Beaucoup de gens n'ont pas épargné suffisamment pour couvrir 10, 20, 30 ou surtout 40 années de dépenses de retraite, mais beaucoup ont un atout majeur: un logement. Si vous êtes propriétaire et âgé d'au moins 62 ans, vous pourriez convertir votre valeur nette en espèces en utilisant un prêt hypothécaire inversé, un produit financier qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un paiement mensuel fixe ou une ligne de crédit.

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Les intérêts s'accumulent sur les paiements que vous recevez, et le remboursement est différé jusqu'à ce que vous deveniez défaillant sur vos impôts et / ou votre assurance de biens, la maison tombe en désuétude, vous déménagez, vous vendez la maison ou vous passez un moyen.

Si vous cherchez une source de revenu à long terme pour couvrir les frais de subsistance de base, les soins médicaux et d'autres dépenses de retraite, une hypothèque inversée pourrait être une bonne option. Voici un aperçu de la façon de prendre sa retraite avec une hypothèque inversée.

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1. D'abord, assurez-vous que vous êtes admissible.

Pour recevoir une hypothèque inversée, vous devez remplir certaines conditions:

• Avoir au moins 62 ans.

• Possédez votre propre maison.

• Vivre à la maison comme votre résidence principale, et

• Avoir une équité substantielle dans la maison.

Remarque: Les types de biens admissibles comprennent les maisons unifamiliales, les maisons préfabriquées (construites après juin 1976), les condominiums, les maisons en rangée et les maisons de deux à quatre logements (à condition que vous occupiez au moins une des unités).

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2. Comparer les types de prêts.

Il existe différents types de prêts hypothécaires inversés, mais le prêt hypothécaire à la maison (HECM) est le plus courant. Les prêts HECM sont émis par des banques privées et assurés par la Federal Housing Administration (les HECM sont les seuls produits hypothécaires inversés avec une garantie gouvernementale).

Il n'y a pas de limite de revenu ou d'exigences médicales, bien que vous ne deviez pas être débiteur d'une dette fédérale et que vous ayez les ressources nécessaires pour payer les frais immobiliers, comme les taxes et l'assurance. Il n'y a également aucune restriction sur la façon dont l'argent peut être dépensé, de sorte que vous pouvez l'utiliser pour compléter votre revenu, payer pour des soins médicaux, un remodelage de la maison, ou toute autre chose. Un inconvénient est que le montant maximal du prêt est limité à la valeur estimée du bien, au prix de vente ou à la limite HECM FHA de 625 500 $.

Les prêts non HECM sont également disponibles auprès de divers établissements de crédit. Ces prêts sont disponibles en montants supérieurs aux prêts HECM. Cependant, ces hypothèques ne sont pas assurées par le gouvernement fédéral et peuvent être considérablement plus chères que les prêts HECM. Peu de prêts non-HECM sont faits, et habituellement seulement aux maisons de très haute valeur.

3. Choisissez votre option de paiement

Vous avez plusieurs options pour la façon dont vous recevez l'argent d'une hypothèque inversée. Vous pouvez sélectionner:

• Une somme forfaitaire - vous recevez une somme forfaitaire en espèces à la clôture;

• Une option «durée» mensuelle - vous recevez des paiements mensuels fixes pour une période déterminée;

• Une option mensuelle de «permanence» - vous recevez des versements mensuels fixes tant que vous habitez à la maison;

• Une marge de crédit - vous effectuez des retraits sur une base de liquidités, jusqu'à ce que vous ayez épuisé la marge de crédit; ou

• Une combinaison de paiements mensuels et d'une marge de crédit.

Ne vous inquiétez pas si vos besoins changent avec le temps. Vous devriez être en mesure de modifier votre option de paiement à tout moment pour une somme modique, aussi longtemps que vous n'avez pas déjà utilisé tous les fonds. Vérifiez avec votre prêteur pour vous assurer que vous serez en mesure d'apporter des modifications.

4. Comparer les prix.

Les prêts hypothécaires inversés sont offerts par de nombreux établissements de crédit. Bien que la prime d'assurance hypothécaire (PDA) soit la même pour tout prêteur, les autres coûts, y compris les frais de constitution, les frais de clôture, les frais de service et le taux d'intérêt (tous pouvant être substantiels) varient selon les prêteurs. L'âge de la plus jeune personne inscrite sur l'hypothèque (un couple peut énumérer les deux noms) affectera également combien d'argent vous sera offert.

Il vaut la peine de comparer les conditions présentées par les différents prêteurs. Gardez à l'esprit que vous n'avez pas à acheter d'autres produits ou services pour obtenir une hypothèque inversée (à l'exception de l'assurance de biens). Méfiez-vous de toute personne qui essaie de vous forcer à acheter d'autres produits financiers, tels que des rentes ou des assurances de soins de longue durée.

5. Considérez Medicaid et le revenu de sécurité supplémentaire.

Les prestations de sécurité sociale et d'assurance-maladie ne sont pas touchées par les hypothèques inversées. Si vous avez - ou envisagez de demander - Medicaid ou Supplemental Security Income, cependant, il est important de noter que tous les fonds que vous retenez comptent comme un actif, ce qui pourrait vous rendre inéligible pour ces avantages. Il est généralement recommandé d'utiliser immédiatement tout produit hypothécaire inversé pour éviter tout problème potentiel.

6. Réviser avec un avocat avant de signer.

Vous devez d'abord vous assurer de bien comprendre les termes et avoir confiance dans le prêteur. Voir 5 escroqueries hypothécaires inversées et écueils d'hypothèques inversées.

De plus, si vous êtes marié, assurez-vous de parler des implications de ce qui arrive au conjoint survivant lorsque l'un d'entre vous décède. Il est généralement plus simple d'avoir les deux noms sur l'hypothèque, mais cela ne sera pas permis si un conjoint plus jeune a moins de 62 ans lorsque l'hypothèque est souscrite. Même si les deux conjoints ont au moins 62 ans, méfiez-vous de souscrire l'hypothèque seulement au nom du conjoint plus âgé (pour obtenir plus d'argent). Si le plus jeune conjoint est le survivant et n'a pas son nom sur le document, rester à la maison pourrait être difficile.

The Bottom Line

Une hypothèque inversée est une décision financière majeure qui nécessite un examen attentif. En plus des coûts substantiels impliqués, il est important de se rappeler que votre dette augmente au fil du temps en raison de l'intérêt sur le prêt.

Les prêts hypothécaires inversés sont des prêts «sans recours», ce qui signifie que vous (ou votre succession) ne devez jamais plus que la valeur de la maison (même si le prêt dépasse cette valeur). Cependant, selon la taille du prêt et la valeur de la propriété, il peut rester peu de choses pour vous et / ou vos héritiers après le remboursement du prêt.

Pour en savoir plus sur ce type d'hypothèque, consultez L'hypothèque inversée: un outil de retraite . Pour examiner les solutions de rechange, consultez Prêt hypothécaire inversé ou Prêt hypothécaire à domicile? et s'appuie sur les capitaux propres pour la retraite une bonne idée?