Aujourd'hui, la majorité des ménages américains forment à peine la majorité des ménages mariés, soit un rasoir de 50. 2%, selon l'American Community Survey de 2005 du Census Bureau. Depuis 1970, les ménages - avec ou sans enfants - dirigés par des couples non mariés, des partenaires de même sexe ou des célibataires divorcés / jamais mariés sont devenus beaucoup plus fréquents. Chaque situation affecte les finances des ménages différemment, alors lisez la suite pour certaines stratégies financières qui fonctionneront le mieux pour vous.
Mariage
La gestion des questions d'argent conjugal est la clé pour réaliser pleinement les avantages financiers du mariage. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir Les avantages d'avoir un conjoint .)

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• Compatibilité financière : Tout comme pour trouver une compatibilité personnelle, les couples peuvent maintenant découvrir comment créer une compatibilité financière avec un partenaire. Une étude approfondie de Kathleen Gurney, Ph.D., pour l'article intitulé «Understanding Your Financial Personality» (1999), a identifié des types financiers distincts qui peuvent avoir beaucoup de mal à coexister, comme un «high roller» imprudent et risqué avec un «accomplisseur» qui a tendance à accumuler de l'argent. Les finances sont également susceptibles de souffrir si un «perfectionniste» qui sur-analyse chaque argent déplace les couples avec un «producteur», dont le revenu reflète le travail acharné, mais dont le manque de confiance entrave la prise de décision financière. En supposant que vous avez choisi un partenaire qui correspond bien à votre personnalité, une fois que les habitudes de dépenses et d'épargne de chaque partenaire ont été révélées, les deux peuvent commencer à prendre des décisions financières communes qui respectent les souhaits des deux parties.
  

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• Communication : Même l'AmericanAcademy of Matrimonial Lawyers (malgré son intérêt personnel) publie des documents qui soulignent l'importance d'une bonne communication pour la réussite conjugale, indépendamment du bien-être financier d'un couple. En fait, certains conseillers financiers de premier ordre gagnent leur vie en fonction de la facilité avec laquelle ils facilitent la communication sur les problèmes financiers et le stress, plutôt que par les mouvements financiers qu'ils fournissent.
  

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• Caractère : si l'un des partenaires ne divulgue pas les problèmes financiers que l'autre découvre lors d'une vérification obligatoire des antécédents de crédit (c.-à-d. Lors d'une demande de prêt ou d'hypothèque), l'action financière doit être arrêté jusqu'à ce que les deux parties soient «au courant». Les deux partenaires devraient être en mesure de donner une explication acceptable pour tous les problèmes financiers et être en mesure d'examiner honnêtement les finances de l'autre sans condamnation ni accusations. L'acte financier ne devrait pas être complété tant que les deux parties ne sont pas convaincues que leurs objectifs financiers sont en ligne.
  

• Le vôtre et le mien : Selon votre situation, il peut être sage de conserver les comptes financiers et les avoirs de chacun des conjoints avant leur mariage sous leur propre nom. Tous les cadeaux séparés à l'un ou l'autre des époux devraient être versés dans ces comptes en conséquence.Cela permettra de protéger la part de chaque conjoint de l'actif et la capacité future de gagner un revenu (éventuellement complété par un règlement) en cas d'échec du mariage. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir Traitez le divorce avec vos finances intact .)
  

• Ours : si le couple a convenu d'un certain partage des responsabilités financières, alors un bon moyen de traiter avec cela est de mettre en place des comptes "conjugales" ou "conjointes" pour le dépôt des chèques de paie et autres revenus. Chaque conjoint pourrait alors parfois compléter ces comptes internes de tous les comptes détenus séparément - le tout sans que le revenu externe soit considéré comme un actif commun en cas de divorce.
  

  Note : Dans la plupart des États, le droit de la famille considère les comptes établis dans le cadre du mariage comme des biens conjoints, quelle que soit la manière dont ils sont intitulés.

• Plans futurs : Bien que l'idée de séparation ou de divorce puisse être désagréable, il est logique d'évaluer périodiquement votre situation financière commune - y compris la valeur nette actuelle et future projetée - ainsi que les projections futures. Regardez comment chaque conjoint aurait les moyens de subvenir à ses besoins, à ceux des membres de sa famille et à sa retraite. Il sera probablement sage de contacter un planificateur financier pour vous aider avec ces détails ou décisions. C'est peut-être le pire des scénarios, mais avec la façon dont les statistiques sur le mariage se dirigent, il ne sera peut-être pas douloureux d'en parler, ne serait-ce que fugitivement.
  

• Gestion conjointe et vigilance séparée : indépendamment des compétences financières, les deux conjoints doivent être impliqués dans les finances - idéalement en tant que participants actifs, mais au moins comprendre ce que le couple a, ce qui arrive, ce qui se passe et comment les économies sont-elles investies. Cela inclut toutes les entreprises ou autres entreprises dans lesquelles l'une ou l'autre des parties est ou est impliquée. De plus, en cas d'urgence ou de divorce, les deux devraient savoir où sont conservés tous les dossiers et documents financiers, y compris les données informatiques sauvegardées.

Célibataires permanents et autres accouplements
L'autonomie financière non-célibataire disponible aujourd'hui comporte des défis supplémentaires.

• Célibataire : Pour les célibataires, les taux d'imposition sur un revenu donné sont plus élevés que sur le même niveau de revenu partagé par un couple marié. Par conséquent, les célibataires bien payés devraient généralement mettre des pourcentages plus élevés de revenus dans les plans 401 (k) de réduction des salaires pour profiter des déductions fiscales. D'autres voies de réduction des impôts, telles que l'accession à la propriété, devraient également être poursuivies. Gérer un ménage sur un seul revenu a également ses propres défis, et un budget strict devrait être respecté pour s'assurer que les dépenses actuelles sont en ligne avec vos objectifs.
  

• Partenaire non marié : La liberté offerte par cet arrangement n'est pas toujours transférée dans le monde financier. Un CPA bien informé peut aider certains couples non mariés à réduire leur responsabilité fiscale conjointe, et les conjoints divorcés ou survivants peuvent parfois éviter de perdre leur pension alimentaire, leur sécurité sociale ou d'autres avantages qui cessent avec le remariage. Toutefois, les couples non mariés ne peuvent pas recevoir de transferts de conjoint (dons) ou d'héritages illimités exempts de droits successoraux de leurs partenaires et ils ne sont pas admissibles aux prestations de sécurité sociale ou de survivant-conjoint.En outre, ils peuvent accumuler des honoraires d'avocats considérables en organisant des procurations financières et de soins de santé et des documents connexes qui leur donnent les droits automatiquement accordés aux conjoints. Dans de telles situations, il est primordial d'obtenir l'avis des conseillers juridiques et financiers pour s'assurer que les deux parties seront couvertes en cas d'accident, de divorce ou de décès.

Conclusion
Que vous ayez une relation engagée ou un style de vie unique, il est primordial d'aller au fond de votre livre de banque. Une fois que vous avez déterminé où vous vous situez financièrement, ils peuvent commencer à planifier pour tous les rêves qui les attendent. Explorer les confins du monde financier devrait être un tremplin dans la vie, pas un barrage routier, alors assurez-vous de rechercher toutes les opportunités financières (et les pièges) qui s'appliquent à votre situation.