L'alarme a été déclenchée. Les gourous financiers veulent que vous preniez au sérieux la planification de la retraite. Des études montrent que la plupart des Américains n'ont pas assez d'économies; en fait, ils sont dangereusement en retard.

Mais il y a plus que ça. Les frais de soins médicaux à vie pour un couple de 65 ans en bonne santé qui prend sa retraite en 2015 et qui sont couverts par Medicare Parts B, D et une police d'assurance supplémentaire s'élèveront à 266 589 $. Additionnez les frais dentaires, visuels et autres. 394 954 $. C'est beaucoup d'argent. Si vous avez économisé 1 million de dollars - et la plupart des gens ne l'ont pas - cela représente environ 40% de votre pécule (moins les gains continus et la sécurité sociale).

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Étant donné que les soins de santé absorberont une si grande partie de votre fonds de retraite, vous feriez mieux de planifier correctement. Le problème est que les soins de santé, en commençant par Medicare, ne sont pas faciles à comprendre. Voici un aperçu pour vous aider à comprendre.

Medicare

L'assurance-maladie est le système de santé national pour les personnes âgées et quelques autres. Vous vous qualifiez généralement une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans ou avez des handicaps qualifiés. Vous avez probablement vu des publicités parler de toutes les parties de l'assurance-maladie, mais pourraient être confus par ce qu'ils sont.

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La partie A couvre tous les frais que vous encourez en séjournant dans un établissement médical, y compris les hôpitaux, les établissements de soins infirmiers spécialisés et les hospices, entre autres. Vous n'avez pas à payer pour la partie A en supposant que vous avez payé assez dans l'assurance-maladie pendant que vous travailliez. Gardez à l'esprit que vous êtes responsable des premiers 288 $ en frais de soins de santé; après cela, la partie A entre en jeu. Notez également que seule une petite fraction des coûts des soins de longue durée sont couverts par l'assurance-maladie. Envisager une couverture à long terme. Nous en reparlerons plus tard.

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La partie B couvre les médecins, les tests, l'équipement médical, les services d'ambulance et plus encore. Généralement, tout ce qui vous est fait est couvert par la partie B. Vous devez vous inscrire à la partie B si vous n'avez pas de «couverture honorable d'une autre source» - un emploi ou votre conjoint, par exemple. Votre prime mensuelle sera d'environ 123 $ par mois, et vous aurez une franchise de 167 $ à compter de 2016.

Plus d'informations sur la partie C viendront plus tard, mais sur la partie D, qui est votre couverture de médicaments sur ordonnance. La partie D est administrée par une compagnie d'assurance privée et est assortie d'une prime mensuelle basée sur votre niveau de revenu. Si vous faites plus de 85 000 $ par année, prévoyez de payer environ 73 $ par mois. Si vous faites moins, votre prime diminue. (Pour en savoir plus, voir Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? )

Il y a aussi une franchise. Chaque plan a une certaine latitude quant au montant d'une franchise qu'il facture, mais plus de la moitié d'entre eux prévoient prévoir des frais d'assurance-maladie maximum de 360 ​​$.

Avantage Medicare

Il existe toutes sortes de problèmes avec Medicare.Celui sur lequel vous devriez être le plus préoccupé est celui des lacunes de couverture. La partie A a cette franchise de 1 288 $ et la partie B exige que vous payiez 20% de vos dépenses, peu importe le coût élevé de vos frais médicaux. Cela pourrait être beaucoup d'argent.

En raison de ces lacunes, la plupart des bénéficiaires de Medicare achètent une couverture supplémentaire pour combler les lacunes. Medicare Advantage, également connu sous le nom de partie C, aide à boucher ces trous. Après vous être inscrit aux parties A et B, vous pouvez postuler pour la partie C, qui couvrira ce que A et B - et souvent D - ne font pas. Ces plans Medicare Advantage sont similaires à l'assurance maladie privée. Vous pouvez acheter un plan HMO ou PPO, et la plupart auront une sorte de limite sur combien vous payez de votre poche chaque année.

Comme tout plan, vous devez comparer vos options et décider lequel vous convient le mieux. L'assurance-maladie vous aide en standardisant les plans. Chaque entreprise doit offrir tout ce qui est couvert par l'assurance-maladie originale (parties A et B) à l'exception des soins palliatifs. La plupart offriront également une sorte de couverture de médicaments sur ordonnance, mais pas tous. Vous pouvez utiliser le Plan Finder de Medicare pour trouver des options dans votre région. (Pour en savoir plus, voir Cinq caractéristiques distinctes de Medicare Advantage .)

Medigap

Une police Medigap, également appelée Medicare Supplement Insurance, est un complément à votre couverture Medicare originale qui prend soin de toutes ces lacunes de couverture. Dans le cas où toutes ces lettres ne seraient pas assez confuses, la couverture Medigap se trouve dans les plans A, B, C, D, F, G, K, L, M et N. Mais la bonne chose à propos de ces lettres est que toutes les politiques de Medigap standardisé. Vous n'avez pas à comparer les détails de la couverture comme vous le feriez pour un plan Medicare Advantage. Si vous voulez Medicare Plan F, vous pouvez comparer différentes entreprises qui offrent le plan. C'est une comparaison entre les pommes et les pommes. Bien sûr, vous devrez une prime pour une police Medigap en plus de vos autres primes Medicare. (Pour en savoir plus, voir Medigap Vs. Avantage Medicare: Quel est le meilleur? )

Et si vous êtes toujours employé?

La réponse facile est que tout le monde doit avoir une assurance maladie. La Loi sur les soins abordables rend cela obligatoire. Si vous avez 65 ans et plus et travaillez toujours, vous pouvez utiliser la couverture de votre employeur, la couverture de votre conjoint, Medicare ou une combinaison de Medicare et d'une autre couverture.

Peu importe, vous devrez peut-être vous inscrire aux parties A et B même si vous travaillez toujours ou sur la politique de votre conjoint. Dans de nombreux cas, vous n'avez pas à payer les primes de la partie B si vous êtes couvert par une autre police.

D'autres fois, les employeurs pourraient vous demander de vous inscrire à Medicare pour l'utiliser comme co-assurance. Selon la taille de votre entreprise, Medicare ou la politique de votre entreprise peut payer en premier. Ces règles peuvent être assez compliquées, alors parlez-en à votre département RH ou à celui de votre conjoint pour en savoir plus. (Pour en savoir plus, voir Guide de l'assurance-maladie .)

L'autre problème avec l'assurance-maladie

Bien que le principal assureur du pays soit le plus important, les médecins optent de moins en moins. Les médecins citent des taux de remboursement plus bas, de longs délais d'attente pour être payés et des mandats qui limitent la façon dont ils prennent soin de leurs patients.Avant de passer votre assurance primaire d'un autre régime à Medicare, découvrez si votre médecin traite les patients Medicare. Si la réponse est non, vous devrez obtenir un nouveau médecin si vous optez pour l'assurance-maladie. (Pour en savoir plus, voir Que faire lorsque votre médecin ne prend pas l'assurance-maladie .)

Assurance soins de longue durée

Les soins continus pour une maladie ou pour quelqu'un qui souffre du vieillissement peuvent être cher. Les établissements de soins infirmiers à eux seuls peuvent coûter entre 150 $ et 300 $ ou plus par jour. L'assurance soins de longue durée couvre la totalité ou une partie de ces frais une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans ou souffrez d'une maladie invalidante plus tôt dans la vie. La plupart des agents recommandent d'obtenir une assurance soins de longue durée une fois que vous atteignez votre milieu des années 50.

Même si vous êtes en bonne santé dans la cinquantaine, plus vous attendez, plus les politiques sont coûteuses. Comme pour la plupart des produits d'assurance, il existe différents types de polices d'assurance de soins de longue durée. La clé est de trouver une politique avec un taux qui couvre la plupart des coûts et s'ajuste également à la hausse avec l'inflation.

Une police commune coûterait environ 5 100 $ pour un couple et paierait un maximum de 200 $ par jour avec un avenant d'inflation composé de 3%. Avec le coût moyen des soins infirmiers à domicile d'environ 250 $ par jour pour une chambre privée, cette politique ne couvrirait pas tous vos coûts. (Pour en savoir plus, voir Choisir l'assurance soins de longue durée: quelle est la meilleure? )

La ligne de fond

L'assurance maladie n'est pas facile à maîtriser, mais avant les années suivantes où vous aurez probablement besoin de votre assurance santé pour faire plus de levage, il est impératif que vous obteniez les bonnes politiques en place. En termes de retraite, faites un plan avec un agent qualifié en qui vous avez confiance. Vous pourriez ne rien changer maintenant, mais sachant ce que vous devriez faire à certains moments de votre vie vous aidera à prévoir les coûts et leur impact sur votre épargne-retraite.