C'est le cauchemar américain par excellence. Vous pouvez avoir une assurance-maladie, ou vous ne pouvez pas. Mais chaque année, des millions d'Américains finissent par être enterrés dans des frais médicaux, obligeant certains à déclarer faillite. En fait, la dette médicale est la principale cause de faillite aux États-Unis

Une étude menée par NerdWallet a révélé qu'un Américain sur cinq avait été contacté par une agence de recouvrement de créances en 2014. Il estimait que près de 17 millions d'adultes (19 64) ont reçu une note de crédit inférieure en raison des frais médicaux en 2013. Et tandis que l'Affordable Care Act a fourni une assurance à beaucoup plus d'Américains, beaucoup d'autres ne peuvent pas se permettre de nouvelles franchises plus élevées et peuvent déjà avoir des dettes médicales antérieures. adresse.

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Une enquête récente de 1 006 Américains par Bankrate. com a constaté qu'une personne sur quatre affirme que sa dette médicale dépasse ses économies d'urgence. Le problème est encore plus désespéré chez les personnes à faible revenu; Près de la moitié (44%) de ceux qui gagnent moins de 30 000 $ par année ont une dette médicale qui éclipse leurs économies d'urgence, selon l'enquête Bankrate.

Que devez-vous faire si vous craignez que les frais médicaux ne vous empêchent de suivre le rythme? Voici trois endroits importants pour commencer.

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Lisez attentivement vos projets de loi

Alors que certaines personnes estiment que leur seule ou meilleure option est de déclarer immédiatement faillite, la première étape, dit Adria Goldman Gross, de Monroe, NY, PDG et fondateur de MedWise Insurance Advocacy et MedWise Billing, Inc., doivent «voir pourquoi vos réclamations ne sont pas payées». Avez-vous des factures si élevées parce que quelque chose n'a pas été fait? »Vous devez savoir pourquoi une réclamation n'est pas », dit-elle.« Est-ce qu'elle a été refusée? N'avez-vous pas obtenu l'autorisation? Est-ce un fournisseur hors réseau? Avez-vous été facturé incorrectement? Vous pourriez également avoir un mauvais code de diagnostic et / ou un code de procédure », explique-t-elle.

Comme la plupart de ces défenseurs, Gross facture des honoraires d'une heure pour passer en revue les frais médicaux, habituellement de 75 $ à 150 $ l'heure, plus un tiers des économies qu'elle peut acquérir à la suite de son examen. «Je peux dire assez rapidement si je peux le résoudre», dit-elle.

Le pire, dit Gross, est le plus commun: "Les gens ignorent les factures - ignorer, ignorer, ignorer - et quand il va dans les collections, vous vous foutez vraiment. Il est plus facile de négocier avec un fournisseur qu'avec une agence de recouvrement. "Contester les factures qui semblent incorrectes, mais assurez-vous de répondre à eux. Si elles sont exactes, essayez d'établir un plan de paiement afin de ne pas être considéré comme un délinquant.

Gross met en garde tous ceux qui ont souscrit une assurance santé pour être sûr que leurs primes sont complètement à jour. «Les compagnies d'assurance établissent des plans de paiement, mais elles ne peuvent réclamer l'argent et les paiements ne sont pas retirés pendant que le consommateur suppose qu'ils le sont.Assurez-vous que vos primes sont payées! Je dois recevoir cinq appels à propos de ce problème par semaine. Lisez votre plan très attentivement. "

Comprendre votre plan

" Vous devez comprendre votre plan ", convient Kevin Lucia, chercheur principal au Centre sur les réformes de l'assurance maladie à l'Université de Georgetown. «Il y a un faible niveau de littératie en matière d'assurance-maladie, et ces contrats sont des dispositifs juridiques complexes qui ne sont pas faciles à naviguer. Vous devez savoir quels sont vos risques financiers. Beaucoup de gens supposent simplement que leur assurance médicale paiera pour leurs besoins médicaux. "

Se protéger de la possibilité d'une dette médicale paralysante signifie être un consommateur avisé et curieux, dit Lucie. "Comprenez le produit que vous achetez et assurez-vous que ce que vous achetez répond à vos besoins. "

La loi sur les soins abordables, ajoute-t-il, n'offre pas une protection garantie contre la dette médicale, parce que le partage des coûts - i. e. forcer les patients à payer pour des services qu'ils n'ont pas choisis ou même qu'ils ne veulent pas, comme un médecin hors réseau, reste un problème pour toute personne ayant une assurance. Le co-payeur et les franchises élevées peuvent coûter à des milliers de dollars des sommes inattendues, alors il est sage de garder un fonds d'épargne d'urgence, dit-il.

Arrivée à l'avance

Un itinéraire, si possible - votre procédure n'est pas une urgence - est de faire de votre mieux pour vérifier à l'avance que toutes les personnes impliquées dans une procédure à venir sont couvertes par votre réseau. Par exemple, vous pourriez être dans un hôpital en réseau en utilisant un chirurgien qui est dans votre réseau, mais trouver que l'anesthésiste affecté à l'opération ne l'est pas.

Assurez-vous également que vous connaissez tous ceux qui participeront à l'opération. Il existe un système appelé «drive-by doctoring», dans lequel vous pourriez trouver que vous êtes facturé par un «assistant chirurgien» que vous ne saviez pas ferait partie de la procédure. Un autre nom pour cette pratique est «facturation de l'équilibre». L'État de New York a adopté une loi sur les surprises, entrée en vigueur le 31 mars 2015, pour lutter contre ces abus.

"C'est très difficile une fois que les factures commencent à arrêter le processus", prévient Lucia. Les prestataires peuvent être très agressifs lorsqu'ils collectent et les personnes malades ne sont pas en position de repousser. Il est vraiment difficile de sortir de la dette ou d'en sortir, d'un point de vue juridique. "

The Bottom Line

Les contrats d'assurance maladie sont des documents compliqués et juridiquement contraignants. Lisez les petits caractères attentivement et gardez un fonds d'urgence en cas de co-payeur et de rencontrer des franchises élevées.

Pour en savoir plus sur la faillite et ses conséquences, lisez

Quand déclarer faillite , Dossier Chapitre 7 Faillite et L'autre option de faillite personnelle: Chapitre 13 .