L'épargne pour la retraite est une fonction souvent mise en attente par ceux qui estiment avoir suffisamment de temps pour planifier et épargner plus tard. Bien qu'il ne soit jamais trop tôt pour commencer à épargner en vue de la retraite, quel que soit le groupe d'âge, ceux qui sont âgés de 55 à 64 ans sont plus conscients de son importance, car la retraite est imminente. Par conséquent, l'âge de 55 à 64 ans est une période critique pour obtenir une évaluation réaliste de la préparation financière à la retraite.

Tutoriel: Planification de la retraite

1. Évaluer si vous êtes financièrement prêt pour la retraite

L'évaluation de votre préparation financière vous aidera à déterminer si vous avez un déficit projeté et si vous devez modifier vos stratégies, buts et objectifs de retraite. Pour ce faire, vous devrez réunir quelques éléments, notamment les soldes de tous vos comptes, votre taux d'imposition, le taux de rendement moyen de vos épargnes et des renseignements sur votre revenu actuel, ainsi que le montant des revenus. vous projetez dont vous aurez besoin pendant votre période de retraite. (Pour connaître le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite, consultez Principes de base de la planification de la retraite .)

Si vous participez à un régime à prestations déterminées, l'administrateur ou l'employeur de votre régime devrait être en mesure de vous fournir le revenu prévu de votre rente.

Les résultats d'une projection peuvent indiquer si votre épargne-retraite est insuffisante, en fonction du temps que vous prévoyez consacrer à votre retraite et de votre plan de retraite. Si vous constatez que vous êtes en retard avec votre épargne-retraite, il n'y a pas lieu de s'inquiéter - encore - cela signifie simplement que des changements radicaux doivent être apportés à votre planification financière.

Ces changements peuvent inclure les éléments suivants:

- Réduisez autant que possible les dépenses courantes. Par exemple, en réduisant le nombre de fois que vous mangez, divertissez et nourrissez vos vices. Par exemple, si vous réduisez vos dépenses de 50 $ par semaine (environ 217 $ par mois) et que vous les ajoutez à vos économies mensuelles, elles s'accumuleraient à environ 79 914 $ sur une période de 20 ans, en supposant un taux d'intérêt composé de 4 % Si vous ajoutez les économies mensuelles à un compte pour lequel vous recevez un taux de rendement de 8%, les économies s'accumuleraient à 129 086 $ après 20 ans.

- Obtenez un second emploi. Si vous avez une compétence qui pourrait être utilisée pour générer des revenus, envisagez de créer votre propre entreprise, en plus de continuer votre travail régulier. Si vous êtes en mesure de générer suffisamment de revenus pour ajouter 20 000 $ par année à un régime de retraite pour votre entreprise, les économies pourraient être importantes. Au cours d'une période de dix ans, ce montant s'accumulerait à environ 313 000 $ (ou 988 000 $ sur une période de 20 ans), en supposant un taux de rendement de 8%.

- Augmentez la quantité que vous ajoutez à votre pécule chaque année.L'ajout de 10 000 $ par année à votre épargne-retraite produirait environ 495 000 $ sur une période de 20 ans.

- Si votre employeur offre une contribution équivalente dans le cadre d'un programme de report de salaire, comme un régime 401 (k), essayez de contribuer autant que nécessaire pour recevoir la contribution de contrepartie maximale.

- Réfléchissez à la question de savoir si vous devrez modifier le mode de vie que vous aviez prévu de vivre à la retraite. Cela peut inclure vivre dans une région où le coût de la vie est plus bas, voyager moins que prévu, vendre votre maison et déménager dans une maison moins chère à maintenir et / ou avoir une retraite active au lieu d'une retraite complète. (Pour savoir comment économiser de l'argent en changeant votre style de vie, voir Planification de la vie - Plus que de l'argent .)

- Réviser votre budget pour éliminer certains des biens et laisser seulement les must-haves. Bien sûr, un besoin pour une famille peut être un autre pour une autre, mais au moment de décider quoi garder, considérez les vraies nécessités de votre famille.

Il peut sembler difficile de se passer des choses qui rendent la vie plus agréable, mais considérez le coût d'opportunité d'abandonner un peu maintenant pour aider à sécuriser les finances pour votre retraite.

La procrastination augmente les défis de l'épargne
Bien qu'il ne soit jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite, plus vous attendez, plus il vous sera difficile d'atteindre votre objectif. Par exemple, si votre objectif est d'économiser 1 million de dollars pour la retraite et que vous commencez vingt ans avant votre retraite, vous devrez économiser 27 184 $ chaque année, en supposant un taux de rendement de 5,5%. Si vous attendez cinq ans plus tard pour commencer et que vous prévoyez prendre votre retraite dans les 15 prochaines années, vous devrez économiser 42 299 $ par année, en supposant le même taux de rendement. (Pour savoir combien de temps il vous faudra pour devenir millionnaire, consultez notre Calculateur Millionnaire.)

2. Réévaluer votre portefeuille

Avec la possibilité de recevoir des rendements importants sur votre investissement, le marché boursier peut être attrayant, surtout si vous commencez tard. Cependant, avec la possibilité d'un rendement élevé vient la possibilité de perdre la plupart - sinon la totalité - de votre investissement initial. En tant que tel, plus vous vous approchez de la retraite, plus vous voulez être prudent avec vos investissements parce qu'il y a moins de temps pour récupérer les pertes. Considérez, cependant, que votre modèle de répartition de l'actif peut inclure un mélange d'investissements avec différents niveaux de risque - vous voulez être prudent, mais pas au point de perdre sur les opportunités qui pourraient vous aider à atteindre votre objectif financier plus tôt. Travailler avec un planificateur financier compétent devient encore plus important à ce stade, car vous devez minimiser les risques et maximiser les rendements plus que si vous aviez commencé plus tôt. (Pour en savoir plus sur le rééquilibrage du portefeuille, consultez Rééquilibrer votre portefeuille pour rester sur la bonne voie .)

3. Rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé

Les dettes à taux d'intérêt élevé peuvent avoir une incidence négative sur votre capacité d'épargner; le montant que vous payez en intérêts réduit le montant que vous pouvez épargner pour la retraite.Examinez s'il est judicieux de transférer des soldes de prêts à taux d'intérêt élevé, y compris des cartes de crédit, vers un compte à taux d'intérêt plus bas. Si vous décidez de rembourser les soldes de prêts renouvelables à taux d'intérêt élevé, veillez à ne pas tomber dans le piège de recréer les soldes impayés de ces comptes. Cela peut signifier la fermeture de ces comptes. Avant de fermer des comptes, parlez à votre planificateur financier pour déterminer si cela pourrait nuire à votre cote de crédit.

The Bottom Line

Avoir votre épargne-retraite sur la bonne voie peut vous apporter une grande satisfaction. Cependant, il est important de continuer sur cette voie et d'augmenter vos économies là où vous le pouvez. En épargnant plus que ce dont vous avez besoin, vous aiderez à couvrir les dépenses imprévues. Si vos économies sont en retard, ne perdez pas courage. Au lieu de cela, jouez au rattrapage là où vous le pouvez et envisagez de revoir le mode de vie que vous aviez prévu de vivre pendant votre retraite.