Une maison sera probablement votre achat le plus cher, alors vous voudrez être sûr que c'est un atout et non un passif. Obtenir le bon prêt hypothécaire sera un facteur décisif. C'est parce que les frais non divulgués ou les taux d'intérêt plus élevés que prévu peuvent être des surprises financières désagréables, tandis que des retards imprévus dans le processus d'hypothèque rendra difficile la planification de votre départ de votre résidence actuelle.

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Toutefois, si vous avez longuement interrogé votre prêteur hypothécaire pour comprendre le processus de prêt, vous pouvez procéder en toute confiance, sachant que vous faites le bon choix. Pour aider vos efforts de prise de décision, voici sept questions essentielles à poser à votre prêteur hypothécaire ou courtier:

Question essentielle n ° 1: Êtes-vous autorisé par l'état?

Ne présumez pas que votre prêteur hypothécaire ou courtier est autorisé. Vous devez demander - et ensuite demander une preuve. Selon Max Austin, un courtier en hypothèques et un gestionnaire de compte en gros chez New South Mortgage à Birmingham, en Alabama, le prêteur ou le courtier devrait être autorisé dans chaque État dans lequel ils exercent leurs activités. Par exemple, Austin dit, «pour être autorisé dans l'État de l'Alabama, un individu doit passer un examen national, vérification des antécédents, vérification de crédit et éducation pré-licence» dans le cadre de la Loi sur les licences hypothécaires SAFE de 2008, un fédéral loi applicable dans tous les États du pays. Donc, il ne devrait jamais y avoir une raison pour laquelle un prêteur ou un courtier ne peut pas prouver qu'ils sont autorisés.

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Question essentielle n ° 2: M'accordez-vous le taux le plus bas possible?

Un taux d'intérêt plus bas se traduit par un paiement hypothécaire mensuel moins élevé. donc naturellement, un taux plus élevé signifie un paiement mensuel plus élevé. Puisque l'obtention du meilleur taux d'intérêt est si importante, Carrie Ramirez, directrice de succursale chez Castle and Cooke Mortgage à San Antonio, au Texas, conseille aux consommateurs de faire leurs devoirs. En plus de demander au prêteur si c'est le taux le plus bas, Ramirez dit: «Avec la technologie d'aujourd'hui, vous devriez rechercher les taux d'intérêt en ligne et voir s'ils sont proches de ce qui vous est offert. "

Cependant, gardez à l'esprit le taux d'intérêt qu'un consommateur est offert peut dépendre de plusieurs facteurs, de sorte que deux personnes avec le même revenu qui achètent une maison au même prix peuvent être offerts sensiblement différents les taux. "La différence de taux est basée sur votre crédit et votre acompte", explique Ramirez. "Deux emprunteurs n'ont pas exactement les mêmes informations financières, ce qui explique les différents taux. "

Question essentielle n ° 3: En tant que courtier hypothécaire ou banquier, combien d'argent seriez-vous payé?

De nombreux consommateurs pensent à tort que leur seule dépense est le prix d'achat de la maison.Toutefois, le courtier hypothécaire ou banquier doit également être payé pour leurs services. Pour les courtiers hypothécaires, qui servent d'intermédiaires pour trouver des prêts pour le consommateur, il devrait s'agir d'un pourcentage fixe, qui, selon Austin, est basé sur le montant du prêt emprunté. "Peu importe le programme de prêt ou le taux d'intérêt, les courtiers en hypothèques devraient recevoir le même pourcentage", dit-il. Ce montant est généralement de un à deux pour cent du prix total de l'hypothèque, selon Realtor. com.

Outre les frais facturés par les banquiers hypothécaires pour leurs services, ils facturent également les frais de traitement, les frais de dossier et les frais de préparation de documents, selon le Bureau des affaires du consommateur du Département du commerce de l'Ohio. Beaucoup de ces frais peuvent être négociés, mais il est important de connaître le prix final pour ne pas être surpris à la fermeture.

Question essentielle n ° 4: Quels autres coûts en plus de vos frais seront associés à ce prêt?

En plus des frais de courtier hypothécaire ou de banquier, il y a de nombreux autres frais liés au processus hypothécaire, et il est préférable de les connaître à l'avance afin de ne pas vous laisser déborder.

Par exemple, en plus des frais de demande, qui sont payés lorsque vous demandez un prêt, des frais d'évaluation sont facturés pour l'évaluation de la valeur de la propriété que vous avez l'intention d'acheter. Un rapport de crédit est chargé d'analyser vos antécédents financiers pour déterminer votre solvabilité, selon le Bureau d'éthique commerciale de New York. En outre, BBB New York note qu'il existe une commission d'engagement, qui accompagne la lettre d'engagement de prêt que l'emprunteur doit signer. De plus, des frais d'immobilisation peuvent être facturés pour garantir un certain taux d'intérêt; Il y a plus d'informations sur ces frais ci-dessous.

Mais nous n'avons pas encore fini. Le Bureau de la consommation du département du Commerce de l'Ohio signale qu'il peut y avoir des «points» initiaux à payer pour abaisser le taux d'intérêt. Austin explique, "typiquement un emprunteur est coté au taux par. "S'ils veulent un taux inférieur, ils doivent payer des frais à l'avance pour obtenir - ou" réduire "le taux. "En règle générale, un point équivaut à 1% du montant du prêt hypothécaire.

Le Département du commerce signale également que des frais peuvent être facturés par la société de titres, qui peuvent inclure des frais pour une recherche de titre, une assurance de titres et des honoraires de l'avocat.

Question essentielle n ° 5: Combien de temps faudra-t-il pour traiter ma demande de prêt et qu'est-ce qui pourrait la retarder?

Cette question est importante car plus le traitement de votre demande est long, plus il est probable que la maison désirée soit vendue à quelqu'un d'autre déjà approuvé et prêt à effectuer l'achat.

Alors, que pouvez-vous faire pour éviter cela? Le banquier hypothécaire devrait travailler avec diligence pour accélérer le processus, ce que Ramirez dit, peut prendre moins de deux semaines, "si un emprunteur fournit tous les documents appropriés dès le début et il n'y a pas de surprises. "Cependant, elle note que des données incomplètes mettront l'approbation du prêt en attente. Par exemple, l'emprunteur peut avoir fourni les relevés bancaires demandés, mais si les relevés n'incluent pas le nom de la banque ou si les dépôts n'indiquent pas la source de paiement, l'information ne peut pas être vérifiée et le processus peut s'arrêter.

Question essentielle n ° 6: Puis-je verrouiller mon taux d'intérêt et si oui, combien cela coûterait-il?

Si on vous propose un taux d'intérêt bas, il est important de le verrouiller, de sorte qu'il ne se lève pas avant de fermer la maison. Selon Austin, dès que "la demande de prêt est dans le système, et les scores de crédit et une adresse de la propriété ont été déterminés," le prêteur devrait être en mesure de bloquer le taux. Toutefois, si les emprunteurs ne trouvent pas immédiatement une maison et doivent bloquer leurs tarifs pendant plus de 60 jours, des frais initiaux peuvent être exigés.

Cependant, bien que ce soit une bonne idée de bloquer les taux au cas où ils commenceraient à augmenter, sachez que la situation pourrait être problématique s'ils tombent. Le Bureau de la consommation du département du Commerce de l'Ohio avertit que si les taux d'intérêt baissent, «vous recevrez probablement encore le taux bloqué (sauf si vous négociez des arrangements différents). "

Question essentielle n ° 7: Quel type de documentation dois-je fournir?

Savoir quel type de documentation vous avez besoin peut également éviter les surprises et les retards inattendus. En fait, le prêteur peut annuler l'ensemble du processus hypothécaire si vous ne pouvez pas produire ou vérifier les informations demandées.

The Bottom Line

Vous pouvez éviter de mauvaises surprises en vous assurant de connaître les compétences de votre courtier hypothécaire et ce qui est exigé de vous, et en vous assurant de bien comprendre les conditions et les petits caractères de votre hypothèque.