Emprunter pour payer vos études n'est pas attrayant pour tout le monde - surtout quand les plans de remboursement de 30 ans sont équivalents à ceux du cours. Si les bourses ne couvrent pas tout ou partie de la facture, la plupart des écoles offrent des plans de paiement universitaires qui divisent les frais de scolarité en des montants plus faciles à gérer.

TUTORIEL: Prêts aux étudiants

Comment fonctionnent les plans de paiements universitaires Les programmes de paiement sont des programmes qui permettent aux étudiants de payer les frais de scolarité en plusieurs versements plutôt que tous en même temps. Disons que vos frais de scolarité et vos frais totalisent 3 500 $ par semestre ou 7 000 $ pour l'année. Vous avez la possibilité de configurer un plan de paiement annuel, semestriel ou mensuel. Un plan mensuel diviserait 7 000 $ entre le nombre de mois que vous sélectionnez, en fonction des options fournies par l'institution. Par exemple, si vous sélectionnez 10 paiements mensuels, vos paiements seraient de 700 $ au début de chaque mois. Dans certaines situations, vos paiements pourraient commencer quelques mois avant le début du semestre d'automne ou à l'inscription. Le paiement final se terminerait avant la fin du semestre de printemps. Habituellement, aucun intérêt n'est facturé. au lieu de cela, des frais d'inscription de 25 $ à 45 $ sont facturés pour chaque versement. Avant d'envisager les plans de paiements universitaires, commencez par obtenir des détails complets sur le moment où les paiements sont dus, quand (et si) les intérêts sont facturés, s'il y a des frais de démarrage et s'il y a des frais de retard. (Pour en savoir plus sur les bourses d'études, consultez la section Leçon de vie n ° 1: Évitez les fraudes boursières au collégial .)

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De combien d'économies d'urgence aurez-vous besoin? En dehors du collège, six à huit mois sont considérés comme un montant d'épargne suffisant. Un semestre de dépenses est le minimum nécessaire si vous envisagez de passer à travers l'université sans emprunter de l'argent.

Vous pouvez calculer les dépenses pour un semestre avec un calculateur de coût de présence. Les sites Web des universités devraient fournir un calculateur de coût de présence ou un calculateur générique de budgétisation des collèges. Une bonne calculatrice estimera les coûts totaux pour aller à l'école et devrait inclure les frais de gîte et de couvert, les frais de scolarité, les livres, les frais, les frais de santé et de bien-être des étudiants et le transport. Les calculatrices génériques du budget des collèges ne sont pas propres aux universités et sont particulièrement utiles lorsque vous en êtes à l'étape de la planification où vous voulez aller à l'école. Un bonus aux calculatrices génériques de budget de collège est que vous pouvez inclure des dépenses spécifiques qui vous préoccupent, comme les vacances de printemps et d'autres dépenses sociales. (Avant d'aller au collège, lisez les plans d'assurance maladie, voir Ce que vous devez savoir sur l'assurance santé des étudiants .)

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Une fois que vous avez un numéro pour vos dépenses, vous devez faire épargner ce montant avant de refuser tout prêt étudiant fédéral que vous êtes admissible à recevoir.Si vous comptez sur un revenu non garanti comme des pourboires ou un emploi que vous n'avez pas encore commencé, mettez de côté un demi-semestre supplémentaire de réserves de liquidités.

Utiliser les prêts privés comme dernier recours
Si vous refusez les prêts d'études fédéraux au début de l'année, mais que vous avez un déficit budgétaire, vous pouvez toujours emprunter des prêts privés. Cependant, vous renoncerez aux taux d'intérêt fixes.

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Par exemple, disons que vous avez perdu votre emploi à mi-semestre et que vous ne pouvez plus payer vos paiements. Vous empruntez un prêt privé avec des taux d'intérêt préférentiels majorés de 4%. Votre taux d'intérêt et votre calendrier de paiement futur pourraient augmenter ou diminuer avec l'économie. Cependant, vous auriez pu obtenir un prêt étudiant fédéral au début du semestre que vous auriez pu rembourser si vous n'aviez pas l'argent. (Pour en savoir plus sur la différence entre les prêts étudiants fédéraux et privés, lisez Prêts collégiaux: privés vs fédéraux .)

Alternative et suppléments Choisir de ne pas utiliser un régime de paiement universitaire ne signifie pas vous devez avoir d'énormes paiements de prêt étudiant après l'obtention du diplôme. Essayez ces conseils au lieu ou en collaboration avec les plans de paiement des universités.

• Basez votre emprunt sur vos revenus futurs. Emprunter pour l'éducation n'est pas une mauvaise idée si vous êtes confiant que vous pouvez rembourser. Vous pouvez estimer votre revenu futur en consultant des postes de premier échelon dans votre domaine à certains sites Web sur le revenu d'emploi ou lors d'un rendez-vous avec votre conseiller en carrière. (Pour en savoir plus sur l'estimation de l'abordabilité des prêts étudiants, voir Prêts aux étudiants: Que pouvez-vous emprunter? )
• Emprunt de deuxième année sur les dépenses de première année. Ne rejetez pas les prêts étudiants si vous n'avez pas suffisamment d'économies d'urgence pour couvrir les frais de scolarité et autres dépenses. Vous pouvez toujours laisser cet argent dans un compte pour accumuler des intérêts tout au long de vos quatre années. Si vous n'en avez jamais besoin, vous récupérerez les frais de montage du prêt, puis certains d'intérêt au cours d'un baccalauréat de quatre ans.
• Si vous êtes admissible à un prêt subventionné, vous ne payez pas les frais d'établissement du prêt, mais le gouvernement paie vos intérêts pendant que vous êtes à l'école. Si vous n'êtes pas sûr du montant que vous pouvez payer avec un régime de paiement universitaire, une bonne option consiste à épuiser d'abord les prêts subventionnés.
• Refusez une partie de votre prêt. Si votre rapport d'aide aux étudiants revient et vous dit que vous pouvez emprunter 6 000 $ par semestre, vous n'avez pas besoin d'emprunter le montant total. De nombreux créanciers sont prêts à prêter plus que vous ne pouvez facilement vous permettre de rembourser, alors assurez-vous d'emprunter autant que vous le souhaitez.
• Consacrer du temps à votre recherche de bourse. Les bourses d'études sont toujours une meilleure option que les prêts étudiants ou les plans de paiement universitaires. Que vous fréquentiez un collège pour la première fois ou que vous soyez un étudiant diplômé, prenez rendez-vous avec votre agent d'aide financière de l'école secondaire ou du collège pour discuter des bourses d'études.
• Si les factures des collèges sont difficiles à gérer, cherchez un collège moins cher avec des programmes similaires. Ce n'est pas toujours la meilleure option, mais c'est une option que vous devriez considérer - surtout si le revenu futur ne correspond pas bien à ce que vous auriez besoin d'emprunter.(Pour en savoir plus sur le choix d'une université moins chère, lisez Économiser sur le budget du budget .)

Le résultat inférieur Les plans de paiement universitaires sont une excellente option pour réduire les emprunts étudiants. vous pouvez payer vos paiements. Marchez prudemment. Obtenez tous les détails sur les options du régime de paiement de votre université, calculez le coût de la participation, épargnez au moins un semestre avant de commencer et empruntez des prêts étudiants fédéraux si votre argent est serré. Vous pouvez toujours commencer un plan de paiement l'année prochaine lorsque vous savez que vous êtes prêt.