utilisez votre bibliothèque publique locale, assistez à des concerts gratuits et à d'autres activités communautaires gratuites. Faites de courtes excursions d'une journée au lieu d'un voyage de nuit. Si vous êtes amateur de sports, participez à des événements sportifs amateurs - la plupart sont gratuits - plutôt qu'à des jeux professionnels. Prenez un passe-temps peu coûteux ou, mieux encore, transformez votre passe-temps en un argent. Obtenez des idées de

Trois façons de gagner de l'argent grâce à votre passe-temps . Le problème, affirme Wes Shannon, CFP®, associé directeur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, au Texas, "n'est pas le coût de la vie élevé, mais le coût de la vie élevé. "

The Bottom Line

Selon les montants indiqués ici, vos économies potentielles maximales pourraient atteindre 24 000 $ par année - voire plus. Cependant, vos économies réelles seraient probablement moindres, car toutes les options ne seraient pas nécessairement disponibles pour vous.

Si vous épargnez 12 000 $ par année (ou 1 000 $ par mois) et que vous obtenez un taux de rendement composé de 6%, après cinq ans, vos économies supplémentaires de 60 000 $ se seraient élevées à 69 824 $. 10 ans, vous auriez accumulé 163 264 $ de plus en réduisant les dépenses.

Un bonus: Grâce aux économies d'impôt, vos frais de poche pour ces économies ne seraient pas de 1 000 $ par mois. Selon votre tranche d'imposition, le coût réel pour vous pourrait être d'environ 700 $ par mois (ou 8 400 $ par année) pour ranger 12 000 $ par année.

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