La planification de la retraite devrait toujours commencer à un jeune âge afin de profiter des intérêts composés, mais les erreurs les plus coûteuses sont souvent commises dans la dernière ligne droite. Après avoir passé des décennies à atteindre un objectif, trop de gens se sont repliés avec une erreur facile à éviter.

Dans cet article, nous examinerons les erreurs de retraite les plus courantes et les moyens de les éviter en faisant des plans bien à l'avance.

1. Se déplacer sans connaître l'endroit

Beaucoup de gens passent à un nouvel état après leur retraite. Peut-être que c'est pour un taux d'imposition inférieur, un meilleur climat ou pour être plus proche de la famille. Malheureusement, déménager coûte cher et certains découvrent à la dure qu'ils n'aiment pas vraiment leur nouvelle maison. Valerie Rind, auteur de Gold Diggers et Deadbeat Dads , recommande de donner au nouveau lieu un long procès avant de vous engager.

"S'il s'agit d'un lieu de villégiature, voyez à quoi ressemble la saison morte lorsque les touristes sont partis", a-t-elle déclaré. "Une fois que vous décidez de déménager, louez une place pour au moins un an. Obtenez une bonne idée de la région avant de vous lancer et d'acheter une propriété dans votre nouvelle ville natale. "

2. Ignorer l'arbitrage des taux d'intérêt

La sagesse conventionnelle est de réduire les dépenses avant les années de retraite en remboursant les prêts immobiliers ou d'autres dettes. Bien que cela puisse certainement réduire les coûts pendant les années de retraite, les coûts peuvent largement dépasser les avantages. La différence dans les taux d'intérêt entre les rendements des placements et les coûts hypothécaires est à blâmer pour la disparité - et le fait de ne pas pouvoir calculer ces différences peut coûter des milliers de dollars pendant les années de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment calculer ce dont vous avez besoin pour votre retraite)

Supposons, par exemple, qu'un retraité dispose d'un prêt immobilier avec un taux d'intérêt de 4% et un portefeuille d'investissement qui a rapporté 7% à long terme. Le retraité risque de perdre le rendement de 3% (le rendement de l'investissement de 7% moins le taux d'intérêt du prêt de 4%) sur la période restante de l'hypothèque. En outre, le retraité perdrait des avantages accessoires comme la déduction d'impôt sur l'intérêt hypothécaire qui pourrait lui faire économiser de l'argent supplémentaire pendant la durée du prêt hypothécaire.

3. En attente d'acheter une assurance

Les soins de longue durée ont tendance à coûter beaucoup plus cher que ce que la plupart des gens imaginent ou à prévoir dans leur épargne-retraite. En moyenne, vivre dans une maison de soins infirmiers peut coûter jusqu'à 80 000 $ par année pour une chambre semi-privée et plus de 90 000 $ pour une chambre privée, selon Genworth Financial. Ces coûts ne font qu'augmenter avec le temps, avec un taux de croissance annuel moyen de 4% au cours des cinq dernières années - des coûts qui pourraient rapidement faire craquer un pécule.

La plupart des conseillers financiers recommandent l'achat d'une assurance soins de longue durée entre 53 et 54 ans afin de bénéficier au maximum des primes versées.Si les retraités remettent ce genre d'assurance, les taux peuvent augmenter considérablement en relativement peu de temps et rendre les soins beaucoup plus coûteux. Les retraités devraient également tenir compte de leur état de santé général lorsqu'ils évaluent s'ils ont besoin ou non d'une assurance et combien cela peut leur coûter.

4. Ne sachant pas comment passer votre temps

Il est important de savoir comment vous devez dépenser votre argent à la retraite, mais il est également essentiel de savoir comment vous voulez passer votre temps. Travailler peut prendre plus de la moitié de nos heures de veille, et beaucoup de gens sont surpris de constater qu'ils ne sont pas sûrs de ce qu'ils veulent faire une fois qu'ils sortent pour la dernière fois.

Pour éviter ce dilemme, le CFA Joseph Hogue de My Work chez Home Money a dit qu'il recommande de prendre le temps avant la retraite pour trouver un passe-temps ou un travail secondaire qui vous plait. "L'une des erreurs de retraite les plus courantes est simplement que les gens supposent qu'ils seront plus heureux à la retraite", a-t-il dit. «Beaucoup de gens passent leur vie professionnelle à rêver à la retraite alors que ce n'est pas vraiment la retraite qu'ils veulent, mais un travail qu'ils peuvent apprécier et plus de contrôle sur leur travail. "

5. Délais manquants pour Medicare

La CFP Melissa Sotudeh de Halpern Financial a déclaré que certains retraités font face à des coûts plus élevés de l'assurance-maladie parce qu'ils manquent des échéances importantes. "Si un retraité ne reçoit pas encore de prestations de sécurité sociale pour quelque raison que ce soit, c'est à lui de contacter Medicare trois mois avant son 65e anniversaire", a déclaré Sotudeh.

Ceci n'est qu'un exemple d'une série de délais potentiellement oubliables. Les personnes de plus de 65 ans qui ont accès à l'assurance-maladie et qui travaillent encore doivent déterminer si leur autre forme d'assurance-maladie sera leur couverture primaire ou secondaire. "Sinon, vous pourriez ne pas être qualifié pour la période d'inscription spéciale et vous devrez payer des pénalités à l'avenir", a-t-elle dit.

Ces questions peuvent sembler confuses, mais les trouver plus tard peut vous coûter plus cher en pénalité. Vous pourriez même être privé de la couverture de Medigap pour avoir attendu trop longtemps.

6. Traiter la sécurité sociale comme une réflexion après coup

Beaucoup de gens considèrent la sécurité sociale comme une réflexion après coup, en choisissant de prendre la distribution intégrale dès qu'ils atteignent l'âge requis. Bien que cela puisse générer des revenus immédiats, l'âge d'équilibre de la sécurité sociale est le plus bas des 80 ans, ce qui signifie que ceux qui s'attendent à vivre plus longtemps voudront peut-être attendre de recevoir des distributions. Ceux qui ne s'attendent pas à vivre longtemps, d'un autre côté, voudront peut-être envisager de prendre des distributions immédiatement.

Supposons, par exemple, qu'un retraité soit né en 1944 et atteigne l'âge de la retraite à 66 ans et retarde toute distribution jusqu'à 70 ans. Le retraité pourrait recevoir un crédit de 8% multiplié par quatre (le nombre d'années qu'il attend) , ce qui signifie que le bénéfice total pourrait être supérieur de 32% à ce qu'ils auraient reçu à l'âge de 66 ans. Afin de faciliter ces calculs, l'Administration de la sécurité sociale fournit un certain nombre de calculatrices.

Bottom line

Il y a autant de façons de bousiller votre retraite qu'il y a de façons d'épargner.Heureusement, beaucoup d'erreurs sont petites et faciles à récupérer. Évitez les erreurs communes énumérées ci-dessus, et les chances sont vos années dorées sera la voile en douceur.