Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d'une police d'assurance pour couvrir vos effets personnels. La police d'assurance de votre propriétaire couvre les pertes subies par le bâtiment lui-même - qu'il s'agisse d'un appartement, d'une maison ou d'un duplex. Cependant, vos biens personnels et certaines responsabilités ne sont couverts que par l'assurance d'un locataire que vous, en tant que locataire, devez trouver et payer. Alors que 95% des propriétaires ont une police d'assurance habitation, seulement 37% des locataires ont une assurance locataire, selon un sondage 2014 Insurance Information Institute menée par ORC International. [L1]

Pourquoi si peu de locataires ont une assurance? Une explication est que beaucoup de gens supposent à tort qu'ils sont couverts par la politique de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne vous faudra probablement pas longtemps pour obtenir des milliers de dollars. Une autre raison souvent négligée est la responsabilité: Si quelqu'un est blessé dans votre maison - un ami, un voisin, ou le livreur de pizza - ils pourraient vous poursuivre en justice. Même si vous pensiez que vous n'avez pas besoin d'assurance, voici six bonnes raisons pour lesquelles vous devriez obtenir une police d'assurance du locataire.

1. C'est abordable.

La police d'assurance du locataire moyen coûte 187 dollars par an, selon les chiffres de 2011 communiqués par l'Association nationale des commissaires d'assurance (ANSI) en 2013. Votre coût réel dépendra de facteurs, notamment la couverture dont vous avez besoin, le type de couverture vous choisissez, le montant de votre franchise et où vous habitez. Si vous êtes au Mississippi, par exemple, vous paierez le plus (en moyenne 252 $ par année); Si vous habitez dans le Dakota du Nord ou du Sud, vous paierez le moins (117 $ en moyenne par année).

2. Il couvre les pertes de biens personnels.

La police d'assurance d'un locataire protège contre les pertes sur vos biens personnels, y compris les vêtements, bijoux, bagages, ordinateurs, meubles et appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas beaucoup, cela peut rapidement ajouter beaucoup plus que ce que vous réalisez - et beaucoup plus que ce que vous auriez à payer pour tout remplacer. Selon l'assurance. com, le locataire moyen possède environ 20 000 $ de biens personnels. [L2]

Les politiques du locataire protègent contre une liste étonnamment longue de périls. Par exemple, une police HO-4 pour les locataires couvre les pertes matérielles suivantes:

• Dommages causés par un aéronef
• Dommages causés par un véhicule
• Explosion
• Chute objets
• Incendie ou éclairs
• Émeute ou agitation civile
• Fumée
• Vol
• Vandalisme ou méfait malveillant
• Éruption volcanique
• Poids de la glace, de la neige ou du grésil
• Tempête ou grêle
• Dommages causés par l'eau ou la vapeur provenant de sources telles que les appareils électroménagers, plomberie, chauffage, climatisation ou systèmes de protection incendie

Note : Les sinistres résultant d'inondations et de tremblements de terre ne sont pas couverts.Une police ou un avenant distinct est requis pour ces risques. De plus, un cycliste séparé pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones sujettes aux ouragans. Et les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou des actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et que vous provoquez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages. Pour en savoir plus, lisez Huit garanties financières en cas de catastrophe et la fiche d'information sur la franchise d'assurance contre les ouragans.

3. Votre propriétaire peut l'exiger.

L'assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même et les terrains, mais pas vos effets personnels. Un nombre croissant de propriétaires exigent des locataires d'acheter les polices d'assurance de leur propre locataire, et ils s'attendent à voir des preuves. Ce pourrait être l'idée du locateur, ou il pourrait s'agir d'un «ordre» de la compagnie d'assurance du propriétaire - l'idée étant que si les locataires sont couverts eux-mêmes, une certaine responsabilité peut être détournée du propriétaire. Si vous avez besoin d'aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire peut vous aider.

4. Il fournit une couverture de responsabilité.

La couverture de responsabilité est également incluse dans les polices d'assurance standard du locataire. Cela fournit une protection si quelqu'un est blessé à la maison ou si vous (ou une autre personne couverte) blessez accidentellement quelqu'un. Il paie tous les jugements des tribunaux ainsi que les frais juridiques, jusqu'à la limite de la politique.

La plupart des polices couvrent au moins 100 000 $ en assurance responsabilité et entre 1 000 $ et 5 000 $ en assurance-maladie. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées. Si vous avez besoin d'une couverture de responsabilité de plus de 300 000 $, demandez à votre compagnie d'assurance une police d'assurance ombrelle qui peut fournir une couverture additionnelle de 1 million de dollars pour environ 150 à 300 $ par année.

5. Il couvre vos effets personnels lorsque vous voyagez.

L'assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu'ils soient chez vous, en voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre la perte due au vol et aux autres pertes couvertes partout où vous voyagez dans le monde. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d'assurance des détails sur ce qui constitue «autres pertes couvertes».

6. Il peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires.

Si votre maison devient inhabitable en raison d'un des périls couverts, la police d'assurance de votre locataire peut couvrir les «frais de subsistance supplémentaires», y compris le coût associé à vivre temporairement ailleurs, la nourriture et plus encore. Vérifiez avec votre politique pour savoir combien de temps il couvrira les frais de subsistance supplémentaires, et si elle plafonne le montant que l'entreprise paiera.

The Bottom Line

L'assurance du locataire offre une protection pour vos effets personnels, qu'ils soient à la maison, en voiture ou avec vous pendant vos vacances. En outre, l'assurance du locataire offre une couverture de responsabilité au cas où quelqu'un est blessé dans votre maison ou si vous accidentellement causer des blessures à quelqu'un.

Assurez-vous de bien comprendre le contenu de votre police et demandez à votre agent les remises, les franchises et les limites de garantie disponibles.Par exemple, assurez-vous de savoir si votre assurance offre une couverture de coût de remplacement (RCC) pour votre propriété personnelle ou valeur de rachat réelle (ACV). Le premier paiera pour remplacer votre tapis de 15 ans, disons, avec un nouveau, aux taux actuels du marché, alors que le second ne vous remboursera que pour la valeur d'un tapis qui a 15 ans. Inutile de dire que le RCC coûte plus cher.