Lorsque vous regarderez le Super Bowl 50 ce dimanche, vous verrez une publicité pour une entreprise qui n'a jamais fait de publicité à la télévision auparavant. SoFi diffusera sa première publicité télévisée au cours du Super Bowl 50 intitulée "Great Loans for Great People. "Il dispose d'un véritable emprunteur SoFi et examine ce qui rend les emprunteurs SoFi" génial. "L'annonce a attiré l'attention avant même qu'il ne se déroule pendant le Super Bowl pour des modifications de dernière minute pour changer son ton sarcastique. La version originale se termine par: "Découvrez si vous êtes bon à SoFi.com: Vous n'êtes probablement pas." L'édition finale supprime les trois derniers mots.

Cette société mène une charge qui pourrait marquer le début de changements majeurs dans l'activité de crédit. SoFi est l'un des plus importants d'un groupe de prêteurs non bancaires novices qui défient les grandes banques avec leur approche alternative pour fournir des prêts aux clients. Pour prendre une page d'une autre industrie, pensez à ce qui est arrivé à Blockbuster lorsque Netflix, Inc. est arrivé en ville. Il y a d'autres joueurs dans l'espace, y compris CommonBond et Earnest.

Adieu FICO

SoFi a été lancé en 2011 par quatre partenaires qui étaient convaincus que le secteur bancaire ne servait pas le public comme le méritent les clients. Cette société s'est rapidement développée en une entité de plusieurs milliards de dollars spécialisée dans le refinancement de prêts étudiants et les prêts personnels, ainsi que dans les prêts hypothécaires à des personnes financièrement responsables. Le fait d'être un prêteur non bancaire lui a donné la liberté d'adopter une approche différente pour qualifier les emprunteurs potentiels, une approche qui tient compte autant de la situation financière actuelle de la personne que de son potentiel futur. (Pour en savoir plus, voir: Prêts personnels: principaux prêteurs alternatifs .)

À cette fin, SoFi a récemment annoncé qu'elle n'inclurait plus les scores FICO dans son processus d'évaluation des prêts. Cela marque un autre pas important par rapport à la politique conventionnelle pour le prêteur - et ouvre la porte à une série d'emprunteurs potentiels dont les circonstances passées ne reflètent plus fidèlement leur situation financière actuelle.

Ce que cela signifie pour vous

Les souscripteurs de SoFi examinent les flux de trésorerie actuels d'un emprunteur, son potentiel de gains futurs, ses antécédents professionnels et financiers avant de prendre une décision. Mais il estime que les composantes qui composent les scores contiennent des défauts fondamentaux (tels que la façon dont ils reflètent mal un emprunteur qui n'a pas ou n'utilise pas de carte de crédit, indépendamment de leur capacité à rembourser un prêt), et ils ne sont plus une partie de l'équation. Les emprunteurs potentiels qui ont démontré une histoire de responsabilité financière, mais peuvent ne pas avoir le pointage de crédit pour le refléter peuvent se connecter au site Web de SoFi et pour une ventilation de leurs taux de prêt étudiant et personnel actuels.

Aller au-delà

L'engagement de SoFi envers ses emprunteurs, qu'ils appellent membres, ne s'arrête pas à la simple création et au service de prêts. Il prend un intérêt personnel dans ses emprunteurs qui va au-delà de l'argent, et soutient également leurs objectifs de carrière et de relation. Par exemple, il offre une aide au placement de premier ordre et un report de six mois sur les remboursements de prêts pour ceux qui perdent leur emploi. L'orientation professionnelle comprend le coaching de CV, l'image de marque personnelle, l'art de la négociation et les compétences de base d'entrevue d'emploi. Plus de 165 emprunteurs ont trouvé de nouveaux emplois avec l'aide de SoFi. (Pour en savoir plus, voir: Les annonces du Super Bowl valent-elles un coût élevé? )

Il offre même un programme Entrepreneur pour ceux qui souhaitent créer leur propre entreprise et les futurs entrepreneurs sélectionnés pour ce cours ont accès aux réseaux d'investisseurs et au mentorat. Il accueille également deux à trois événements éducatifs et sociaux chaque semaine, et accueillera plus de 300 événements au total en 2016. Cette approche innovante a permis à SoFi d'atterrir sur la liste des disrupteurs 50 de CNBC ainsi que sur The Wall Street Journal. Dollar Startup Club. The Bottom Line

L'élimination par SoFi du score FICO de ses critères de souscription pourrait marquer le début d'une tendance beaucoup plus large vers un modèle plus avant-gardiste dans le secteur des prêts. La société étendra bientôt sa gamme de produits et de services en offrant la gestion de patrimoine. Mais il restera engagé à offrir des alternatives viables pour les clients qui en veulent plus pour leur argent que ce qu'ils obtiennent auprès des banques traditionnelles. Pour plus d'informations sur SoFi, visitez www. sofi. com. (Pour en savoir plus, voir:

10 sociétés FinTech à surveiller en 2016 .)