Pour certains, prendre sa retraite avec 1 million de dollars d'économies peut sembler un succès retentissant. Mais un pécule de cette taille signifie-t-il que vous vivrez votre retraite dans la rue facile? En fait, pas nécessairement.

Les bonnes nouvelles sont que si vous avez des actifs financiers dans les sept chiffres, vous faites beaucoup mieux que la plupart des Américains. Selon un sondage réalisé par l'Institut national de la sécurité de la retraite, le ménage moyen, à quelques années de l'âge de la retraite, ne dispose que de 14 500 $. Ce chiffre grimpe à 104 000 $ pour les personnes de 55 à 64 ans ayant des comptes de retraite, mais il est encore loin de 1 million de dollars.

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Maintenant pour la partie qui donne à réfléchir: Dans l'environnement de taux d'intérêt bas d'aujourd'hui, vos actifs ne dureront pas aussi longtemps qu'ils l'ont déjà fait.

La règle des 4%, modifiée

Avant la grande récession, il était courant d'entendre les conseillers financiers parler de la «règle des 4%» lorsqu'ils discutaient des retraits de comptes de retraite. Les adultes plus âgés, disaient-ils, pourraient retirer 4% de leur pécule la première année après avoir quitté leur emploi. Ils pourraient répéter ce montant chaque année subséquente - en ajoutant une augmentation modeste de l'inflation - avec une croyance raisonnable qu'ils ne survivraient pas à leur argent.

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Mais maintenant, les obligations, la pierre angulaire de nombreux comptes de retraite, paient si peu que les soldes des comptes ne connaissent pas autant de croissance. En fait, Wade Pfau, économiste à l'American College for Financial Services, estime qu'un portefeuille actuel avec un mélange équilibré d'actions et d'obligations génèrera un rendement corrigé de l'inflation inférieur à la moitié de la norme historique.

Maintenant, des experts en matière de retraite comme Pfau citent une «règle de 3%» pour les retraits de retraités. Cela peut avoir un impact important sur le niveau de vie. (Voir aussi: Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)

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L'effet des taux d'intérêt

À titre d'exemple, considérons un couple récemment retraité avec une économie combinée de 1 million de dollars. Supposons que chaque conjoint gagne 75 000 $ par année pendant ses années de travail, ce qui donne un revenu combiné de 150 000 $. S'ils devaient retirer 4% de leurs actifs la première année, ils pourraient retirer 40 000 $. Mais en baissant cette allocation à 3%, ils se limiteraient à 30 000 $.

Bien sûr, ils peuvent ajouter à ce montant tout revenu qu'ils reçoivent des pensions, ainsi que leurs prestations de sécurité sociale. Selon la Social Security Administration, notre exemple de couple serait admissible à des paiements annuels d'un peu plus de 40 000 $. Donc, à moins de revenus de retraite, ils cherchent environ 70 000 $ pour vivre. Dans ce cas, ce n'est pas près de 70 ou 80% des salaires de préretraite que beaucoup de planificateurs financiers désignent comme cible.

Maintenant, et si ce même couple avait sauvé deux fois, voire trois fois, autant? Soudain, leur avenir semble plus confortable. Une baisse de 3% de l'épargne-retraite de 2 millions de dollars génère une source de revenu de 60 000 $ au cours de sa première année de travail. Ajoutez à cela les 40 000 dollars environ qu'ils recevraient dans la sécurité sociale. Ils ont maintenant 100 000 $ par année.

Un pécule de 3 millions de dollars les met encore plus en forme. Ici, ils peuvent facilement retirer 90 000 $ par année lorsqu'ils prennent leur retraite, ajustant ce montant chaque année suivante pour suivre l'inflation. Cela, avec la sécurité sociale, les amène au-delà de la marque de 130 000 $, proche du revenu qu'ils ont reçu au cours de leurs années de travail.

L'importance de la budgétisation

Cela signifie-t-il que tout le monde aura besoin de 3 millions de dollars pour vivre une retraite sans stress? Et bien non. Il y a beaucoup de variables en jeu, c'est pourquoi l'objectif de faire passer de 70% à 80% de ce que vous avez fait en tant qu'employé à temps plein n'est qu'une règle empirique.

Un facteur qui a une énorme influence est l'endroit où vous avez retiré votre argent. Si vous investissez la majeure partie de votre argent dans un compte Roth exonéré d'impôt, par exemple, vous pourriez vivre beaucoup moins. Puisque rien de l'argent que vous tirez de ces comptes va à l'IRS (en supposant que vous respectez les règles de retrait Roth), chaque dollar que vous retirez vaut plus que ce serait dans un véhicule imposable, ou même un impôt différé. (Voir aussi: Quelles sont les règles de retrait de Roth 401 (k)?)

Votre style de vie à la retraite aura également un grand impact. Avez-vous l'intention de faire de nombreux voyages ou de rejoindre un country club cher? Si c'est le cas, vous devrez peut-être augmenter votre revenu de retraite cible. Mais si vous avez l'intention de réduire votre maison et de poursuivre des poursuites plus économe, vous pourriez vivre beaucoup moins que vous l'avez fait autrefois.

Pour avoir une idée précise du montant dont vous aurez besoin à la retraite, un budget détaillé est absolument essentiel. Un bon conseiller financier devrait être en mesure de vous aider à déterminer la probabilité que votre portefeuille puisse soutenir vos choix de style de vie. (Voir aussi: Les 4 phases de la retraite et comment les budgétiser .)

Manipulation des soins de santé de longue durée

Un autre point à garder à l'esprit est que votre santé pourrait avoir un impact de vivre plus tard dans la vie. C'est où la retraite avec juste assez pour gratter par peut être une proposition risquée.

La recherche de Genworth Financial conclut que le coût moyen pour les personnes vivant dans des résidences-services est maintenant de 43 539 $ par année. Et ce nombre augmente considérablement si vous avez besoin de soins plus élaborés qu'une maison de retraite. Là, même une chambre semi-privée coûte en moyenne 82 125 $ par année.

Bien que tout le monde ne se retrouve pas dans l'un de ces établissements, de nombreux Américains souscrivent une assurance soins de longue durée juste pour être en sécurité. Le problème est que cette protection peut être extrêmement coûteuse en soi. Un 65-year-old typique devra payer plus de 3 000 $ par année pour 276 000 $ de couverture, selon l'Association américaine pour l'assurance de soins de longue durée.

Mais si vous prenez votre retraite avec plus d'argent que vous n'en avez besoin immédiatement, vous pourriez peut-être renoncer à cette dépense supplémentaire. En épargnant pour la retraite, vous pouvez essentiellement vous auto-assurer et exploiter cet argent seulement si c'est vraiment nécessaire.

The Bottom Line

Avoir 1 million de dollars d'économies au moment de la retraite peut sembler beaucoup. Mais quand vous considérez combien de temps cela peut durer pour vous et le fait que les faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui réduisent les rendements des investissements, une image plus sobre émerge. Selon la façon dont vous prévoyez passer vos dernières années, il faudra peut-être 2 millions de dollars, voire 3 millions de dollars, pour que votre style de vie idéal devienne une réalité.