La dette des étudiants continue d'augmenter, et selon les dernières découvertes, la classe de 2016 a quitté l'école avec une dette moyenne de 37 $ 172, en hausse de 6% par rapport à l'année précédente. Ce chiffre ne tient même pas compte des prêts étudiants que les parents ont pris pour aider les frais de scolarité de leur enfant.

Pas de doute, le collège coûte cher. Il est courant pour les diplômés de se retrouver dans une situation financière difficile lorsqu'il s'agit de rembourser leurs prêts. Une option populaire pour réduire les coûts mensuels des prêts étudiants est le refinancement. Dans de nombreux cas, il s'agit d'un geste financier judicieux. Cependant, avant de refinancer votre prêt, regardez de plus près les avantages et les inconvénients du refinancement.

Refinancement des prêts étudiants: qu'est-ce que c'est et à qui ça sert?

Le refinancement d'un prêt étudiant est le moment où un prêteur privé prend votre prêt ou vos prêts, et les combine en un prêt à un nouveau taux et à un nouveau calendrier de remboursement. Lorsque vous demandez un refinancement de prêt auprès d'un prêteur privé, le prêteur privé est essentiellement la consolidation et le refinancement de vos prêts étudiants. Considérant que lorsque vous consolidez vos prêts fédéraux avec un prêt de consolidation directe, cela ne combine que vos prêts fédéraux ensemble sans réduire votre paiement d'intérêt.

Le refinancement des étudiants est une excellente option pour les particuliers ayant des prêts privés à taux d'intérêt élevé. Si un diplômé a un mélange de prêts fédéraux et privés, il est possible de simplement refinancer les prêts privés. En outre, le refinancement des étudiants est disponible pour les parents qui ont un prêt Direct Plus.

Pro: Paiements mensuels inférieurs

Le refinancement de votre prêt peut réduire votre coût de prêt mensuel en raison de deux facteurs. Tout d'abord, le refinancement peut vous garantir un meilleur taux d'intérêt, ce qui vous permet à son tour un paiement mensuel inférieur et vous permet même d'économiser de l'argent sur la durée du prêt. Beaucoup de diplômés peuvent obtenir de meilleurs taux d'intérêt parce que leurs scores de crédit se sont améliorés depuis leur première demande de prêt. Une autre façon qu'un refinancement vous permet d'économiser de l'argent est parce qu'il peut prolonger la durée de votre prêt. Si vous choisissez de refinancer votre prêt étudiant de 10 ans en un prêt de 20 ans, vous verrez une réduction spectaculaire de vos paiements mensuels.

Con: Payer davantage à long terme

Si vous refinancez pour abaisser votre taux d'intérêt, vous économiserez de l'argent. Toutefois, si vous refinancez le prêt pour obtenir un prêt plus long, sachez que, même si vos versements mensuels diminuent, le montant d'argent que vous payez pour l'ensemble du prêt augmente. Vous pouvez finir par payer des dizaines de milliers de dollars de plus en raison des intérêts accumulés.

Pro: libérer un cosignataire du prêt

Un autre avantage du refinancement de votre prêt est que vous pourriez être admissible à refinancer le prêt par vous-même. Laisser tomber un cosignataire, qui est généralement votre parent ou un autre membre de la famille proche, libère toute tension supplémentaire dans votre relation.Cosigning pour un prêt étudiant est une entreprise massive et comporte des risques élevés. Une fois que votre cosignataire est libéré de votre prêt, ils auront même un pointage de crédit plus élevé et auront la possibilité d'accéder à de nouvelles lignes de crédit.

Con: Miss Out sur les prestations fédérales

Il est très imprudent de consolider vos prêts fédéraux et privés ensemble. Lorsque vous faites cela, vous disqualifier vos prêts étudiants fédéraux pour les programmes d'annulation et d'annulation de prêt. En outre, les prêts fédéraux offrent des programmes de remboursement basé sur le revenu (IBR) et de remboursement basé sur le revenu (IDR) qui fondent vos paiements mensuels sur combien vous faites ou combien vous pouvez vous permettre. Le refinancement de votre prêt fédéral avec un prêteur privé prend ces options de plan de remboursement hors de la table. Il existe un moyen de consolider seulement vos prêts fédéraux avec un prêt de consolidation directe, mais cela pourrait également vous disqualifier pour le remboursement spécial des plans de pardon.

Pro: One Payment

Le suivi de plusieurs paiements de prêts étudiants, en plus de nombreux autres projets de loi, peut être frustrant. Le refinancement permettra de consolider ces prêts en un seul. Beaucoup de prêteurs privés offrent même un rabais APR si vous vous inscrivez dans le retrait de paiement automatique. Cette option vous permet d'économiser un peu d'argent chaque mois et vous aide à ne jamais oublier un paiement.

Con: Perte de la période de grâce

Dès qu'un nouveau prêteur approuve le refinancement, votre processus de remboursement commence immédiatement. Avec de nombreux prêts étudiants, vous pouvez retarder les paiements pendant que vous êtes encore à l'école ou lorsque vous entrez dans un programme d'études supérieures. Si votre prêt actuel a encore une période de grâce intacte, attendez que cette période soit terminée avant de commencer l'option de refinancement.

Pro: Conditions de remboursement flexibles

Lorsque vous refinancez votre prêt, vous pouvez choisir la durée de votre prêt, ainsi que si vous voulez un taux fixe ou variable. Choisir un taux variable pour votre prêt étudiant peut être plus risqué; puisque les taux peuvent augmenter à tout moment, mais cela peut aussi vous faire baisser le taux d'intérêt. Le prêteur privé, Earnest, permet même aux emprunteurs de passer d'un taux fixe à un taux variable sans encourir de frais.

Où obtenir votre refinancement de prêt étudiant

Vous pouvez refinancer votre prêt étudiant auprès de nombreux prêteurs privés, y compris votre banque ou votre caisse de crédit locale. Cependant, Earnest et SoFi sont deux bons endroits pour commencer la recherche, et ont des taux et des avantages faibles. Les deux prêteurs offrent des taux d'intérêt plus bas, des conditions flexibles et des avantages. Les deux prêteurs adoptent une approche plus moderne au refinancement des prêts étudiants. Par exemple, Earnest approuve les personnes pour le refinancement de prêts étudiants en examinant plusieurs points financiers et personnels, pas seulement le pointage de crédit du demandeur et le revenu.

Si vous vous sentez plus à l'aise avec les prêteurs privés qui ont des succursales ou des emplacements réels, la Banque Citizen offre des taux d'intérêt concurrentiels, aucuns frais et des rabais APR. Avec plus de 1, 100 emplacements, il y a une bonne possibilité qu'il y ait un emplacement près de chez vous. LendKey est une autre option à vérifier. La société offre des prêts de refinancement d'étudiants à faible taux d'intérêt qui sont financés par des prêteurs communautaires locaux.

The Bottom Line

Le refinancement des prêts étudiants peut vous être bénéfique ou vous nuire financièrement. Si vous avez seulement des prêts étudiants privés, alors un refinancement peut vous aider à économiser de l'argent à long terme avec un taux d'intérêt plus bas, ou il peut vous aider à rester à flot financièrement lorsque vos paiements mensuels sont trop élevés. Toutefois, si vous avez des prêts étudiants fédéraux, il est préférable de se pencher sur les plans de remboursement et de remise à votre disposition avant d'envisager un refinancement.