La plupart des gens savent que les propriétaires de leur résidence sont souvent obligés par les sociétés de prêts hypothécaires de souscrire une assurance pour protéger leurs biens, leurs biens et toute blessure subie par les visiteurs. Mais qu'en est-il des gens qui louent leur espace de vie? L'assurance du locataire protège contre la perte ou l'endommagement de vos effets personnels lorsque vous occupez un bien locatif, qu'il s'agisse d'un studio ou d'une maison entière ou d'une maison mobile. L'assurance du locataire peut également fournir une protection de responsabilité pour vous dans le cas où quelqu'un d'autre est blessé sur cette propriété.

Même si vous débutez ou que vous habitez dans un endroit pour une année, vous obtenez une police d'assurance de locataire - probablement l'assurance la moins chère et la plus facile à obtenir que vous ayez jamais - pourrait être un investissement intelligent. Vous ne pensez peut-être pas que vous avez quelque chose d'une grande valeur, mais vous le faites probablement - plus que vous pourriez facilement vous permettre de remplacer en cas de mauvais cambriolage ou d'incendie. (Selon la compagnie d'assurance USAA, les affaires du locataire moyen valent environ 20 000 $.)

En outre, peu importe comment vous pouvez être prudent avec votre propre appartement (le genre de résidence que la plupart des locataires ont), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos barrières de sécurité ouvertes, faire entrer des étrangers mal intentionnés dans votre immeuble ou s'endormir avec une cigarette à la main et allumer un feu nourri. Bien que l'assurance de votre propriétaire puisse couvrir le bâtiment lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, ni une personne qui intentera une action en dommages-intérêts si elle a eu un accident dans votre appartement ou location. En fait, de nombreux locateurs exigent de plus en plus que les locataires souscrivent une assurance locataire.

Que couvre l'assurance du locataire?

À la base, l'assurance du locataire couvre le contenu de votre logement loué. Parmi les dangers typiquement mentionnés, mentionnons le feu, le vol, le vandalisme, la plomberie et les défaillances électriques, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d'autres risques. Plus précisément, une politique HO-4 standard conçue pour les locataires couvre les pertes de biens personnels tels que:

• Incendie ou foudre
• Tempête de vent ou grêle
• Explosion
• Émeute ou agitation civile
• Dommages causés par avion
• Dommages causés par des véhicules
• Fumée
• Vandalisme ou méfait malveillant
• Vol
• Éruption volcanique
• Chute d'objets
• Poids de la glace, de la neige ou du grésil
• Décharge ou débordement accidentel de l'eau ou de la vapeur provenant de sources telles que les appareils électroménagers, plomberie, chauffage, climatisation ou systèmes de protection incendie
• Fissures soudaines et accidentelles de chauffage à la vapeur ou à eau chaude, climatisation ou systèmes de gicleurs de protection incendie > Gel de la plomberie, du chauffage, de la climatisation, des systèmes de gicleurs ou des appareils ménagers ignifuges
• Dommages soudains et accidentels causés par un courant électrique artificiellement
• Une autre composante de la police couvrira la perte d'usage. En raison de l'un de ces périls couverts, vous recevrez un peu d'argent pour payer un logement temporaire (mais cela devrait être spécifiquement indiqué dans la politique; sinon, la couverture n'est pas fournie).L'assurance de votre locataire peut également couvrir le contenu de votre voiture et de vos bagages pendant votre voyage.

La plupart des polices d'assurance de location ont une couverture de responsabilité, de sorte que vous serez protégé jusqu'à un certain montant dans le cas où vous êtes poursuivi en justice pour une blessure ou d'autres dommages subis à votre domicile. Il paie tous les jugements des tribunaux ainsi que les frais juridiques, jusqu'à la limite de la politique.

Également important: la question des animaux de compagnie. Si vous possédez un animal de compagnie, vous devez le déclarer; les chances sont que votre prime sera plus élevée en conséquence.

Qu'est-ce que la couverture d'assurance du locataire?

Vous devez savoir qu'il y a beaucoup de choses que la plupart des politiques ne couvrent pas automatiquement: la sauvegarde des eaux usées dans votre résidence, les tremblements de terre, les inondations et autres «cas de force majeure». Ces choses peuvent être couverts pour une prime supplémentaire si vous estimez que vous êtes exposé à un risque important. En outre, si vous avez des objets exceptionnellement chers ou de valeur tels que de l'équipement électronique haut de gamme, des bijoux, des instruments de musique ou une importante collection d'art et d'antiquités, vous devrez peut-être acheter un cavalier ou une police distincte. En outre, un cycliste séparé pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones d'ouragans.

Les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas non plus les pertes causées par la négligence ou les actes intentionnels du locataire.

Comment faire une demande d'assurance locataire

Évaluez vos besoins d'assurance

Lorsque vous présentez une demande d'assurance locataire, c'est une bonne idée de photographier ou de filmer tout ce que vous possédez. Pour les articles coûteux, assurez-vous d'écrire tous les numéros de série qui pourraient aider à vérifier votre demande. Vous pouvez même aller plus loin et entrer les éléments dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque élément. Bien que ces étapes nécessitent un effort supplémentaire, vous devriez les faire pour deux raisons importantes.
Vous pensez probablement que la valeur totale des articles que vous possédez est inférieure à ce qu'elle est réellement, ce qui vous expose à un risque de sous-assurance. Lorsque vous vous asseyez et que vous évaluez la valeur réelle de chaque objet que vous possédez individuellement, vous obtenez une image plus précise de ce que valent vos objets. Peut-être avez-vous environ 50 Blu-ray, ce qui ne vous semblera peut-être pas beaucoup, mais à 20 $ chacun, vous avez une collection d'une valeur de 1 000 $ que vous ne voudrez pas payer en cas d'incendie.

1. Bien que votre compagnie d'assurance ne manquera probablement pas de l'inventaire ou des photos lors de la souscription de la police, votre documentation sera indispensable si vous devez déposer une réclamation parce que vous serez plus en mesure de prouver la valeur de vos biens . Assurez-vous de conserver des copies de votre inventaire à l'extérieur de votre appartement, par exemple dans un coffre-fort, avec un ami ou un parent de confiance ou par courrier électronique en pièce jointe afin que tous vos documents à l'appui ne soient pas détruits. affaires.
2. Choisir une compagnie d'assurance

Une fois que vous avez déterminé combien d'assurance vous avez besoin, vous serez prêt à localiser les compagnies d'assurance qui offrent des polices d'assurance locataire dans votre région. Pour trouver une entreprise, vous pouvez simplement faire une recherche sur Internet pour l'assurance du locataire et votre état.Une autre approche serait de vérifier avec la famille et les amis pour les recommandations et les taux. Assurez-vous d'indiquer à votre représentant comment vous les avez trouvés et si vous avez d'autres polices en vigueur, car vous pouvez souvent obtenir des tarifs familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez souscrit une assurance habitation et automobile). Une fois que vous avez localisé des assureurs potentiels, faites une recherche sur les notations d'assurance des compagnies à travers une compagnie comme A. M. Best, qui évalue la capacité des compagnies d'assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.
Démarrage de l'application

Après avoir étudié vos options, il est temps de lancer le processus de demande. Si plusieurs entreprises vérifient financièrement, il n'y a aucune raison de ne pas appliquer à toutes les entreprises pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de taux bas et une couverture solide. Certaines entreprises peuvent vous permettre de compléter l'ensemble du processus en ligne. D'autres voudront peut-être vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des situations, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.
Réglage précis de votre politique

L'application sera relativement simple à terminer. Les seules questions qui pourraient vous trébucher sont en ce qui concerne le type de construction de votre logement, l'année de construction, et le type de matériau de toit utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez réellement trouver cette information sur Zillow. com; sinon, vous pouvez l'obtenir auprès de votre propriétaire.
Les deux types de couverture offerts aux locataires sont la valeur réelle et la valeur de remplacement. La couverture réelle de la valeur de rachat paie ce que la propriété valait au moment où les dommages ou les pertes sont survenus et est le type d'assurance de locataire le moins cher disponible. La valeur de remplacement prend en charge le coût de remplacement des biens ou des biens et est environ 15% plus élevée que la valeur réelle.

À moins d'avoir les budgets les plus serrés, il est plus sage d'opter pour la couverture des coûts de remplacement. Il assure que, si, disons, votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez le plein 1 000 $ dont vous auriez besoin pour acheter un nouveau modèle fessée au lieu des quelques centaines de dollars que votre vieux canapé valait en raison de la dépréciation. Alors que la couverture des coûts de remplacement a tendance à être légèrement plus onéreuse, la différence de prime a tendance à être négligeable lorsqu'on la compare à l'augmentation énorme de la couverture que vous obtenez.

C'est aussi à ce moment que vous déciderez quelle franchise correspond le mieux à votre situation financière. Comme avec tous les types d'assurance, plus votre franchise est faible, plus les primes sont élevées, car avec une franchise faible, la compagnie d'assurance devra débourser plus d'argent en cas de sinistre.

Les franchises peuvent aller de 500 $ à 2 000 $. Par exemple, l'assurance. com a récemment cité une prime annuelle de 206 $ pour couvrir un appartement de deux chambres à Santa Clara, en Californie, avec 35 000 $ en couverture de propriété, 100 000 $ en assurance responsabilité et 1 000 $ en frais médicaux avec une franchise de 500 $. La même couverture coûtait 187 $ si la franchise passait à 1 000 $.

Réfléchissez au montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos biens en cas de sinistre majeur, puis assurez-vous de la différence.Votre franchise peut être aussi faible pour commencer, et vous pouvez toujours l'augmenter plus tard au besoin.

Payer votre police

Comparativement à l'assurance habitation, l'assurance locataire est relativement peu coûteuse. Les taux varient d'un État à l'autre, d'une entreprise à l'autre et, bien sûr, sont basés sur le montant de l'assurance et d'autres facteurs, y compris le montant de la franchise que vous choisissez.

L'assurance du locataire offre souvent des rabais substantiels sur les mesures que vous prenez pour réduire le risque pour l'assureur. Ceux-ci peuvent inclure des systèmes d'alarme incendie ou antivol, des extincteurs, des systèmes de gicleurs ou même des verrous à pêne dormant sur les portes extérieures. Et, comme mentionné précédemment, vous pourriez obtenir une pause supplémentaire si vous êtes déjà un titulaire de police avec une entreprise en particulier.

En moyenne, selon les agents d'assurance indépendants et courtiers d'Amérique (IIAB), vous pouvez acheter 30 000 $ d'assurance sur vos biens et 100 000 $ d'assurance responsabilité civile pour environ 12 $ par mois. L'Association nationale des commissaires d'assurance place le coût moyen de l'assurance locataire légèrement plus élevé, à environ 15 $ à 30 $ par mois. 20 $ à 25 $ par mois est une gamme typique.

L'assurance a tendance à être moins chère lorsque vous payez une prime d'une année entière au lieu de payer par acomptes. Si vous pouvez vous permettre de payer annuellement, vous devriez le faire (les compagnies d'assurance adorent les frais administratifs). ). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines entreprises exigeront un retrait mensuel automatique de votre compte courant.

Une fois que vous aurez reçu votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas et que votre police stipule toute couverture supplémentaire non standard que vous avez achetée . Assurez-vous également que vos montants de franchise et de prime sont corrects.

The Bottom Line

"Qu'est-ce que l'assurance locataire?" est une question juste. Mais une meilleure question pourrait être, "Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire?" L'assurance du locataire empêche les accidents et les désagréments de devenir un compte bancaire et des tueurs de budget. Rappelez-vous que l'assurance de votre propriétaire protège son immeuble; les propriétaires ne couvrent jamais vos affaires. Vous seul pouvez vous protéger.