C'est peut-être parce que nous entendons tant parler de Medicare, et nous l'utilisons si régulièrement et trouvons que c'est un programme tellement utile que nous pensons qu'il répondra à tous nos besoins de vieillesse, et supposons simplement que nos enfants hériteront de notre maison et de nos possessions, même si nous allons d'abord dans une maison de retraite avant de mourir. Ce n'est pas le cas, pas sans planification préalable. Si vous allez dans une maison de retraite et que vous n'avez plus assez d'argent pour payer (très facile car la dépense est ruineuse), vous courez le risque d'avoir un privilège sur votre maison et votre succession entière après votre décès.

Apparemment, "un nombre important de personnes assument que leur assurance-maladie ou autre assurance médicale couvrira le coût de leurs soins de longue durée, ce qui est entièrement incorrect", explique le site Web de Lamson & Cutner, PC, spécialiste en droit des aînés. Les différences entre Medicare et l'autre programme parrainé par le gouvernement, Medicaid, sont spectaculairement grandes.

Bien que Medicaid paie pour des soins de longue durée, les coûts de ces soins sont tellement exorbitants que, quelle que soit votre succession, Medicaid finira par les prendre tous après votre décès, sauf si vous avez prévu, au moins cinq ans avant, mettez votre propriété dans une fiducie. Le vieillissement, le fait de ne pas pouvoir prendre soin de soi, de mourir - ce sont tous des sujets difficiles, mais ils sont aussi le résultat inévitable de la vie et il faut prévoir pour eux.

Medicaid,

PAS Medicare, fournit des soins infirmiers à domicile L'assurance-maladie est comme n'importe quel fournisseur d'assurance médicale (sauf qu'elle est fournie par le gouvernement). Il vous rembourse des soins médicaux. Mais cela ne paie pas pour les soins de longue durée, une solution souvent nécessaire pour les personnes âgées qui ne peuvent plus prendre soin d'elles-mêmes. Les soins de longue durée sont extrêmement coûteux. Bien que cela semble être un argument en faveur de l'assurance soins de longue durée, cela aussi est très coûteux et certaines personnes, à mesure qu'elles vieillissent et rencontrent plus de problèmes médicaux, sont incapables de se qualifier pour cela.

Dans tous les cas, attendre trop longtemps avant d'acheter une police peut entraîner des primes prohibitives. Cela peut aussi facilement entraîner un rejet. De 60 à 69 ans, seulement 42. 2% des candidats sont admissibles à l'assurance. Une autre mise en garde à garder à l'esprit est la suivante: les primes d'assurance augmentent inévitablement; le revenu des personnes âgées a tendance à diminuer. Mais il y a beaucoup à se méfier d'ici, y compris le genre de «soins» inclus, et ce qui se passe si la compagnie d'assurance annule la politique.

Malgré les compagnies d'assurance qui conseillent d'acheter une assurance de soins de longue durée avant l'âge de 40 ans, selon une source experte. "Consumer Reports recommande de ne pas acheter une couverture avant l'âge de 60 ans" (c'est-à-dire pour ceux qui sont en bonne santé, bien sûr - vous devez être en bonne santé pour acheter cette assurance). «Plus une personne âgée est âgée, plus ses primes mensuelles sont élevées», mais on s'attend évidemment à ce qu'une personne qui a maintenant 60 ans paie ces primes pendant une période plus courte avant d'avoir besoin de prestations."D'autres facteurs affectant le coût comprennent les avantages couverts … et la santé du demandeur. Les personnes âgées plus jeunes devraient s'attendre à payer … au moins plusieurs centaines de dollars par mois. Le coût pourrait atteindre plusieurs milliers de dollars par mois pour les personnes âgées. "

Heureusement, il existe une alternative au bourbier de l'assurance soins de longue durée, et c'est un programme fourni par le gouvernement, (très décrié dans d'autres contextes) Medicaid (à ne pas confondre avec Medicare, qui est totalement différent ). (Vous pouvez passer en revue la vidéo: Medicaid Vs. Medicare.) Souvent, les gens pensent qu'ils ont trop d'actifs, même si c'est juste leur propre maison payée, pour se qualifier pour Medicaid. Ce n'est pas le cas. Disons que vous avez acheté votre maison pour 50 000 $ il y a 20 ans et qu'elle vaut maintenant 500 000 $ - vous serez en mesure de transmettre tout ce montant à vos héritiers, mais seulement si vous consultez les experts et planifier à l'avance.

Travaux de planification anticipée

Si vous ne planifiez pas à l'avance, le gouvernement insistera pour être remboursé pour les coûts exorbitants que les soins de longue durée entraînent, et mettra un privilège sur votre succession lorsque vous quitter la maison de retraite (les pieds d'abord est le mode habituel) si vous n'avez pas prévu d'avance. Vous pouvez conserver 100% de vos actifs si vous planifiez votre avenir, en plaçant votre succession dans un compte en fiducie bien avant votre entrée dans la résidence. Le temps de réflexion du gouvernement est de cinq ans. En fait, cela ne vaut rien par rapport à l'âge auquel vous devez commencer à payer pour l'assurance soins de longue durée, mais cela nécessite un plan. Pourquoi semble-t-il plus facile d'avoir une assurance soins de longue durée?

Ce n'est peut-être pas plus facile (en fait, ce n'est pas le cas) d'avoir votre propre assurance privée. Peut-être que c'est autre chose qui nous donne une pause. Serait-ce notre dégoût historique pour les programmes gouvernementaux? Gardez à l'esprit que vos impôts paient pour ce programme, et après une vie de les payer, vous pouvez maintenant récolter les bénéfices. Peu importe, ce n'est pas seulement plus facile, c'est beaucoup plus cher d'avoir une assurance privée. Et il vaut la peine, même crucial, en vieillissant, de discuter de vos options avec un avocat qui est un expert en droit des personnes âgées. Il est probablement temps de mettre en place une confiance. Une fiducie peut vous permettre de donner votre argent à ceux que vous souhaitez donner après votre décès, et peut empêcher le gouvernement d'obtenir votre succession dans ses griffes

Si vous devez transférer votre succession (c'est-à-dire votre maison et plus encore) à une fiducie, vous pouvez bien sûr stipuler que vous vivrez dans la maison aussi longtemps que vous le souhaitez. Et bien sûr, vous pouvez mettre cette confiance au nom des personnes que vous avez laissées dans votre testament. Cependant, cette question doit être réglée avec un avocat spécialisé dans le domaine.

Puisque les états contribuent à Medicaid, ainsi que le gouvernement fédéral, chaque état a des règles différentes et c'est à vous de déterminer les règles dans votre état. Si vous mettez votre état dans une recherche Google, avec le mot Medicaid, vous pouvez savoir quelles sont les règles.

The Bottom Line

Si vous en approchez 60, vous devriez consulter un avocat spécialisé en droit des aînés afin d'éviter tout privilège gouvernemental sur votre maison ou votre succession à l'avenir.