Les experts en finances personnelles sonnent l'alarme: les prêts étudiants sont hors de contrôle. Certains disent même que la dette étudiante croissante pourrait être la prochaine crise financière qui mène le pays dans une récession.

Mais, dans une délicieuse tournure des événements, certains emprunteurs inversent cette tendance, ce qui fait que certains prêteurs se sentent un peu trompés.

Voici ce que les gens qui luttent pour rembourser leurs prêts étudiants peuvent apprendre des diplômés avertis qui ont trouvé comment s'endetter plus rapidement. (Voir aussi Prêts aux étudiants: rembourser votre dette plus rapidement .)

Refinancement des prêts aux étudiants

Les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux se situent actuellement entre 4,9% et 6,8%. Voyant une opportunité, les prêteurs en ligne comme SoFi, Darien Rowayton Bank (DRB), CommonBond et Earnest ont commencé à commercialiser le refinancement des prêts étudiants avec des taux aussi bas que 2. 13%. La clé de ces taux bas était de cibler les emprunteurs qui étaient les plus susceptibles de payer leurs prêts à temps, donc les prêteurs en ligne sont allés après les diplômés de l'Ivy League et les écoles de haut profil ainsi que ceux qui ont des diplômes supérieurs. Cela n'a certainement pas nui à l'augmentation des prix de ces écoles, à l'augmentation des prêts et, comme leurs diplômés avaient souvent des emplois mieux rémunérés, il y avait peu de risque de défaillance.

Mais il semble maintenant que le plan se retourne contre les prêteurs - et non parce que les diplômés sont défaillants. Bien au contraire. Ces mêmes emprunteurs avec leurs emplois mieux rémunérés ont plus de revenu disponible et ont grandi dans un climat qui les rend méfiants à l'égard de la dette. Ils remboursent leur dette d'études plus rapidement, laissant peu de profit aux prêteurs.

Non seulement il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé, mais les taux d'intérêt sont si bas que les emprunteurs peuvent perdre des dizaines de milliers de dollars du coût total de leur prêt avec le temps. Cela, à son tour, augmente la capacité de l'emprunteur à rembourser plus rapidement.

Aucun travail à six chiffres? Aucun problème

Que peut faire l'emprunteur moyen pour accélérer le remboursement de ses prêts étudiants s'il n'a pas d'emploi bien rémunéré et un diplôme d'une université de haut rang? C'est la question que nous avons posée à trois experts différents. Voici les stratégies qu'ils recommandent.

"Faites votre paiement mensuel du prêt une semaine avant la date d'échéance", explique Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la stratégie chez Cappex. com. "Le paiement est appliqué au solde du prêt quand il est reçu, donc en faisant une semaine plus tôt vous permettra d'économiser une semaine d'intérêt sur la partie principale du paiement du prêt. "Il conseille également de travailler pour un exonéré d'impôt 501 (c) (3) pour 10 ans. «Au bout de 10 ans, tout en remboursant vos prêts étudiants dans un plan de remboursement axé sur le revenu, le solde du prêt sera annulé. Cette remise de prêt est libre d'impôt en vertu de la loi actuelle », explique Kantrowitz.

Envisager le bénévolat, suggère Jesse Harrison, fondateur et PDG de Zeus Legal Loans. «J'ai fait du bénévolat pour rembourser mes prêts étudiants», dit-il. "Il existe de nombreux sites Web qui facilitent ce type de travail. Vous pouvez aider les entreprises qui ont besoin d'un coup de main, et en échange, vos prêts étudiants vont jusqu'à leur disparition. "Jetez un oeil à des sites comme sponsorchange. org et zerobound. com pour en savoir plus sur comment cela fonctionne.

Évitez de consolider les prêts, conseille Andrew Josuweit, PDG de Student Loan Hero. "La consolidation fait la moyenne de tous les taux d'intérêt ensemble. Après consolidation [avec un prêt de consolidation directe], les emprunteurs ne peuvent pas utiliser les méthodes de boule de neige ou d'avalanche de la dette pour cibler les prêts avec les taux d'intérêt et / ou les soldes les plus élevés avec des paiements supplémentaires. Ils ratent l'occasion de rembourser leurs prêts les plus coûteux en premier. "

Josuweit recommande également de rester à l'écart des plans de remboursement basés sur le revenu car ils ralentissent le remboursement. "C'est assez simple, car les paiements sont souvent réduits par rapport au plan de remboursement standard de 10 ans. Ces plans sont conçus pour les emprunteurs qui ont besoin de réduire les paiements mensuels, pas rembourser les prêts plus rapidement. "

Qu'en est-il des prêteurs sur Internet qui ne sont pas trop heureux de tous les emprunteurs responsables? Vaut-il un second regard?

Certainement, disent certains de nos experts. Réduire quelques points de votre taux d'intérêt représente d'énormes économies, et vous pouvez toujours bénéficier des avantages fiscaux qui viennent avec le prêt étudiant. La seule prise? Si vous travaillez pour un organisme sans but lucratif pour que vos prêts soient pardonnés dans 10 ans, ne refinancez pas à moins que ce soit avec les prêteurs du gouvernement.

The Bottom Line

La meilleure façon de battre les banques est de maîtriser votre budget, d'économiser autant d'argent que possible et d'effectuer des paiements plus importants sur votre dette. Si vous pouvez le faire, vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée des prêts.

Pour en savoir plus sur le sujet, consultez la section 10 conseils pour gérer votre dette d'études et Pardon de la dette: Comment sortir de vos prêts d'études .