Les consommateurs doivent être prudents lorsqu'ils cherchent des moyens d'améliorer leurs antécédents de crédit. Certaines des agences de réparation de crédit qui font ces promesses ne sont là que pour dépouiller les consommateurs de leur argent durement gagné. Ils prétendent qu'ils peuvent «nettoyer» le crédit, qualifier les consommateurs pour un prêt, améliorer un pointage de crédit ou donner des cartes de crédit aux personnes qui ont des antécédents de crédit négatifs. Selon le livre «Résolvez vos problèmes d'argent» (2007) de l'auteur Robin Leonard et de l'avocat du consommateur John Lamb, il existe une longue liste de stratagèmes et d'actes frauduleux auxquels certaines mauvaises agences prennent part pour contourner la loi et "effacer" un historique de crédit.

VOIR: Vérifiez votre rapport de crédit

Les programmes lancés par les agences de réparation de crédit sans scrupules varient, et les nouveaux continuent à faire surface plus vite que l'état et les agences locales de lutte contre la fraude. L'une des tromperies les plus populaires est l'obtention de numéros de sécurité sociale ou de dossiers de crédit de personnes décédées, âgées de moins de 18 ans ou vivant dans d'autres États. L'agence vole ces données et l'utilise pour construire un «nouveau» dossier de crédit. Beaucoup de gens désespérés et peu méfiants ignorent que ces activités illégales sont mises en œuvre en leur nom. L'utilisation de ces tactiques n'effacera ni un historique de crédit défectueux ni ne l'améliorera.

Lutter contre les escrocs La Federal Trade Commission (FTC) applique fermement les lois de protection des consommateurs. En Mars 2009 seulement, la FTC a facturé sept sociétés de réparation de crédit avec des consommateurs trompeurs. Les organisations ont été accusées de faire de fausses promesses pour supprimer les recouvrements, les défauts de paiement, les jugements et les retards de paiement tout en facturant des frais initiaux et en omettant de fournir des divulgations écrites. Les agences facturent illégalement aux consommateurs jusqu'à 2 000 $ de frais, y compris une avance de 300 $.

Publicité mensongère Faites attention aux annonces qui offrent une réparation trop simple et rapide pour réparer un crédit. Les agressifs promettent quelque chose, de la création d'une nouvelle identité de crédit à l'effacement de mauvais crédit et à la suppression des faillites, des privilèges et des prêts douteux. Souvent, les escrocs prennent part à la ségrégation de fichiers. C'est l'acte de créer un deuxième dossier de crédit où vous pouvez commencer un nouvel historique de crédit. C'est à la fois illégal et ne fonctionne pas.

Mesures que vous pouvez prendre pour réparer votre crédit Bon nombre des problèmes que ces agences de crédit affirment pouvoir résoudre peuvent être résolus par le client.

Un examen fréquent du rapport de solvabilité des trois bureaux de crédit - Transunion, Equifax et Experian - vous aidera à déterminer les problèmes que vous devrez régler dans votre rapport. Les jugements, les privilèges fiscaux, les faillites, les retards de paiement et les activités suspectes sont exposés sur les rapports de crédit. C'est le même type d'information que les escrocs font croire aux clients que ils peuvent récupérer. Les trois bureaux obtiennent ces données de crédit auprès des grands magasins, des banques, des prêteurs hypothécaires et des sociétés émettrices de cartes de crédit.En outre, ils obtiennent des informations du système judiciaire, qui répertorie les poursuites en cours, les jugements ou les dépôts de faillite.

La première étape pour résoudre ces problèmes est de demander un rapport annuel gratuit, de repérer les données négatives et de contester toute inexactitude. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) permet aux consommateurs de supprimer les informations inexactes de leurs dossiers de crédit; ils n'ont pas besoin d'une agence de réparation de crédit pour le faire pour eux.

L'information négative précise que certaines agences de réparation de crédit prétendent retirer ne peut être faite légalement qu'en confrontant la dette ou les privilèges et en les payant. Les éléments négatifs restent sur un rapport de crédit pendant sept ans; les faillites restent pendant 10 ans. Si une agence de crédit déclare qu'ils peuvent avoir ce type d'article supprimé, ce n'est que temporaire. Le créancier le replacera dans le dossier de crédit une fois qu'il aura constaté qu'il a été effacé.

La FTC donne des conseils sur la façon dont les consommateurs peuvent légalement améliorer leurs rapports de crédit. Il conseille aux consommateurs d'informer par écrit la société de notation de crédit des informations inexactes et d'inclure des copies des documents à l'appui. La société est tenue d'enquêter sur le différend dans les 30 jours. Si l'information contestée s'avère inexacte, il incombe au fournisseur de l'information (créancier) d'aviser les trois principaux bureaux de crédit pour corriger les données erronées. Une autre option consiste à s'adresser directement au créancier responsable de l'information inexacte, à contester sa réclamation en lui fournissant toutes les informations de soutien et à lui dire de corriger les informations contenues dans les fichiers afin qu'elles soient correctement reflétées dans le rapport de crédit.

VOIR: Comment contester les erreurs sur votre rapport de crédit

Façons d'identifier les organisations de réparation solvables Selon la FTC, il existe différentes façons que les consommateurs peuvent dire à une agence de crédit fiable d'un fiable.

• L'agence peu fiable dit vouloir un paiement partiel ou total des services à l'avance.
• Ils ne vous disent pas ce que vous pouvez faire gratuitement pour réparer votre crédit.
• Ils ne veulent pas que vous contactiez directement les sociétés déclarantes.
• L'agence vous suggère d'obtenir un numéro d'identification d'employeur (EIN) à utiliser à la place de votre numéro de sécurité sociale.

Conclusion Les organismes légitimes sont tenus de fournir à leurs clients une copie des «Droits sur les fichiers de crédit à la consommation en vertu de la loi fédérale et de l'État» avant de signer un contrat. Les droits du fichier de crédit à la consommation stipulent que les agences de réparation de crédit ne peuvent pas faire de fausses déclarations au sujet des services offerts, facturer jusqu'à ce qu'elles tiennent leurs promesses ou exécutent des services que le client n'a pas autorisés. Il stipule également que les clients ont le droit d'annuler un contrat dans les trois jours sans encourir de frais.

Le contrat que l'agence doit signer doit indiquer le coût total des services fournis, décrire les services et indiquer le nom et l'adresse de l'entreprise. Si ces entreprises ne respectent pas ces règlements, les consommateurs peuvent se plaindre auprès de leur procureur général de l'État ou du Bureau d'éthique commerciale.

VOIR: Les escroqueries de crédit à surveiller pour