Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles un Américain pourrait être intéressé à avoir un compte d'épargne étranger. Ceux qui vivent à l'étranger peuvent trouver que l'ouverture d'un compte dans leur pays de résidence facilite l'accès à leurs fonds et leur permet d'économiser sur les frais bancaires et de transaction.

Pour les personnes résidant aux États-Unis, un compte d'épargne étranger ressemble davantage à un compte d'investissement qu'à un compte d'épargne traditionnel. Les comptes d'épargne étrangers vous permettent d'investir votre argent dans une devise autre que le dollar - vous pariez que la devise étrangère aura un taux de change favorable lorsque vous voudrez retirer votre épargne et la convertir en dollars. Vous pouvez ouvrir ces comptes lorsque vous êtes dans un pays étranger ou en contactant une banque étrangère en ligne, si elle ouvre des comptes de cette façon.

Les comptes d'épargne étrangers peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés qu'aux États-Unis, ce qui peut les rendre attrayants pour les épargnants prêts à prendre le risque que le taux de change fonctionne en leur faveur. Cependant, si le taux d'intérêt élevé s'accompagne d'une dévaluation de la monnaie (comme c'est souvent le cas avec l'inflation), tout gain en intérêt sera perdu en échange de devises. Pour en savoir plus à ce sujet, lisez Les dangers des mouvements de devises .

Frais et protection d'assurance

De nombreux comptes d'épargne étrangers ont des dépôts minimums plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Cela signifie que plus de votre argent est à risque.

Il y a presque toujours des frais de change associés au changement de devise. L'ouverture d'un compte étranger signifie que vous devrez peut-être les payer deux fois - une fois pour convertir du dollar dans une devise étrangère, une fois pour convertir votre argent en dollars. Ces frais sont généralement fixés en pourcentage du montant total converti, ce qui signifie qu'ils peuvent réduire considérablement les intérêts que vous avez gagnés. Assurez-vous de prendre en compte ces frais lorsque vous comparez ce que le compte étranger rapporterait par rapport à un compte national.

Exigences spéciales en matière de déclaration fiscale

Les personnes ayant un compte d'épargne étranger - celles situées à l'extérieur des États-Unis - sont tenues de déposer le formulaire IRS connu sous le nom de FBAR. Cela est vrai que vous ayez ouvert le compte dans une banque locale de ce pays ou dans une succursale locale d'une banque américaine, par exemple la succursale de Hong Kong de CitiBank.

Ne pas déposer le FBAR entraîne de lourdes pénalités: Vous pouvez recevoir une amende pouvant atteindre 100 000 $ ou la moitié du montant du compte étranger, selon le montant le plus élevé. Si vous avez des comptes à l'étranger et n'êtes pas sûr de votre statut fiscal ou des formulaires à déposer, il vaut la peine d'engager un comptable pour protéger vos actifs.

Si vous considérez ce compte comme un investissement et non comme un compte d'épargne, souvenez-vous que vous devrez payer un impôt ordinaire sur tout revenu que vous gagnez par échange d'intérêts ou de devises - comme vous payez un revenu impôt sur les gains d'un compte d'épargne américain.Si vous aviez gagné cet argent en investissant dans le marché boursier, vous n'auriez à payer que des gains en capital sur vos gains.

Ces deux taux d'imposition varient selon votre tranche d'imposition, mais généralement les taux d'imposition des gains en capital sont nettement inférieurs à l'impôt ordinaire: Dans la tranche d'imposition de 28%, par exemple, vous paieriez 15% sur les gains en capital.

Risques et avantages

L'épargne dans une autre monnaie est plus efficace pour ceux qui ont une tolérance élevée au risque et la volonté de suivre les taux de change et d'agir rapidement si nécessaire. Les marchés des changes sont extrêmement volatils, avec des valeurs variant entre 1% et 3% en moyenne chaque jour. Il existe un potentiel de gains importants dans un compte d'épargne étranger, mais il existe également un potentiel de pertes importantes.

Alternatives aux comptes d'épargne étrangers

Bien qu'il puisse y avoir des raisons intéressantes de confier vos économies à un compte étranger, le marché boursier américain offre également des placements qui gagnent plus qu'un compte d'épargne domestique, mais sans frais de change. De plus, vous ne paieriez que des impôts au taux des gains en capital plutôt qu'au taux d'imposition ordinaire.

Si vous cherchez un endroit plus sûr pour économiser et gagner des intérêts, envisagez d'investir dans un CD dans une banque américaine. Les CD ont un retour sur investissement garanti à un taux d'intérêt supérieur à un compte d'épargne traditionnel et sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $.

The Bottom Line

Si vous vivez à l'étranger, avoir un compte d'épargne étranger valeur pratique. Pour les résidents des États-Unis, l'appel d'un compte d'épargne étranger est la possibilité de profiter d'un taux de change favorable et d'avoir un compte qui paie des taux d'intérêt plus élevés que dans une banque américaine. Cependant, le risque élevé associé aux devises étrangères - et les taxes et frais associés aux transactions financières étrangères - font des comptes d'épargne étrangers un endroit risqué (et potentiellement coûteux) pour stocker votre argent.