La sensibilisation du public à l'assurance soins de longue durée augmente en partie à cause de la prise de conscience que le gouvernement ne peut pas ou ne veut pas payer les coûts des soins de longue durée. Le nombre croissant de personnes qui se joignent à la génération prise en sandwich (ou les travailleurs qui s'occupent des membres âgés de la famille) est un autre facteur qui incite les employés à demander de l'aide à leurs employeurs. De nombreux employeurs réagissent en offrant une assurance soins de longue durée. Est-ce que vous pouvez vous accrocher à un SLD si vous avez besoin de soins de longue durée ou est-il plus susceptible de vous laisser tomber sans couverture adéquate? Continuez à lire pour le découvrir.

Tutoriel : Introduction à l'assurance

ABC des politiques Selon le département américain de la Santé et des Services sociaux, environ 40% des employeurs offrent une forme d'assurance SLD, la plupart Voir seulement 2% de participation des employés. Cela peut être dû à un manque de compréhension concernant ce type d'assurance, alors regardons de plus près ce qui constitue une politique de SLD.

En général, les dispositions fondamentales des polices d'assurance-chômage et des polices individuelles financées par l'employeur sont semblables, sauf que dans le cas des polices parrainées par l'employeur, l'employeur achète le SLD au profit de ses employés. Dans tous les cas, l'objectif principal des SLD est de préserver et de protéger les biens en cas de maladie ou de blessure nécessitant des soins prolongés. (Pour en savoir plus sur les soins de longue durée, voir Une nouvelle approche de l'assurance soins de longue durée , Une santé défaillante pourrait drainer l'épargne-retraite et .)

Voici les points saillants des caractéristiques et des avantages des politiques de SLD individuelles et parrainées par l'employeur.

Similitudes politiques

Pour pouvoir prétendre aux prestations, l'assuré ne doit pas être en mesure de réaliser deux des six activités de la vie quotidienne (s'habiller, se laver, manger, etc.) ou souffrir d'une déficience cognitive grave. comme la démence.

• Une période d'attente ou d'élimination doit être respectée avant que les prestations soient disponibles.
• Les deux types de polices offrent généralement un certain type de protection contre l'inflation.
• Différences de politique

Les polices de groupe peuvent limiter ou exclure les avantages associés aux polices individuelles de SLD, comme une couverture limitée ou nulle pour les soins à domicile, l'aide à la vie autonome ou les soins palliatifs.

• La protection contre l'inflation peut être restreinte ou ne pas être offerte du tout. Au lieu de cela, les employés ont la possibilité d'acheter plus de couverture à une prime plus élevée.
• Avantages sociaux de l'employeur

L'ajout de SLD permet d'offrir un ensemble d'avantages sociaux plus attrayant, ce qui peut aider à recruter et à retenir les travailleurs et à améliorer le moral.

• Les primes payées par l'employeur sont déductibles d'impôt, avec certaines limites selon le type d'entreprise.
• Les employeurs peuvent sélectionner des employés pour la couverture et les offrir dans le cadre d'un programme d'avantages sociaux clés car LTC est un avantage non-salarié et n'est donc pas soumis aux règles ERISA ou de discrimination des employés.
• Compromis des employeurs

Statistiquement, seulement 4 à 5% des employés admissibles optent continuellement pour les SLD parrainés par l'employeur (US Department of Labor Statistics,

• Prises de l'assurance des soins de longue durée , 2004 ). De nombreux employés s'attendent à ce que l'employeur contribue au coût du SLD, ce qui n'est peut-être pas l'intention de l'employeur.
• Les employeurs assument des coûts administratifs supplémentaires associés à l'offre de SLD aux employés.
• Avantages sociaux

La possibilité de normes de souscription moins exigeantes nécessitant peu ou pas d'informations médicales sur le salarié / l'assuré facilite la couverture.

• Le coût de l'assurance parrainée par l'employeur peut être inférieur.
• La couverture peut inclure le conjoint, le partenaire, les parents et la belle-famille d'un employé.
• Le coût de l'assurance est généralement moins élevé que celui d'un LTC individuel.
• Les prestations de SLD admissibles à l'impôt ne sont pas imposables comme revenu, même si les primes sont payées par l'employeur. De plus, les paiements de primes par l'employeur ne sont pas considérés comme un revenu pour l'employé.
• Les primes payées par l'employé peuvent être déductibles à titre de frais médicaux, sous réserve de la règle de 7,5% AGI.
• Compromis des employés

Le régime peut ne pas être transférable, ce qui signifie que vous ne pouvez pas l'emporter avec vous si vous quittez votre employeur.

• Les primes peuvent augmenter annuellement et la couverture peut être annulée sans préavis aux employés.
• Pour obtenir une couverture, vous devrez peut-être l'acheter à un plus jeune âge que d'habitude.
• L'employeur ne peut pas contribuer au coût de la SLD, ou vous ne pouvez pas faire partie du groupe d'employés admissibles offert une couverture par l'employeur.
• Le LTC vous convient-il?

Avant de décider de participer à un programme de SLD parrainé par l'employeur, il faut tenir compte d'un certain nombre de facteurs. Si vous avez 50 ans ou plus avec des actifs que vous souhaitez protéger contre les dépenses de soins de longue durée, il peut être utile d'examiner la couverture. Même si vous êtes plus jeune, il existe de nombreuses raisons d'envisager une couverture. Selon l'étude de GeorgetownUniversity,

Qui a besoin de soins de longue durée? (mai 2003), plus de trois millions de personnes de moins de 65 ans ont besoin de soins de longue durée. Le nombre de personnes nécessitant des soins de longue durée devrait augmenter de 30% d'ici 2019 ( Les aidants naturels et les besoins en soins de longue durée au 21 e ^{siècle: les politiques publiques relèveront-elles le défi?,} GeorgetownUniversity, juillet 2004). Si vous avez un membre de la famille pour lequel vous fournissez un soutien financier, vous pouvez envisager de prendre en charge les SLD afin de préserver votre épargne à leur avantage si vous êtes confronté à des dépenses de soins de longue durée. Parce que le coût de chacun de ces services va changer en fonction de l'endroit où vous vivez, jetons un coup d'œil aux coûts moyens les plus élevés, les plus bas et les coûts nationaux moyens pour ce secteur:

Personne n'est immunisé

des exemples de personnalités publiques comme Michael J. Fox et Christopher Reeve, qui ont dû faire face à des soins de longue durée prolongés en raison d'une maladie ou d'une blessure. Sur la base des chiffres susmentionnés, les économies peuvent être épuisées très rapidement pour payer les services de santé étendus.Les SLD peuvent compenser certains de ces coûts, mais pas tous. Il y a eu une croissance marquée du nombre d'employés s'occupant de parents vieillissants. Une étude menée en 2005 par l'Alliance nationale pour les proches aidants et l'AARP intitulée

Caregiving aux États-Unis, a estimé que 21% des adultes américains sont des soignants. De plus, la nécessité pour les employés de fournir des soins aux autres coûte aux employeurs entre 17 et 33 milliards de dollars. 6 milliards de pertes de productivité par an ( L'étude MetLife sur les coûts de soins: pertes de productivité pour les entreprises américaines, MetLife MatureMarket Institute conjointement avec l'Alliance nationale pour les proches aidants, juillet 2006). En raison de cette perte de productivité, de plus en plus d'employeurs offrent des services et des avantages, y compris des soins de longue durée, à leurs employés pour alléger le fardeau des soins et accroître la productivité grâce à la motivation. Souvent, les régimes de SLD parrainés par l'employeur permettent aux membres de la famille immédiate des employés admissibles de participer à la couverture. Étant donné que les exigences de souscription pour la plupart des régimes de SLD de groupe sont moins rigoureuses, vous pourriez obtenir une couverture de SLD de votre parent vieillissant par l'entremise de votre employeur, alors qu'il n'y en aurait aucune en raison d'une mauvaise santé ou d'un manque d'abordabilité.

Conclusion

Souvent, les employés n'utilisent pas les prestations de SLD offertes par leurs employeurs et cela peut être dû au fait de ne pas comprendre le type d'assurance disponible ou ses avantages et coûts. Le manque d'éducation et de communication peut être attribuable à la faible participation des employés, mais les SLD parrainés par l'employeur constituent un avantage viable et important pour les employeurs et les employés.