La bonne police d'assurance-vie peut-elle vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne-retraite? Oui, mais peut-être pas de la façon dont vous pensez. Alors que les agents d'assurance-vie essaient de vous vendre les avantages de l'assurance-vie permanente qui accumule de la valeur de rachat, ces polices n'ont de sens que pour les particuliers dont la valeur nette est d'au moins 5 millions de dollars.

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Pour presque tous les autres, la meilleure façon d'intégrer l'assurance-vie dans votre stratégie de planification de la retraite est d'obtenir le bon capital-décès pour votre famille au moindre coût afin que vous ayez le plus d'argent possible. prendre d'autres mesures clés en matière de sécurité financière. Jetons un coup d'œil à la façon dont cette stratégie fonctionne.

Étape 1: Durée d'achat

Si vous avez un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu ou qui dépendent de vos services «gratuits» en tant que parent ou mère au foyer, l'assurance-vie devrait faire partie de votre plan financier.

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«Il est important pour les conjoints travaillants et les conjoints inactifs d'avoir une assurance vie», explique Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. «Pour le conjoint qui travaille, vous vouloir avoir suffisamment d'assurance pour couvrir de grosses dettes (hypothèque), des obligations futures qui ne peuvent plus être financées par les revenus du défunt (collège, retraite) et les frais de subsistance de la famille. Le conjoint qui ne travaille pas doit être assuré pour couvrir les frais de garde d'enfants et autres travaux de gestion du ménage que le soutien de famille survivant devra maintenant payer. "

En d'autres termes, presque tout le monde a besoin d'assurance-vie. Même si vous manquez votre retraite en raison d'un décès prématuré, vous aimeriez toujours que votre conjoint soit suffisamment en sécurité financière pour pouvoir prendre sa retraite, n'est-ce pas? Le type d'assurance-vie le moins coûteux, non seulement en tenant compte de vos dépenses personnelles, mais aussi en tenant compte de la couverture que vous obtenez pour ce que vous payez, est l'assurance-vie temporaire. (Pour plus de détails, voir

Assurer contre la perte d'une femme au foyer .) Les prix de l'assurance-vie varient considérablement selon votre âge, votre santé et vos caractéristiques, mais voici un exemple qui montre combien pourrait avoir à travailler avec si vous achetez un terme au lieu de l'assurance-vie permanente. Un homme new-yorkais de 35 ans, non-fumeur et en bonne santé, ce qui signifie que sa pression artérielle et son taux de cholestérol pourraient être un peu plus élevés que l'idéal, pourrait obtenir un contrat de 20 ans avec 1 million de dollars 030 par an. Si le même homme a acheté une police d'assurance vie entière, un type d'assurance-vie permanente, la prime pourrait être de 14 090 $ par année pour le même capital-décès. C'est une différence de 13 060 $ par année.

Compte tenu de ces coûts, l'assurance-vie temporaire peut être un outil d'épargne-retraite idéal de deux façons.Tout d'abord, il fournit la protection financière de base dont votre famille aura besoin si vous décédez avant que vous ayez accumulé assez d'épargne pour vivre. Deuxièmement, son faible prix fixe libère plus de votre revenu disponible pour créer un fonds d'urgence, acheter une assurance invalidité à long terme et investir dans des fonds à faible coût.

"Une politique de vie à long terme est beaucoup plus logique pour beaucoup de gens", explique Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de "Index Funds: The 12-Step Programme de récupération pour les investisseurs actifs. "" Compte tenu de la baisse des primes associées à la politique, les investisseurs auront plus à investir pour la retraite, le collège ou d'autres objectifs financiers qu'ils peuvent avoir. "

La durée d'un achat dépend du temps qu'il vous faudra pour amasser assez d'argent pour que votre famille puisse vivre confortablement sans vous. Cela dépend aussi de votre âge actuel, car il peut être difficile d'obtenir une assurance temporaire après l'âge de 65 ans. Combien d'assurance-vie que vous devez payer dépend du montant de la dette, du revenu que vous devez remplacer et du coût de vos obligations futures vous voulez financer, comme les frais de scolarité d'un enfant. (Voir aussi:

Combien d'assurance-vie devriez-vous emporter?) Si vous obtenez une assurance-vie en tant que prestation par le travail, votre assurance-vie fournie par l'employeur peut ne pas suffire; vous devrez peut-être compléter si vous achetez une police par vous-même. (Voir:

Est-ce que votre couverture d'assurance-vie fournie par l'employeur est suffisante? ) Aussi, si vous voulez être assuré que votre assurance sera renouvelée chaque année tant que vous payez les primes et que vos primes seront les mêmes chaque année tant que la police est en vigueur, obtenez une police d'assurance-vie temporaire renouvelable et non-remboursable à taux uniforme. Étape 2: Créer un fonds d'urgence

La première façon d'épargner en achetant une assurance vie temporaire est de vous constituer un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses - peut-être plus si vous sont vraiment averses au risque ou ont un revenu irrégulier. Avoir un fonds d'urgence vous empêche de s'endetter pour faire face à des périodes d'augmentation des dépenses ou de réduction des revenus.

Éviter la dette signifie éviter de payer des intérêts; avoir à payer des intérêts, en particulier aux taux de carte de crédit, rend beaucoup plus difficile de se remettre d'un revers. Une urgence financière signifie souvent l'arrêt temporaire de vos cotisations de retraite; plus tôt vous pourrez rebondir, plus tôt vous pourrez reprendre votre épargne-retraite.

Étape 3: Protégez votre revenu avec une assurance invalidité de longue durée

Idéalement, vous devriez franchir cette étape en même temps que vous construisez votre fonds d'urgence. il n'y a aucune raison d'attendre. Alors que beaucoup de gens pensent qu'ils peuvent obtenir des prestations d'invalidité de la sécurité sociale si une maladie grave ou une blessure les empêche de travailler, il est difficile de se qualifier pour ces avantages et ils pourraient être loin de ce que vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie.De plus, vous ne serez pas admissible à ces prestations si vous n'avez pas cotisé au système; beaucoup d'employés publics n'ont pas.

Parmi les polices d'assurance invalidité, une police d'assurance personnelle vous coûtera plus cher qu'une police d'assurance professionnelle, mais elle vous offrira une protection plus complète. Si vous êtes incapable de travailler dans votre propre profession - disons, la comptabilité - vous ne devrez pas devenir un greeter de magasin de détail pour s'en sortir; votre assurance invalidité remplacera un pourcentage important de votre revenu perdu. Encore une fois, recherchez une police d'assurance renouvelable et non-renouvelable garantie, qui garantit que vos primes n'augmenteront pas et que vous n'aurez pas à vous inquiéter de la requalification. Vous pouvez conserver la police tant que vous payez les primes. Même si vous êtes célibataire et n'avez pas d'enfants à charge, avoir une assurance invalidité est toujours important - peut-être plus, car vous n'avez pas de conjoint ou d'autre famille immédiate pour vous aider à vous débrouiller sérieusement.

Le choix de la meilleure assurance invalidité signifie soit l'achat de votre propre police pour protéger votre revenu et toute personne qui en dépend, soit l'assurance d'avoir une couverture suffisante par l'intermédiaire de votre employeur. Comme aime à le dire le gourou des finances personnelles, Dave Ramsey, «votre outil de création de richesse le plus puissant est votre revenu. "Sans revenu, vous n'avez aucun moyen d'épargner pour la retraite. (En savoir plus dans notre

Introduction à l'assurance invalidité .) Étape 4: Investissez le reste

Vous avez une assurance-vie, un fonds d'urgence et une assurance-invalidité. Enfin, parlons d'investir le reste de l'argent que vous avez économisé en utilisant l'assurance vie temporaire comme un outil de retraite.

Bien que les polices d'assurance-vie permanentes comportent une composante en valeur qui accumule de l'épargne et peut être investie, vous aurez le plus grand contrôle sur votre argent et la possibilité d'obtenir les meilleurs rendements si vous l'investissez vous-même. choisir, plutôt que par le biais d'une police d'assurance-vie. Vous ne paierez pas les frais de police élevés et les commissions d'agent associées à l'assurance-vie permanente, votre rendement ne sera pas lié à la performance financière de la compagnie d'assurance-vie et vous ne serez pas limité aux placements offerts par la compagnie d'assurance.

Vous pouvez créer un compte de retraite avantageux sur le plan fiscal auprès d'une maison de courtage offrant des frais d'investissement à la baisse, ce qui est l'une des clés de la croissance de votre portefeuille. Vous pouvez créer un portefeuille bien diversifié de fonds indiciels simples ou de fonds négociés en bourse. Pour un investissement encore plus manuel, envisagez un fonds à date cible qui, en fonction de la stratégie du fonds, ajuste la composition de votre portefeuille pour devenir plus conservateur à l'approche de l'âge de la retraite.

The Bottom Line

L'achat d'assurance vie temporaire et l'investissement de la différence ne sont pas ce que la plupart des gens pensent quand on considère comment une police d'assurance vie peut aider à atteindre leurs objectifs d'épargne-retraite. Pourtant, pour la plupart des gens, c'est la stratégie la plus efficace.

«Si un investisseur peut prendre sa retraite avec succès, il n'y a plus besoin d'assurance-vie», dit James B.Twining, CFP, fondateur et PDG de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. "Si le capital accumulé est suffisant pour fournir un revenu à vie à un couple marié, il est certainement suffisant pour un seul survivant, dont les dépenses seront reduire. "