L'automne est la période d'inscription ouverte pour de nombreuses entreprises. Pendant cette période, les employés peuvent modifier leurs avantages sociaux. Dans la plupart des organisations, l'inscription ouverte est la seule période au cours de l'année où les employés peuvent apporter des modifications à leur sélection de prestations, sauf pour certains événements de la vie tels que spécifiés par l'entreprise.

Les avantages sociaux peuvent représenter jusqu'à un pourcentage important de la rémunération totale d'un client, souvent 35% ou plus. Faire le bon choix de bénéfices est essentiel pour vos clients et leurs familles, surtout dans l'environnement actuel. C'est une bonne pratique pour les conseillers financiers d'offrir un examen des avantages sociaux des employés comme un service à leurs clients et de les aider à faire des choix appropriés. (Pour en savoir plus, voir: 4 Avantages sociaux uniques dont vous n'avez jamais entendu parler .)

Qu'est-ce qui change cette année?

Tant le coût élevé de l'offre d'avantages sociaux en général et l'avènement de la Loi sur les soins abordables ont conduit de nombreux employeurs à chercher des moyens de réduire leurs coûts de prestations. Il est important que les employés passent en revue ce qui est offert et ce qui change d'année en année. Les plans médicaux et dentaires que vous avez utilisés dans le passé sont-ils toujours disponibles? Quoi d'autre est nouveau ou différent? Soyez également conscient des dates limites pour l'inscription ou pour fournir l'information requise, par exemple un questionnaire de dépistage de la santé à moindre coût, sur demande.

Assurance maladie

La tendance de l'assurance-maladie est vers une couverture moindre et des primes plus élevées. Certains employeurs apportent des changements majeurs à leur couverture. Certains ont établi des échanges privés pour leurs employés. Plusieurs employeurs ont envisagé ou envisagent d'éliminer la protection du conjoint pour les travailleurs dont les conjoints peuvent avoir accès à la protection de leur propre employeur. Vous devrez accorder une attention particulière aux options offertes pour cette année et chaque année à l'avenir et aligner ces changements avec les besoins et les habitudes d'utilisation de votre famille pour déterminer la meilleure option et le meilleur prix. Par exemple, vous pourriez envisager de passer à un régime à franchise élevée avec un compte d'épargne santé (HSA) pour économiser sur les coûts des primes. (Pour en savoir plus, voir: Combattre les coûts élevés des soins de santé .)

HSA vs. FSA

Vous pourriez avoir l'option de financer un compte de dépenses flexible (FSA) ou HSA. Les deux permettent de payer les frais médicaux avec des dollars avant impôt. L'inconvénient potentiel est que la FSA est une proposition «l'utiliser ou la perdre»; la HSA ne l'est pas. Surveillez vos habitudes de dépenses en soins de santé, y compris vos dépenses personnelles des années passées. Les deux comptes ont des avantages et des inconvénients uniques.

Avec la FSA, vous payez essentiellement des dépenses médicales avec des dollars avant impôt. Cet argent peut être utilisé pour couvrir un large éventail de dépenses admissibles, y compris vos franchises d'assurance-maladie, lunettes et de nombreuses autres dépenses.Tous les dollars non utilisés à la date spécifiée par votre plan vous seront perdus. (Pour en savoir plus, voir: Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .)

La HSA n'est qu'une option associée à un régime d'assurance santé à franchise élevée. Si vous avez les moyens financiers, cela peut être un excellent moyen de réduire l'épargne retraite supplémentaire et obtenir une déduction fiscale actuelle. C'est une excellente stratégie si vous pouvez vous permettre de couvrir les coûts médicaux de votre poche et de laisser les contributions à votre HSA se développer. Certains employeurs vont même faire des contributions à votre compte HSA en plus de vos contributions. L'argent HSA peut être utilisé pour couvrir les frais médicaux admissibles en franchise d'impôt. À une époque où les estimations des dépenses médicales et d'assurance-maladie pour un couple de retraités à 220 000 $ ou plus, la HSA peut être utilisé pour couvrir ces frais médicaux des retraités et étirer vos autres ressources de retraite beaucoup plus loin. Beaucoup vantent la HSA comme la quatrième étape du tabouret de financement de retraite, qui comprend la sécurité sociale, les pensions, les régimes 401 (k), les IRA et autres véhicules d'épargne-retraite.

Couverture médicale à charge

Dans le cadre de la Loi sur les soins abordables, vous pouvez désormais inclure les personnes à votre charge qui ont moins de 26 ans dans votre régime d'assurance maladie. Ceci est un avantage précieux pour les enfants au collège ou pour couvrir un enfant qui a un décalage dans la couverture lors de changements d'emploi.

Assurance-vie de l'entreprise

L'assurance vie de la compagnie est un avantage assez commun, surtout chez les grands employeurs. Souvent, vous recevrez un certain montant gratuitement, peut-être 1 fois votre salaire de base annuel. Au-delà de cela, de nombreux régimes offrent la possibilité d'acheter une couverture supplémentaire et certains offrent même la possibilité d'acheter une assurance vie conjugale. Avant d'acheter une couverture supplémentaire de la vie de l'entreprise, il est sage de comparer les primes à celles disponibles sur les polices achetées en dehors du plan. En outre, vous voudrez comprendre si cette couverture est portable si vous quittez l'entreprise. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: Expliquer l'assurance vie à un client .)

De nombreux conseillers financiers vous suggèrent qu'il est important d'avoir une assurance vie individuelle qui transcende votre emploi à votre employeur ou ailleurs. Parmi les raisons de considérer ceci est le potentiel de devenir non assurable sur la route et le fait que vous pouvez avoir besoin d'un plus grand capital-décès que vous pouvez obtenir via votre entreprise.

Assurance invalidité

L'assurance invalidité est une assurance de style de vie. Cette couverture conserve un pourcentage de vos revenus si vous souffrez d'une blessure ou d'une maladie qui vous empêche de travailler pendant un certain temps. Je suggère généralement que les gens prennent autant de couverture que ce qui leur est offert. Il y a souvent un certain niveau de couverture qui est gratuit et, dans certains cas, une couverture supplémentaire est disponible moyennant des frais. Prends tout. L'assurance invalidité fournie par l'entreprise peut comporter certaines limites quant à l'indemnisation couverte. Par exemple, les primes ou la rémunération à base d'actions peuvent être exclues. Il peut être logique pour les employés pour lesquels une grande partie de leur rémunération serait exclue de se pencher sur une police privée pour couvrir ces montants.(Pour en savoir plus, voir: La police d'assurance invalidité: maintenant en anglais .)

401 (k) Régimes

Vous pouvez modifier vos choix d'investissement et vos reports de salaire tout au long de l'année 401 (k) planifier. Cependant, de nombreuses entreprises annoncent des changements au plan, y compris des changements au menu d'investissement et tout changement dans les contributions de contrepartie lors de l'inscription ouverte afin d'obtenir cela avec d'autres communications d'avantages. Soyez à l'affût de cette information aussi.

The Bottom Line

Les avantages sociaux sont précieux et vos choix sont importants. Les conseillers financiers devraient aider les clients à examiner leurs options et à faire des choix qui conviennent le mieux à leur situation et constituer une partie importante du processus de planification financière en cours. Les avantages sociaux sont une composante majeure de la rémunération totale de votre client. À l'ère des entreprises qui essaient de répercuter davantage de coûts sur les employés, il est plus important que jamais de faire les bons choix. Les conseillers financiers peuvent constituer une source importante de conseils pour leurs clients dans ce domaine. (Pour en savoir plus, voir: Les employeurs et les employés devraient-ils être obligés de faire des contributions )