Les conseillers financiers peuvent vous aider à maîtriser vos dettes. Ils sont des experts pour aider leurs clients à mettre leurs finances en forme pour aujourd'hui et pour l'avenir, et la gestion de la dette est un élément clé de ce puzzle.

Budgétisation

Une personne débordée de dettes est comme une personne qui saigne d'une blessure ouverte; la première étape consiste à arrêter le saignement. Un conseiller financier peut cartographier les flux de trésorerie d'un client et identifier les domaines problématiques.

Le client doit apporter tous les documents pertinents à la réunion pour s'assurer que le conseiller obtient une image complète. Cela comprend les relevés bancaires, les factures de carte de crédit, les relevés de prêts à tempérament, les talons de chèque de paie, les déclarations de revenus des dernières années et tout autre élément pouvant avoir une incidence sur la situation.

Certaines personnes pourraient se sentir intrusives et blessantes lorsqu'une personne qu'elles viennent de rencontrer critique leurs habitudes de dépenses et leurs décisions financières passées. Pour que la réunion soit productive, un client doit reconnaître qu'il est là pour se faire dire certaines vérités.

Une fois que le client a franchi cet obstacle, le conseiller financier peut rédiger un nouveau budget équilibré qui couvre l'essentiel sans augmenter le montant de la dette. Cela implique généralement de réduire les dépenses inutiles, de sorte que les fonds excédentaires sont disponibles pour rembourser la dette existante.

Analyser et restructurer

Il existe plusieurs types de dettes. Certains sont relativement bénins, tels que les hypothèques (faible taux d'intérêt et déductibilité fiscale totale), tandis que d'autres sont carrément toxiques, comme les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé et les comptes délinquants générant des pénalités en plus des intérêts exorbitants.

Après avoir analysé la dette du client, le conseiller financier peut procéder à la priorisation des dettes du client. Les comptes les plus chers et les plus délinquants arrivent en tête, tandis que les plus modestes vont au fond. Par exemple, si un client dispose de 600 $ par mois pour rembourser sa dette existante dans le nouveau budget, la plus grande partie devrait servir à rembourser les dettes, ce qui entraînerait les coûts les plus élevés. Il est également important de continuer à effectuer des paiements minimums sur les comptes à faible taux d'intérêt, afin qu'ils ne rétrogradent pas dans le statut de délinquant et commencent à accumuler des pénalités.

Le conseiller financier examine également les options de restructuration de la dette en options plus avantageuses. Par exemple, un propriétaire avec une équité dans sa propriété peut être en mesure de souscrire une deuxième hypothèque et utiliser cet argent pour rembourser trois cartes de crédit en un seul coup. Le taux d'intérêt plus bas de la deuxième hypothèque permet alors au propriétaire de rembourser une partie du nouveau capital chaque mois au lieu de simplement suivre les paiements d'intérêts. Soyez prêt à faire les appels vous-même, cependant; La plupart des conseillers financiers disent simplement à leurs clients ce qu'ils doivent faire, laissant le soin aux clients.

Un autre avantage de la maîtrise de la dette est que le pointage de crédit du client souffre chaque mois de comptes à solde élevé ou en souffrance. À mesure que le nouveau budget entre en vigueur, les comptes deviennent courants et les soldes diminuent graduellement. Son pointage de crédit augmente en conséquence, ce qui ouvre la porte à des termes renégociés avec les créanciers (à des taux d'intérêt plus bas) et peut même réduire les choses apparemment sans rapport, comme les primes d'assurance.

Planifier l'avenir

L'objectif de rencontrer un conseiller financier n'est pas nécessairement d'aider le client à rembourser toutes ses dettes le plus rapidement possible. Bien que l'objectif initial soit la réduction de la dette, il y a souvent d'autres considérations qui surgissent une fois que les incendies sont déclenchés. Chaque situation est différente et c'est le travail du conseiller financier d'adopter une vision holistique afin d'établir un plan à long terme adapté aux besoins spécifiques de chaque client.

Par exemple, une personne ayant des personnes à charge peut avoir besoin d'une assurance-vie pour subvenir à ses besoins en cas de décès prématuré. Le conseiller financier peut recommander de rembourser d'abord deux comptes à intérêt élevé, mais ensuite ralentir les paiements de la dette pour lancer une solide police d'assurance-vie. La prochaine étape pourrait être le démarrage d'un compte d'épargne-retraite une fois que quelques dettes de plus seront entièrement remboursées.

Le client doit quitter la réunion avec un plan écrit expliquant clairement le plan d'action. Idéalement, le conseiller financier devrait fournir des jalons à cocher et des drapeaux rouges à surveiller, afin que le client puisse vérifier ses progrès et détecter les éventuels faux pas.

Trouver un bon conseiller

La décision d'embaucher un conseiller financier ne devrait pas être prise à la légère. Assurez-vous que la personne est bien certifiée pour donner des conseils financiers. Le meilleur pari est à la recherche d'un planificateur financier agréé (CFP). Un conseiller financier agréé (ChFC) a moins d'éducation, mais il est également versé dans les finances personnelles et l'assurance. L'adhésion à l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est un bon signe. Il indique qu'il est un conseiller à honoraires seulement, ce qui signifie qu'il ne reçoit pas de pots-de-vin de quelque sorte que ce soit qui pourrait biaiser son conseil.

Votre conseiller financier devrait également être un fiduciaire. Cela signifie qu'il est obligé d'agir dans votre meilleur intérêt à chaque tour. Une personne peut être un professionnel de la finance et tout savoir sur l'argent, mais s'il n'est pas un fiduciaire, il est simplement nécessaire de ne pas vous tromper. Cela peut sembler un détail mineur, mais il pourrait être la différence entre être conseillé de payer une carte de crédit d'intérêt de 25% ou de démarrer un compte de courtage à 200 $ par mois. Ce dernier peut techniquement ne pas être un produit inadéquat et donc pas mauvais, mais un fiduciaire recommanderait selon toute probabilité de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé avant de faire de nouveaux investissements.

Affinez votre liste de conseillers locaux en demandant des références. Commencez par parler à vos amis et à votre famille qui ont déjà reçu de l'aide pour lutter contre la dette dans le passé. Un préparateur d'impôt est certain de connaître plusieurs conseillers financiers, aussi.

Comment les conseillers sont-ils payés?

Dans l'immédiat, la gestion de la dette doit être axée sur la structure salariale du conseiller financier. Les conseillers de la Commission dépendent de la vente de polices d'assurance et autres, ce qui crée un conflit d'intérêts évident. Les frais en pourcentage sont moins problématiques que les commissions de cette façon. Les conseillers qui utilisent ce système sont généralement payés annuellement 1% du portefeuille d'actifs. Cela peut sembler logique pour un millionnaire qui cherche de l'aide pour gérer sa fortune, mais cela signifie que le conseiller a besoin d'une aide précieuse pour aider quelqu'un qui se noie dans la dette.