Les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques détestent les mauvais payeurs qui prennent leurs profits. Ils détestent particulièrement la faillite du chapitre 7 qui libère un débiteur et, s'il n'a pas d'actifs vendables, élimine leurs chances de récupérer même une partie de la dette. Par conséquent, les pressions exercées par les prêteurs ont entraîné l'adoption de la Loi de 2005 sur la prévention de la violence et la protection des consommateurs. Cette loi est moins une «Loi sur la protection du consommateur» et beaucoup plus une police d'assurance pour les prêteurs.
Deux tiers ou plus de toutes les faillites personnelles menant à 2005 ont été classées au chapitre 7, mais en vertu de la loi, il est beaucoup plus difficile de se qualifier pour un «nouveau départ» au chapitre 7 de la faillite. . Maintenant, les débiteurs sont tenus de déposer en vertu du chapitre 13 moins attrayant, ce qui équivaut à un plan de remboursement ordonné par le tribunal. Les barèmes utilisés pour séparer les débiteurs des faillites du chapitre 7 ou du chapitre 13 ont été mis en échec par l'introduction de tests de ressources.
Dans le premier test de ressources, les finances d'un débiteur sont évaluées pour déterminer s'il peut ou non rembourser 25% de la dette non garantie en cours. La formule exempte les montants fixes de dépenses de base et considère le reste dans son intégralité. Les dépenses liées au niveau de vie sont déterminées par une évaluation de l'IRS et non par les normes du débiteur. Un débiteur qui réussit le premier test de ressources sans être amené au chapitre 13 sera soumis à une deuxième mesure du revenu médian. Si le revenu du débiteur dépasse la médiane de l'État, il devra déposer le chapitre 13, ce qui signifie que les prêteurs peuvent récupérer au moins une partie de la dette.
Les exemptions ont également été resserrées au point où un débiteur pouvait raisonnablement déclarer faillite et perdre encore sa maison dans l'affaire qui a suivi. En outre, le dépôt de bilan a entraîné un autre inconvénient sous la forme de frais d'avocat plus élevés résultant de la paperasserie accrue impliquée dans le traitement des dépôts de faillite. En fait, la loi sur la faillite est sur le point de devenir un domaine spécialisé et les frais de montée en flèche reflètent cela.
Au mieux, un débiteur perd dans un dépôt de bilan parce que sa cote de crédit est écrasée. Maintenant que les nouvelles lois sur la faillite ont fait pencher la balance en faveur des prêteurs, il est plus important que jamais pour les particuliers de surveiller attentivement les finances personnelles et de contrôler la dette.
(Pour en savoir plus sur la faillite, lisez Changer le visage de la faillite et ce que vous devez savoir sur la faillite.)
Andrew Beattie a répondu à cette question.
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