Medicare, le programme fédéral d'assurance maladie destiné principalement aux hommes et aux femmes de 65 ans et plus, paie les frais médicaux et hospitaliers de nombreux Américains âgés. Mais ça ne couvre pas tout. Par exemple, les soins de garde à long terme pour l'aide aux «activités de la vie quotidienne», comme prendre un bain, s'habiller et manger, ne sont pas couverts.

De nombreuses personnes âgées auront éventuellement besoin de tels soins à la suite d'une déficience physique ou mentale, et elles devront trouver, avec leur famille, un moyen de les payer. Malheureusement, c'est rarement bon marché. En fait, il peut rapidement effacer les économies de toute une vie.

La maison de retraite moyenne coûte plus de 220 dollars par jour, soit plus de 6 600 dollars par mois, selon un sondage réalisé en 2012 par l'assureur MetLife. (Dans certaines régions métropolitaines, les chercheurs ont constaté que les coûts peuvent dépasser 15 000 $ par mois.) Le sondage MetLife a révélé qu'un mois dans une communauté de vie assistée - pour les personnes qui n'ont pas besoin du niveau de soins offert par un foyer de soins - 3 550 $ par mois en moyenne. Les aides-soignants à domicile facturaient environ 20 $ l'heure. Pour en savoir plus à ce sujet, voir Alternatives aux maisons de soins infirmiers et Soins de longue durée: plus qu'une simple maison de retraite.

L'assurance de soins de longue durée achetée à titre privé est une façon de gérer certains de ces coûts, même si cela peut coûter cher et n'est pas pour tout le monde. Il est aussi généralement plus rentable lorsqu'il est acheté avant l'âge de 60 ans. Voir Quel est le meilleur moment pour obtenir une assurance soins de longue durée? et Assurance de soins de longue durée: qui en a besoin?

Une autre solution est de demander Medicaid, un programme fédéral et d'État. Bien que les spécificités varient selon l'état, Medicaid couvre généralement les services de soins infirmiers à domicile, ainsi que les services à domicile et communautaires pour les personnes qui ont besoin d'aide, mais pas de soins infirmiers qualifiés. Dans la plupart des États, Medicaid couvrira également les services qui peuvent aider les gens à rester dans leurs maisons, comme les soins personnels, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis. Lire la suite en cliquant sur Vs Medicaid. Medicare et Vs Medicaid. Assurance de soins de longue durée .

Pour être admissible, une personne âgée doit avoir un total de «biens dénombrables» d'un certain montant, typiquement 2 000 $ pour un particulier et 3 000 $ pour un couple, bien que le montant varie grandement selon les états. . À New York, par exemple, le niveau d'admissibilité Medicaid 2014 est de 14 550 $. Les actifs dénombrables comprennent les comptes bancaires, les actions et obligations, la valeur de rachat des polices d'assurance-vie et, dans certains cas, les avoirs de retraite. Une maison, si la personne en possède une, peut être exclue, bien que l'équité en matière de logement à un certain niveau peut affecter l'admissibilité. Notez, cependant, qu'une fois que la maison n'est plus la résidence principale de la personne, elle peut faire l'objet d'une demande de remboursement Medicaid.

Traditionnellement, les gens atteignaient souvent le seuil d'admissibilité soit en donnant de l'argent aux membres de leur famille, soit en dépensant moins, essentiellement pour payer leurs propres soins jusqu'à ce que leurs actifs soient épuisés, ce qui était souvent rapide.

Cependant, il existe des stratégies juridiques qui peuvent aider les personnes âgées à se qualifier pour Medicaid sans appauvrir leur propre ou leur conjoint. Bien que les règles soient complexes, certaines des spécificités varient selon l'état, et les services d'un avocat compétent sont essentiels, voici cinq options clés à étudier.

1. Fiducies de protection des actifs.

Une fiducie irrévocable dûment établie peut être un moyen d'abriter des actifs là où ils n'affectent pas l'admissibilité à l'assurance-maladie. Une fiducie irrévocable, qui transfère des actifs à un fiduciaire, les soustrait effectivement au contrôle de la personne âgée. Ceci est en contraste avec une fiducie révocable, dans laquelle la personne conserve le droit de modifier l'arrangement. Les fiducies révocables, qui sont également dénommées trusts vivants révocables, ont leurs utilisations, mais se qualifier pour Medicaid n'en fait pas partie.

Une autre option, bien sûr, consisterait simplement à donner l'argent à un enfant responsable ou à un autre parent. Mais David A. Cutner, un avocat de droit aîné avec Lamson & Cutner, P. C., à New York, dit que cela peut être beaucoup plus risqué. Une fois l'argent transféré, il appartient légalement à l'autre personne. Donc même si la personne est totalement digne de confiance, des événements dans sa propre vie - un divorce, une faillite d'entreprise, une poursuite judiciaire - pourraient mettre cet argent en péril. Créer une confiance à la place peut éviter ce risque.

Medicaid a actuellement une période de réflexion de cinq ans, donc si quelqu'un transfère des actifs dans une fiducie et entre dans une maison de retraite plus de cinq ans plus tard, l'argent dans la fiducie ne sera pas pris en compte pour l'admissibilité Medicaid. Cependant, si l'argent a été transféré au cours de la période de réflexion de cinq ans, cela aura une incidence sur l'admissibilité pour une période donnée.

L'avocat Cutner offre cet exemple simplifié, en utilisant les règles de son état: Supposons qu'une personne transfère 100 000 $ à une fiducie irrévocable et peu après entre dans une maison de soins infirmiers et applique pour Medicaid. Si les soins en maison de retraite coûtent en moyenne 10 000 $ par mois dans cette région, Medicaid examinera le nombre de mois de soins que 100 000 $ auraient payés et considérerait la personne inadmissible pendant 10 mois, période pendant laquelle quelqu'un devra payer les soins infirmiers. facture de maison. Après cela, cependant, si la personne demande pour Medicaid, il ou elle devrait être admissible. (Notez qu'à New York, la période de rétrospection s'applique uniquement aux maisons de retraite et non à la résidence-services ou aux soins à domicile, dans d'autres États, elle peut s'appliquer aux trois.)

Dans ce cas, il peut sembler que la personne âgée sera de 100 000 $ de toute façon. C'est là que la prochaine stratégie intervient.

2. Rentes privées ou billets à ordre.

Si une personne doit faire une demande de Medicaid avant la fin de la période de réflexion de cinq ans, il est toujours possible de conserver une partie importante de ses actifs en utilisant une annuité privée ou un billet à ordre conforme à Cutner dit.

Supposons que la personne dans l'exemple ci-dessus ait transféré 50 000 $ dans une fiducie et utilisé les 50 000 $ restants pour acheter une rente privée préparée par un cabinet d'avocats aîné. Les paiements de rente mensuels, avec la sécurité sociale de la personne et tout autre revenu, pourraient être utilisés pour payer la facture de soins infirmiers pour les cinq mois où la personne était maintenant inéligible pour Medicaid (50 000 $ divisé par 10 000 $). Il n'y aurait aucune pénalité de transfert pour l'argent utilisé pour acheter la rente, en vertu des règles actuelles de Medicaid, donc cela n'affecterait pas l'admissibilité de la personne. De plus, les 50 000 $ de la fiducie seraient maintenant conservés.

La personne pourrait également avoir transféré la même somme restante de 50 000 $ à quelqu'un en échange d'un billet à ordre, avec une période de récupération mensuelle similaire de 10 000 $. Comme une rente privée, un tel accord devrait être structuré par un avocat de droit aîné pour s'assurer qu'il répond aux exigences de Medicaid.

Grâce à la stratégie des annuités ou des billets à ordre, de nombreuses personnes peuvent protéger entre 40% et 50% de leurs actifs, indique M. Cutner. Les particuliers fortunés, avec, disons, 1 million de dollars ou plus d'actifs, ont peu de chances d'en bénéficier. Quelqu'un transférant 500 000 $ à une fiducie dans un endroit où les maisons de soins infirmiers coûtent en moyenne 10 000 $ par mois serait inadmissible pendant 50 mois, une période qui pourrait dépasser de loin son séjour en maison de soins infirmiers.

3. Fiducies regroupées.

Les États diffèrent dans la façon dont ils traitent le revenu à des fins Medicaid. En général, un bénéficiaire de Medicaid qui est dans une maison de retraite doit remettre tout son revenu, sauf une petite allocation mensuelle, afin de couvrir le coût des soins. Si la personne a besoin de soins à domicile ou vit dans une communauté de retraités de soins continus, l'État peut considérer tout revenu supérieur à une certaine limite comme excédentaire ou excédentaire et exiger que le montant soit consacré au coût des soins. Dans ces cas, une fiducie groupée peut être un moyen de protéger une partie de ce revenu.

Dans le cas d'une fiducie groupée, la personne âgée fait en sorte que son revenu excédentaire soit versé à un organisme de bienfaisance. La personne n'a plus de contrôle sur l'argent mais peut soumettre des factures à l'organisme de bienfaisance pour paiement. Quelqu'un qui vit encore à la maison pourrait l'utiliser pour la nourriture et les services publics, par exemple. Cela permet à la personne de défrayer les coûts de la vie quotidienne qui pourraient dépasser les limites relativement faibles de Medicaid. Notez que seulement un nombre limité d'états permettent de telles fiducies.

4. Accords de soins personnels.

Une somme forfaitaire versée à un soignant pour des services futurs ne peut être considérée comme un transfert pénalisé si elle est correctement structurée. Cela peut servir à plusieurs fins. L'un est de réduire la taille de la succession de sorte que la personne sera admissible à Medicaid. Un autre est d'acheter à la personne âgée certains soins au-delà de ce que Medicaid fournit.

Ce genre d'entente de soins personnels peut aussi aider à alléger les contraintes financières d'un enfant ou d'un autre parent qui a abandonné son travail et sacrifié son revenu pour fournir des soins. Selon M. Cutner, cela peut souvent aider à prévenir les fractures familiales lorsque le fardeau de la prestation de soins tombe de façon disproportionnée sur un enfant en particulier.Un tel accord peut également être utilisé avec une agence qui fournit des services de soins à domicile.

5. Transferts entre conjoints et refus du conjoint.

Un transfert d'actifs d'un conjoint à l'autre n'est pas pénalisé en vertu de Medicaid, donc un déménagement commun est pour un conjoint qui a besoin d'aller dans une maison de soins infirmiers pour remettre ses biens au conjoint bien. Même ainsi, le conjoint bien est encore légalement tenu de fournir les soins de l'autre conjoint, et leurs actifs collectifs seront considérés pour l'admissibilité Medicaid. En signant un refus du conjoint, cependant, le conjoint bien peut être en mesure de renoncer à cette responsabilité, ce qui rend l'autre conjoint immédiatement admissible à Medicaid.

Plus tard, Medicaid peut tenter de recouvrer le remboursement auprès du conjoint du bien, bien que Cutner affirme que des stratégies sont disponibles pour en atténuer l'impact. Même si Medicaid perçoit, le couple est susceptible d'en bénéficier car le remboursement de Medicaid sera basé sur le tarif réduit qu'il verse aux maisons de retraite plutôt que sur le taux du payeur privé que le couple aurait autrement dû payer. Cette option peut ne pas être disponible dans votre état.

Bilan

Si les aînés n'ont pas les fonds nécessaires pour payer les soins dont ils ont besoin lorsqu'ils deviennent mentalement ou physiquement fragiles, étudiez les moyens de payer les factures sans appauvrir la personne ou son conjoint. Les aînés en santé devraient utiliser cette information pour planifier les soins dont ils pourraient avoir besoin à l'avenir. Voir aussi Procuration: en avez-vous besoin?