L'établissement d'objectifs financiers à court, à moyen et à long terme est une étape importante vers la sécurité financière. Si vous ne travaillez pas à quelque chose de spécifique, vous risquez de dépenser plus que vous n'auriez dû. Vous serez alors à court d'argent quand vous avez besoin d'argent pour des factures inattendues, sans parler de quand vous voulez prendre votre retraite. Vous pourriez être coincé dans un cercle vicieux de la dette de carte de crédit et vous sentez que vous n'avez jamais assez d'argent pour être correctement assuré, vous laissant plus vulnérable que nécessaire pour gérer certains des risques majeurs de la vie.

La planification financière annuelle vous donne l'occasion de revoir formellement vos objectifs, de les mettre à jour (si nécessaire) et d'examiner vos progrès depuis l'année dernière. Si vous n'avez jamais fixé de buts auparavant, cette période de planification vous donne l'occasion de les formuler pour la première fois afin que vous puissiez obtenir - ou rester - une base financière solide.

Voici des objectifs, à court ou à long terme, que les experts financiers recommandent pour vous aider à apprendre à vivre confortablement selon vos moyens et à réduire vos problèmes d'argent.

Objectifs financiers à court terme

L'établissement d'objectifs financiers à court terme peut vous donner la confiance et les connaissances fondamentales dont vous avez besoin pour atteindre des objectifs plus importants qui prendront plus de temps. Ces premières étapes sont relativement faciles à réaliser. Alors que vous ne pouvez pas faire apparaître 2 millions de dollars dans votre compte de retraite en ce moment, vous pouvez vous asseoir et créer un budget en quelques heures, et vous pouvez probablement économiser un fonds d'urgence décent dans une année. Voici quelques objectifs financiers clés à court terme qui vous aideront à atteindre vos objectifs à plus long terme.

• Établir un budget.

"Vous ne pouvez pas savoir où vous allez jusqu'à ce que vous sachiez vraiment où vous êtes en ce moment. Cela signifie établir un budget », explique Lauren Zangardi Haynes, un planificateur financier à honoraires seulement avec Evolution Advisers à Midlothian, en Virginie.« Vous pourriez être choqué de voir combien d'argent passe entre les mailles du filet chaque mois. "

Un moyen facile de suivre vos dépenses est d'utiliser un programme de budget gratuit comme Mint (Mint.COM). Il combinera les informations de tous vos comptes en un seul endroit et vous permettra d'étiqueter chaque dépense par catégorie. Vous pouvez également créer un budget à l'ancienne en parcourant vos relevés bancaires et vos factures des derniers mois et en classant chaque dépense par feuille de calcul ou sur papier.

Vous pourriez découvrir qu'aller manger avec vos collègues tous les jours vous coûte 315 $ par mois, à 15 $ par repas pendant 21 jours de travail. Vous pourriez apprendre que vous dépensez 100 $ de plus par fin de semaine pour manger avec votre partenaire. Une fois que vous voyez comment vous dépensez votre argent, vous pouvez prendre de meilleures décisions, guidées par cette information, sur l'endroit où vous voulez que votre argent aille dans le futur.Est-ce que le plaisir et la commodité de manger au restaurant valent 715 $ par mois? Si c'est le cas, génial - tant que vous pouvez vous le permettre. Sinon, vous venez de découvrir un moyen facile d'économiser de l'argent tous les mois: vous pouvez chercher des façons de dépenser moins lorsque vous dînez, substituer certains repas au restaurant pour les repas faits maison ou faire une combinaison des deux.

• Créer un fonds d'urgence.

Un fonds d'urgence est de l'argent que vous avez mis de côté spécifiquement pour payer des dépenses imprévues. Pour commencer, 500 $ à 1 000 $ est un bon objectif. Une fois que vous atteindrez cet objectif, vous voudrez l'étendre afin que votre fonds d'urgence puisse couvrir de plus grandes difficultés financières, comme le chômage.

Ilene Davis, planificateur financier certifié avec Financial Independence Services à Cocoa, en Floride, recommande d'économiser au moins trois mois de dépenses pour couvrir vos obligations financières et vos besoins de base, mais de préférence six mois, surtout si vous sont mariés et travaillent pour la même entreprise que votre conjoint ou si vous travaillez dans une région où les perspectives d'emploi sont limitées. Elle dit trouver au moins une chose dans votre budget pour réduire vos dépenses peut aider à financer vos économies d'urgence. Selon Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix auprès de Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats hypothécaires et les prêts personnels, une autre façon de réaliser des économies d'urgence est le désencombrement. Vous pouvez gagner de l'argent en vendant des articles inutiles sur eBay ou Craigslist ou en organisant une vente de garage. Envisager de transformer un passe-temps en travail à temps partiel où vous pouvez consacrer ce revenu à l'épargne.

Zangardi Haynes recommande d'ouvrir un compte d'épargne et de mettre en place un transfert automatique pour le montant que vous avez déterminé que vous pouvez économiser chaque mois (en utilisant votre budget) jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de fonds d'urgence. "Si vous obtenez un bonus, un remboursement d'impôt ou même un salaire mensuel supplémentaire - ce qui arrive deux mois sur l'année si vous êtes payé toutes les deux semaines - économisez cet argent dès qu'il entre dans votre compte courant. Si vous attendez jusqu'à la fin du mois pour transférer cet argent, il y a de grandes chances qu'il soit dépensé au lieu d'être épargné », dit-elle.

Même si vous avez probablement d'autres objectifs d'épargne, comme épargner pour la retraite, la création d'un fonds d'urgence devrait être une priorité absolue. C'est le compte d'épargne qui crée la stabilité financière dont vous avez besoin pour atteindre vos autres objectifs. (Voir

Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence .) • Remboursez les cartes de crédit.

Les experts ne sont pas d'accord pour rembourser la dette de carte de crédit ou créer un fonds d'urgence en premier. Certains disent que vous devriez créer un fonds d'urgence même si vous avez encore une dette de carte de crédit parce que sans un fonds d'urgence, toute dépense imprévue vous enverra plus loin dans la dette de carte de crédit. D'autres disent que vous devriez rembourser la dette de carte de crédit d'abord parce que l'intérêt est si coûteux qu'il rend la réalisation de tout autre objectif financier beaucoup plus difficile. Choisissez la philosophie qui vous convient le mieux, ou faites un peu des deux en même temps.

En guise de stratégie pour rembourser vos dettes de carte de crédit, Davis recommande d'inscrire toutes vos dettes par taux d'intérêt du plus bas au plus élevé, puis de ne payer que le minimum sur toutes vos dettes. Utilisez les fonds supplémentaires dont vous disposez pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre carte à taux le plus élevé.

La méthode décrite par Davis s'appelle l'avalanche de dettes. Une autre méthode à considérer est appelée la boule de neige de la dette. Avec la méthode boule de neige, vous payez vos dettes dans l'ordre du plus petit au plus grand, quel que soit le taux d'intérêt. L'idée est que le sentiment d'accomplissement que vous obtenez en remboursant la plus petite dette vous donnera l'élan nécessaire pour s'attaquer à la dette la plus petite, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette. Gallegos dit négociation de la dette ou de règlement est une option pour ceux avec 10 000 $ ou plus en dette non garantie (comme la carte de crédit dette) qui ne peuvent pas payer les paiements minimums requis. Les entreprises qui offrent ces services sont réglementées par la Federal Trade Commission et travaillent au nom du consommateur pour réduire la dette de 50% en échange de frais, généralement un pourcentage de la dette totale ou un pourcentage du montant de la réduction de la dette, que le consommateur ne devrait payer qu'après une négociation réussie. Selon Gallegos, les consommateurs peuvent se désendetter de deux à quatre ans. Les inconvénients sont que le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit et les créanciers peuvent intenter une action en justice contre les consommateurs pour les comptes impayés. Pourtant, il peut être une meilleure option que la faillite, ce qui devrait être un dernier recours, car il détruit votre cote de crédit jusqu'à 10 ans.

Objectifs financiers à moyen terme Une fois que vous avez créé un budget, établi un fonds d'urgence et remboursé votre dette de carte de crédit - ou du moins fait une bonne entorse à ces trois objectifs à court terme - il est temps de commencer travailler vers des objectifs financiers à moyen terme. Ces objectifs créeront un pont entre vos objectifs financiers à court et à long terme. • Obtenez une assurance-vie et une assurance-invalidité.

Avez-vous un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu? Si c'est le cas, vous avez besoin d'une assurance-vie pour les prendre en charge si vous décédez prématurément. L'assurance-vie temporaire est le type d'assurance-vie le moins compliqué et le moins coûteux et répondra aux besoins d'assurance de la plupart des gens. Un courtier d'assurance peut vous aider à trouver le meilleur prix sur une police. La plupart des polices d'assurance-vie temporaire exigent une souscription médicale, et à moins que vous ne soyez gravement malade, vous pouvez probablement trouver au moins une compagnie qui vous offrira une police. (Voir

Combien d'assurance-vie devriez-vous transporter?

)

Gallegos dit aussi que vous devriez avoir une assurance-invalidité en place pour protéger votre revenu pendant que vous travaillez. "La plupart des employeurs offrent cette couverture", dit-il. "S'ils ne le font pas, les individus peuvent l'obtenir eux-mêmes jusqu'à l'âge de la retraite. "

L'assurance-invalidité remplacera une partie de votre revenu si vous devenez gravement malade ou blessé au point de ne plus pouvoir travailler. Il peut fournir un avantage plus important que le revenu d'invalidité de la sécurité sociale, vous permettant (et votre famille, si vous en avez un) de vivre plus confortablement que vous ne le pourriez si vous perdez votre capacité à gagner un revenu.Il y aura une période d'attente entre le moment où vous devenez incapable de travailler et le moment où vos prestations d'assurance commenceront à être versées, ce qui est une autre raison pour laquelle un fonds d'urgence est si important. • Rembourser les prêts étudiants. Les prêts étudiants sont un frein majeur aux budgets mensuels de nombreuses personnes. Réduire ou se débarrasser de ces paiements peut libérer de l'argent qui rendra plus facile d'épargner pour la retraite et atteindre vos autres objectifs. Une stratégie qui peut vous aider à rembourser vos prêts étudiants est le refinancement d'un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas. Mais attention: si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux auprès d'un prêteur privé, vous pourriez perdre certains des avantages associés aux prêts étudiants fédéraux, comme le remboursement fondé sur le revenu, l'ajournement et l'abstention, ce qui peut aider si vous traversez une période difficile. (Voir

Refinancement des prêts étudiants: Les avantages et les inconvénients

.)

Si vous avez plusieurs prêts étudiants et que vous ne pourrez pas les consolider ou les refinancer, les méthodes d'avalanches ou de boules de neige peuvent vous aider. les rembourser plus vite.

• Pensez à vos rêves . Les objectifs à moyen terme peuvent également inclure des objectifs comme l'achat d'une première maison ou, plus tard, d'une maison de vacances. Peut-être que vous avez déjà une maison et que vous voulez l'améliorer avec une rénovation majeure - ou commencer à épargner pour un plus grand endroit. Le collège pour vos enfants ou petits-enfants - ou même l'épargne pour quand vous avez des enfants - sont d'autres exemples d'objectifs à moyen terme.

Une fois que vous avez défini un ou plusieurs de ces objectifs, commencez à déterminer combien vous devez épargner pour vous en sortir. Fantasmer sur le type d'avenir que vous voulez est la première étape pour y parvenir.

Objectifs financiers à long terme Le plus grand objectif financier à long terme pour la plupart des gens est d'économiser suffisamment d'argent pour prendre sa retraite. La règle générale que vous devriez économiser 10% à 15% de chaque salaire dans un compte de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k), 403 (b) ou Roth IRA est un bon premier pas. Mais pour vous assurer que vous épargnez suffisamment, vous devez déterminer combien vous aurez réellement besoin de prendre votre retraite.

• Estimez vos besoins de retraite.

Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier de CPA avec PNC Wealth Management à Tampa Bay / St. Dans la région de Petersburg, vous pouvez faire un calcul rapide à l'arrière de l'enveloppe pour estimer votre préparation à la retraite.

1. Estimez vos frais de subsistance annuels désirés pendant la retraite.

Le budget que vous avez créé au début de vos objectifs financiers à court terme vous donnera une idée de ce dont vous avez besoin. Vous devrez peut-être prévoir des frais de soins de santé plus élevés à la retraite.

2. Soustrayez le revenu que vous (et votre conjoint) recevrez.

Comprend la sécurité sociale, les régimes de retraite et les pensions. Cela vous laissera avec le montant qui doit être financé par votre portefeuille d'investissement.

3. Estimez le montant des actifs de retraite que vous aurez à la date de retraite désirée.

Basez ceci sur ce que vous avez actuellement et économisez chaque année. (Une calculatrice de retraite en ligne peut faire le calcul pour vous.) Si 4% ou moins de ce solde au moment de la retraite couvre le montant restant des dépenses que votre sécurité sociale combinée et les pensions ne couvrent pas, vous êtes sur la bonne voie.

Pourquoi 4%? "Si vous regardez la recherche sur le retrait sûr, 4% a été trouvé le taux de retrait initial le plus élevé qui a survécu à toutes les périodes historiques de l'histoire du marché américain, en supposant un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations gouvernementales intermédiaires". Par exemple, si vous avez commencé avec un portefeuille de 1 000 000 $ et retiré 40 000 $ la première année (4% de 1 million de dollars), vous avez augmenté le taux d'inflation chaque année par la suite (40 000 $ plus 2%). deuxième année, 40 000 $, 8 000 $, 40 000 $, plus 2% la troisième année, ou 41 616 $, etc.), vous auriez pu prendre votre retraite après 30 ans sans manquer d'argent. "C'est pourquoi vous voyez souvent 4% en général quand vous parlez de retraite", dit-il. (Voir La règle de retrait de retraite de 4%: Ce qu'il faut savoir

) «Dans la plupart des scénarios, vous finissez avec plus d'argent au bout de 30 ans en utilisant 4%, mais dans les pires pire, vous auriez manqué d'argent dans l'année 30 ", ajoute Vives Ortiz. "Le seul mot de prudence ici est que le fait que 4% ait survécu à tous les scénarios de l'histoire ne garantit pas qu'il continuera à le faire à l'avenir. "

Vives Ortiz a fourni l'exemple suivant sur la façon d'estimer si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite: Un couple de 56 ans qui veut prendre sa retraite dans 10 ans Frais de subsistance annuels désirés

65 000 $

Mari Sécurité sociale à 66

(24 000 $)

2 000 $ / mois.	Femme Sécurité sociale @ 66
$ (24 000)	2 000 $ / mois	Besoins résiduels (provenant des investissements)
17 000 $	Total des investissements nécessaires pour financer les besoins restants, en supposant un taux de retrait de 4% (17 000 $ /. 04))	425 000 $
Solde actuel 401 (k) / IRA (combinés, les deux conjoints)	$ (250, 000)
Économies supplémentaires requises au cours des 10 prochaines années *	175 000 $
(17 500 $ / an, environ 1 460 $ / mois)	* Pour des raisons de simplicité, nous n'avons pas inclus de retour qui serait gagné au cours des 10 prochaines années sur les investissements actuels.
• Augmenter l'épargne-retraite grâce à ces stratégies.	Pour la plupart des gens qui ont un régime de retraite d'employeur, l'employeur fera correspondre un pourcentage de ce que vous êtes payé, a déclaré Vincent Oldre, président de Assured Retirement Group à Minneapolis. Ils peuvent correspondre à 3% ou même 7% de votre salaire, dit-il. Vous pouvez obtenir un rendement de 100% sur votre investissement si vous contribuez suffisamment pour obtenir votre plein match d'employeur, et c'est l'étape la plus importante à prendre pour financer votre retraite.	"Ce qui me tue, c'est que les gens ne mettent pas d'argent dans leur plan de retraite parce qu'ils ne peuvent pas se le permettre ou parce qu'ils ont peur du marché boursier. "Ils ratent ce que j'appelle un retour" sans cervelle ", dit-il. (Si vous n'avez pas accès à un compte de retraite parrainé par l'employeur, voir

Mon employeur n'offre pas de 401 (k): devrais-je m'inquiéter?

,

Les meilleures alternatives à un 401 ( k)

) Michael Cirelli, conseiller financier de SAI Financial à Warrenville, Illinois, recommande de verser des contributions de l'IRA au début de l'année plutôt que la fin, quand la plupart des gens tendent à le faire, pour donner l'argent plus de temps pour grandir et vous donner une plus grande quantité de prendre sa retraite. The Bottom Line Vous ne réaliserez probablement pas de progrès parfaits et linéaires vers la réalisation de vos objectifs, mais l'important n'est pas d'être parfait, mais d'être cohérent. Si vous êtes touché par une facture de réparation automobile inattendue ou une facture médicale d'un mois et que vous ne pouvez pas contribuer à votre fonds d'urgence, mais que vous devez en retirer de l'argent, ne vous en faites pas; c'est ce que le fonds est là pour. Revenez juste sur la bonne voie dès que possible. Il en va de même si vous perdez votre emploi ou si vous tombez malade. Vous devrez créer un nouveau plan pour traverser cette période difficile, et vous ne pourrez peut-être pas rembourser votre dette ou épargner pour la retraite pendant cette période, mais vous pourrez reprendre votre plan d'origine - ou peut-être une version révisée - une fois sortez de l'autre côté.

Voilà la beauté de la planification financière annuelle: vous pouvez réviser et mettre à jour vos objectifs et suivre vos progrès pour les atteindre tout au long des hauts et des bas de la vie. Dans le processus, vous constaterez que les petites choses que vous faites tous les jours et tous les mois et les grandes choses que vous faites chaque année et au fil des décennies vous aideront à atteindre vos objectifs financiers.