Les plans Medicare Advantage peuvent sembler alléchants. Beaucoup offrent des primes de 0 $, mais le diable est dans les détails. Vous trouverez que la plupart ont des dépenses inattendues lorsque vous tombez malade et que vous voulez seulement en tant que client lorsque vous êtes en bonne santé.

Aussi connu sous le nom de partie C, ces régimes, que les assureurs privés fournissent comme une alternative à l'assurance-maladie traditionnelle, doivent fournir une couverture requise par Medicare au même niveau de coût global. Cependant, ce qu'ils paient peut différer selon votre état de santé général.

Choix de couverture lorsque vous vous qualifiez pour l'assurance-maladie

Lorsque vous choisissez une couverture médicale en tant que personne âgée de 65 ans et plus, vous pouvez faire l'un des trois choix suivants:

1. l'assurance-maladie traditionnelle, qui a des quotes-parts et des franchises

2. l'assurance-maladie traditionnelle avec Medigap (une police complémentaire privée) qui couvre les quotes-parts et les franchises de Medicare

3. Medicare Advantage, l'assurance privée qui varie considérablement en fonction de la politique que vous choisissez.

Couverture la plus complète

La couverture la plus complète, qui entraînera probablement le moins de dépenses inattendues, est un régime Medicare traditionnel assorti d'une police Medigap. Les polices Medigap peuvent varier, et la couverture la plus complète est offerte par Medigap Type F, qui est vendue par différents assureurs mais doit offrir une couverture Medicare. Avec Medigap Type F, tous les co-payeurs et les franchises sont couverts, et vous bénéficiez même d'une couverture lorsque vous voyagez à l'étranger. Avec cette combinaison, vous pouvez aller à n'importe quel médecin qui accepte Medicare. Sachez qu'avec l'assurance-maladie traditionnelle et Medigap, vous aurez également besoin d'une assurance-médicaments de la partie D (voir Traverser le maillage de la partie D du régime d'assurance-maladie de Medigap). ).

Le diable est dans les détails

Les plans Medicare Advantage n'offrent pas ce niveau de choix. La plupart des plans exigent que vous alliez à leur réseau de médecins et d'autres fournisseurs de soins de santé. Étant donné que les plans Medicare Advantage ne peuvent pas sélectionner leurs clients parce qu'ils doivent accepter tout inscrit éligible à l'assurance-maladie, ils découragent les personnes malades en raison de la structure de leur quote-part et de leurs franchises. (Pour en savoir plus, voir

Cinq caractéristiques distinctes de Medicare Advantage

.) L'auteur Wendell Potter explique combien d'inscrits à Medicare Advantage ne découvrent pas les limites de leurs plans Medicare Advantage jusqu'à ce qu'ils tombent malades: «Bien que Maman ait vu ses primes augmenter considérablement au fil des ans, elle n'avait aucune réelle motivation à se désinscrire avant de se fracturer la hanche et d'avoir besoin de soins qualifiés dans un établissement de soins infirmiers. Après quelques jours, l'administrateur de la maison de retraite lui a dit que si elle restait là, elle devrait tout payer de sa propre poche.Pourquoi? Parce qu'une infirmière examinant l'utilisation de son plan d'AMM, qui ne l'avait jamais vu ou examinée, a décidé que les soins qu'elle recevait n'étaient plus médicalement nécessaires. "Parce qu'il n'y a pas de critères communément utilisés quant à ce qui constitue une nécessité médicale, les assureurs ont une grande latitude pour déterminer ce qu'ils paieront et quand ils cesseront de payer pour des services comme les soins infirmiers qualifiés en décrétant leur garde. '" Vous pouvez voir comment un plan Medicare Advantage Plan sélectionne ses patients en examinant soigneusement le co-payeur dans le résumé des avantages pour chaque plan que vous envisagez. Pour vous donner un exemple des types de co-payeurs que vous pouvez trouver, voici quelques détails concernant les services en réseau d'un populaire plan Avantage Humana Medicare en Floride:

Ambulance - 300 $

Séjour à l'hôpital - 175 $ par jour pour les 10 premiers jours

Fournitures pour le diabète - jusqu'à 20% de quote-part

• Radiologie diagnostique - jusqu'à 125 $ de quote-part
• Services de laboratoire - jusqu'à 100 $ de participation
• Radiographies ambulatoires - jusqu'à 100 $ de quote-part
• Radiologie thérapeutique - 35 $ ou jusqu'à 20% de quote-part selon le service
• Dialyse rénale - 20% du coût
• Comme le démontre cette liste de co-payeurs, les coûts de poche s'accumuleront rapidement au cours de l'année si vous tombez malade. Le plan Medicare Advantage peut offrir une prime de 0 $, mais les surprises personnelles ne valent peut-être pas les économies initiales si vous tombez malade. «Le meilleur candidat pour Medicare Advantage est quelqu'un qui est en bonne santé», explique Mary Ashkar, avocate au Center for Medicare Advocacy. «Nous voyons des problèmes quand quelqu'un tombe malade.»
• Revenir à l'assurance-maladie traditionnelle
• économiser de l'argent avec Medicare Advantage lorsque vous êtes en bonne santé, si vous tombez malade au milieu de l'année, vous êtes coincé avec les coûts que vous encourez jusqu'à ce que vous pouvez changer de plan pendant la prochaine saison de l'assurance-maladie. Medicare avec un Medigap, mais Medigap peut alors vous facturer un taux plus élevé que si vous vous étiez initialement inscrit à une police Medigap lorsque vous vous êtes qualifié pour Medicare.

La plupart des polices Medigap sont des polices d'âge d'émission ou d'âge. , ce qui signifie que lorsque vous vous inscrivez plus tard dans la vie, vous paierez plus par mois que si vous aviez commencé avec la police Medigap à 65 ans. Vous pourriez trouver une police qui n'a pas de cote d'âge, mais elles sont rares. Pour en savoir plus, voir

Medicare Chang es pour 2016

.)

L'expérience du médecin avec les plans d'assurance-maladie En 2012, le Dr Brent Schillinger, ancien président de la Fondation des services médicaux du comté de Palm Beach, a signalé une foule de problèmes potentiels Avantage prévoit en tant que médecin. Voici comment il les décrit: Les soins peuvent finir par coûter plus cher au patient et au budget fédéral qu'à l'assurance-maladie originale, surtout si l'on souffre d'un problème médical très grave.

Certains régimes privés ne sont pas financièrement stables et peuvent soudainement cesser leur couverture. C'est ce qui s'est passé en Floride en 2014, lorsqu'un plan de médecine populaire appelé Physicians United Plan a été déclaré insolvable et que des médecins ont annulé leurs rendez-vous.

Il peut être difficile d'obtenir des soins d'urgence ou urgents en raison du rationnement.

• Les régimes ne couvrent que certains médecins, abandonnent souvent les prestataires sans motif, rompant la continuité des soins

• Les membres doivent suivre les règles du régime pour obtenir des soins couverts.

• Il y a toujours des restrictions lors du choix des médecins, des hôpitaux et d'autres prestataires, ce qui est une autre forme de rationnement qui permet de maintenir les bénéfices pour la compagnie d'assurance mais qui peut limiter le choix du patient.

• Il peut être difficile d'obtenir des soins loin de chez soi.

• Les avantages supplémentaires offerts peuvent s'avérer moins que promis.

• [Les régimes prévoyant une couverture pour les coûts des médicaments sur ordonnance de la partie D] peuvent rationner certains médicaments à coût élevé.

• The Bottom Line

• Magasinez très attentivement si vous envisagez d'utiliser un plan Medicare Advantage. Assurez-vous de lire les petits caractères, et obtenez une liste complète de tous les co-payeurs et les franchises avant d'en choisir un. De plus, assurez-vous de savoir si tous vos médecins acceptent le régime et tous les médicaments que vous prenez (s'il s'agit d'un régime qui comprend également la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D). Si le plan ne couvre pas vos médecins actuels, assurez-vous que ses médecins sont acceptables pour vous et qu'ils prennent de nouveaux patients couverts par le régime. Pour plus d'informations, voir

• Avantage Medigap vs Medicare: Quel est le meilleur?