Les conversations financières entre parents et enfants adultes sont au mieux difficiles. Des questions comme les investissements, la planification de la retraite, les souhaits en matière de planification successorale et les soins aux personnes âgées ne sont jamais faciles. Une étude récente de Fidelity Investments intitulée Intra-Family Generational Finance Study met en lumière certaines des questions clés en cause.

Un manque de communication et de planification peut coûter cher à la famille en termes de taxes et d'autres problèmes liés au transfert de la richesse des parents à la génération suivante et à la prise en charge adéquate des personnes âgées. Bien que cela puisse sembler ne concerner que les très riches, ce n'est pas le cas. (Pour en savoir plus, consultez: Conseils en planification successorale pour les conseillers financiers .)

Les conversations familiales sont importantes et un conseiller financier de confiance peut faciliter et modérer ces discussions familiales et les guider tout au long du processus de planification successorale.

Discussions financières familiales

L'étude de Fidelity suggère quatre règles de base pour mener des discussions fructueuses sur l'argent des familles:

• Entamer des discussions familiales dès le début.
• N'hésitez pas à poser des questions détaillées.
• Laissez aux parents le dernier mot sur leurs finances et leurs soins.
• Avoir des conversations de suivi.

PREP

Cet acronyme de Fidelity signifie Priorities, Readiness, Estate Plan et Papers. L'approche PREP peut aider tout le monde à se préparer à des conversations significatives et productives sur l'argent de la famille. (Pour en savoir plus, voir: Clôture avant la retraite? Lisez ces conseils .)

Priorités. Il s'agit de bien comprendre les buts et les objectifs de la retraite des parents. Les parents devraient avoir une idée de ce qu'ils veulent retirer de la retraite, une vision de leur vie. Les enfants devraient être prêts à discuter de toute préoccupation concernant ces plans. Si les parents, par exemple, envisagent de prendre leur retraite à l'étranger, comment la famille va-t-elle se réunir et qui s'occupera d'eux en cas de maladie grave?

Préparation . Cela implique la connaissance de la situation financière du parent. Les parents devraient avoir une idée de toutes les sources de revenu de retraite, une estimation des dépenses associées à leur mode de vie et des détails sur la façon dont ils vont gérer les dépenses de soins de santé à la retraite. Les enfants devraient aider les parents à tester leur plan pour voir si c'est faisable. (Pour en savoir plus, voir: Laisser l'héritage aux enfants plus facile à dire qu'à faire .)

Plan successoral. Il s'agit d'avoir les documents de planification successorale des parents en ordre et à jour. Les parents devraient prendre des décisions au sujet de leurs soins au cas où ils deviendraient inaptes. Qui s'occuperait d'eux? Qui aurait des procurations sur leurs actifs? Qui est l'exécuteur testamentaire ou le fiduciaire de leur succession en cas de décès? Du point de vue des enfants, ils pourraient suggérer le meilleur membre de la famille pour gérer chacune de ces tâches.Les facteurs peuvent inclure la proximité physique de leurs parents et qui est le mieux à faire face aux problèmes d'argent.

Articles . Il est important que tout le monde sache où sont situés les principaux documents et documents. Les parents devraient faire une liste de leurs documents et papiers clés et où ils se trouvent. Les enfants peuvent aider leurs parents à déterminer quels documents sont en place et lesquels peuvent avoir besoin d'être mis à jour ou créés. (Pour en savoir plus, voir: Trois documents à ne pas faire sans .)

Rôle du conseiller financier

Les conseillers financiers peuvent aider les clients à planifier les transferts de richesse intragénérationnels de plusieurs façons . Les enfants adultes peuvent avoir des questions sur la façon d'aborder le sujet avec les parents si leur famille n'a pas l'habitude d'avoir des discussions ouvertes sur l'argent de la famille. Un conseiller financier peut les aider à comprendre les enjeux et certaines des questions à poser. Ils pourraient également suggérer des brise-glaces pour aider les enfants à ouvrir ces discussions difficiles avec leurs parents ou d'autres parents plus âgés.

Pour les parents, un conseiller financier peut être une bonne caisse de résonance pour leurs idées sur le transfert de richesse. Qui veulent-ils que leur argent en profite? Est-ce que certains de leurs enfants ont des besoins spéciaux qui doivent être traités en termes de financement? Qu'est-ce que les parents veulent sortir de la retraite? Quels sont leurs sentiments à l'égard des soins de longue durée? Ont-ils une assurance soins de longue durée ou ont-ils pris d'autres dispositions pour faire face à ces dépenses? Un conseiller peut souvent suggérer des idées et des stratégies que le client n'a peut-être pas envisagées. De plus, la plupart des conseillers financiers auront des relations avec les avocats et les sources de planification successorale pour obtenir une assurance de soins de longue durée si nécessaire et peuvent fournir des références à ces professionnels approuvés. (Pour en savoir plus, voir: Planification des coûts des soins de santé à la retraite .)

Un conseiller financier peut également être la personne idéale pour aider à modérer et faciliter une conversation financière familiale. En tant que tiers désintéressé, ils sont détachés des problèmes émotionnels inhérents à ces types de conversations. En tant que professionnels expérimentés de la finance qui ont vu un certain nombre de situations familiales différentes, ils peuvent offrir des idées que les parents et la famille n'ont peut-être pas envisagées.

Enfin, la plupart des conseillers financiers ont rencontré des enfants adultes dont les objectifs semblent davantage concerner leur propre santé financière que celle de leurs parents. À la fin de la journée, la discussion sur le transfert de la richesse devrait avant tout viser à s'assurer que les besoins et les désirs du parent ou de la personne plus âgée sont satisfaits avant de s'inquiéter de la prochaine génération. Cela comprend leurs objectifs de retraite et que les soins appropriés sont fournis pour leurs dernières années. Le conseiller peut aider à empêcher que les objectifs d'enfants apparemment cupides aient un impact négatif sur leurs parents. (Pour en savoir plus, voir: Établissement d'une fiducie de vie révocable .)

Conclusion

Les discussions financières familiales ne sont jamais faciles, mais elles peuvent être vitales pour bien exécuter les souhaits des parents en termes de transfert éventuel de leur richesse à la génération suivante.Un conseiller financier peut aider les deux générations à travers ce processus difficile et émotionnel de plusieurs façons.