Si vous cherchez à économiser de l'argent en remboursant vos dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, ou si vous avez besoin d'argent pour financer un achat important, il est préférable d'obtenir un prêt personnel. Cependant, si vous avez peu ou pas d'antécédents en matière de crédit ou si vous commencez tout juste à travailler votre premier véritable emploi, l'approbation d'une banque ou d'une coopérative d'épargne et de crédit peut être un casse-tête si vous êtes approuvé. Beaucoup de banques s'attendent toujours à ce que vous appliquiez en personne et vous juger seulement par votre pointage de crédit. Mais tout peut ne pas être perdu si vous êtes incapable d'obtenir un financement auprès d'une institution conventionnelle. Une nouvelle catégorie de prêteurs est apparue sur le marché qui utilise un ensemble légèrement différent de critères qui peuvent être plus favorables pour les emprunteurs qui peuvent démontrer un potentiel financier et une bonne réputation.

Quand obtenir un prêt personnel

Les prêts personnels peuvent être un coup de pouce financier si vous voulez consolider la dette à taux d'intérêt élevé, acheter des articles coûteux comme des meubles ou faire des améliorations à la maison. Plutôt que de tout mettre sur une carte de crédit, ils peuvent également vous aider à payer les frais médicaux, les dépôts de garantie ou d'autres dépenses liées au démarrage d'un nouvel emploi ou d'une entreprise ou de réinstallation. Mais dans de nombreux cas, il peut être pratiquement impossible d'obtenir un prêt pour la plupart des dépenses énumérées ici, car les seuls prêteurs traditionnels qui vous financeront sont les sociétés de cartes de crédit - et vous n'avez pas l'intention d'accumuler des dettes à leurs taux d'intérêt . (Pour en savoir plus, voir: Prêts personnels: prêter ou ne pas prêter? )

La solution de rechange

L'effondrement des subprimes et la grande récession se sont conjugués pour donner un coup de pouce à ceux qui ont des antécédents de crédit courts, car les lignes directrices en matière de prêts sont maintenant beaucoup plus serrées. rare. Par conséquent, les emprunteurs plus jeunes qui ont récemment terminé leur scolarité font souvent face à une mauvaise situation quand ils essaient d'obtenir des prêts auprès des prêteurs traditionnels. Les prêteurs alternatifs énumérés ici reconnaissent les besoins de ce groupe et ont incorporé des facteurs non standard dans leurs modèles de souscription exclusifs afin de mieux trouver et accommoder les emprunteurs potentiels qui montrent un niveau de promesse professionnelle et financière qui ne peut être vu dans leurs scores de crédit. Certains des facteurs non standard que ces entreprises regardent comprennent:

• Grades et GPA
• Scores aux tests standardisés
• Soldes bancaires et de placement
• Budgets et habitudes de dépenses personnelles
• Revenu, antécédents professionnels et réalisations professionnelles
• Résidentiel et résidentiel Certains critiques ont soutenu que l'utilisation de ces facteurs non standard peut nuire aux emprunteurs parce qu'une grande partie de ce type d'information n'est pas protégée en vertu de la Fair Credit Reporting Act qui exige prêteurs à divulguer les données qu'ils obtiennent ainsi que leurs méthodes de souscription au public.Les emprunteurs peuvent être rejetés pour un prêt en raison d'informations erronées ou incomplètes qui sont obtenues et le prêteur ne sera pas tenu de divulguer à l'emprunteur pourquoi, ou donner à l'emprunteur une chance de vérifier l'information qui a été utilisée. Néanmoins, ces prêteurs ont aidé de nombreux emprunteurs à obtenir des financements indispensables à des conditions raisonnables qu'ils n'auraient pas pu trouver ailleurs. (Pour plus d'informations, consultez:
• 4 habitudes qui nuisent à votre pointage de crédit

.) Prêteurs alternatifs Si vous recherchez une autre source de financement, jetez un coup d'œil aux sociétés suivantes.

SoFi (Finance sociale)

Fondée en 2011 par quatre partenaires de l'Université de Stanford, cette entreprise dynamique a pris d'assaut l'industrie du crédit. SoFi offre des prêts hypothécaires et des prêts aux étudiants ainsi que des prêts personnels, et il a été le premier prêteur à offrir un refinancement pour les dettes d'études privées et fédérales. SoFi a déjà financé plus de 4 milliards de dollars de prêts et a été nommé au Disruptor 50 de CNBC et au Billion Dollar Startup Club du Wall Street Journal. Leur objectif ultime est d'aider les emprunteurs à fort potentiel et axés sur la carrière à rembourser leur dette et à faire progresser leur vie financière le plus rapidement possible. Si vous avez terminé l'école et avez un diplôme professionnel ou avancé et un potentiel de revenu décent, alors c'est un bon endroit pour commencer à magasiner pour un prêt. L'autre principale raison pour laquelle SoFi a été un tel succès est parce qu'il offre certains des taux les plus bas dans l'entreprise sans frais d'application ou d'origine. Leurs prêts à taux fixe vont de 5,5% à 9,99% du rendement annuel en pourcentage (APY) et leurs billets à taux variable commencent à 4,5% et plafonnent à 8,05% APY. Les deux types de prêts sont disponibles en termes de 3, 5 et 7 ans, et les montants des prêts vont de 5 000 $ à 100 000 $. Et si vous perdez votre emploi après avoir été approuvé, SoFi sera derrière vous en offrant un éventuel report de paiements pour jusqu'à un an. Ils vous fourniront même un coaching de carrière, d'image de marque et de CV comme une aide supplémentaire dans votre recherche d'emploi.

Débutant

Lancé en mai 2012, ce prêteur en ligne est l'une des plus récentes entreprises du genre. Les meilleurs emprunteurs peuvent se qualifier pour un APR aussi bas que 4. 7%. Tous les prêts ont des termes de 3 ans et le TAP moyen est d'environ 15%. Il y a aussi des frais de montage uniques allant de 1 à 6% qui sont inclus dans le calcul de l'APR et les montants des prêts vont de 3 000 $ à 35 000 $. Cependant, même s'ils facturent des frais de retard, pas de pénalités de remboursement anticipé. Les emprunteurs peuvent gérer leurs prêts à tout moment en utilisant le tableau de bord client numérique disponible sur leur site. Upstart fonctionne également comme une plate-forme d'investissement en offrant aux investisseurs accrédités cherchant des rendements plus élevés dans le secteur privé une chance de fournir le capital à un ou plusieurs de leurs prêts avec un niveau de risque modéré. (Pour plus d'informations, voir:

7 Moyens non conventionnels Les entreprises peuvent emprunter de l'argent

.) Earnest Cette société propose des prêts personnels et un refinancement de prêts étudiants. signifie et montrer une solide histoire de la responsabilité financière dans tous les domaines de leur vie.En examinant les flux de trésorerie, les économies, les investissements et d'autres données financières et éducatives en temps réel, Earnest peut récompenser les jeunes financièrement responsables - peu importe le pointage de crédit - avec des taux plus bas et des conditions plus justes. Leurs taux varient de 4. 25% à 9. 25% sans frais d'origination ou de remboursement anticipé et à terme de 1, 2 et 3 ans. Les montants des prêts peuvent varier de 2 000 $ à 50 000 $. Les utilisations courantes d'un prêt personnel Earnest comprennent le développement de carrière, le déménagement, les projets de maison et de remodels et les principaux événements de la vie comme les mariages.

Vouch

Dans le but d'atteindre les emprunteurs potentiels avec un faible crédit, cette entreprise utilise une stratégie non conventionnelle qui leur permet d'obtenir un financement avec des APA aussi bas que 5%, à condition que l'emprunteur puisse avoir des membres de la famille ou des amis de "se porter garant" pour eux auprès de la société en s'engageant à rembourser un certain montant si l'emprunteur manque à l'emprunt. Bien sûr, plus les sponsors sont nombreux et meilleurs que l'emprunteur peut trouver pour s'engager, plus le taux d'intérêt est bas. Les taux peuvent aller jusqu'à 30% et les prêts vont de 500 à 15 000 $. Les durées vont de un à trois ans et les frais d'origination commencent à un pour cent et peuvent aller jusqu'à 5%. L'objectif ultime de Vouch est de donner une deuxième chance aux emprunteurs qui ont fait des erreurs dans le passé si ces personnes ont appris, changé ou grandi assez pour être capable de convaincre les autres de les soutenir financièrement. (Pour en savoir plus, voir:

5 clés pour débloquer une meilleure cote de crédit

.) Affirmer Fondée par Max Levchin, cofondateur de PayPal et Nathan Gettings, co-fondateur de Palantir, cette société se concentre exclusivement sur le très court terme. prêts pour achats en ligne ou en magasin, d'une durée de 3, 6 ou 12 mois. Les prêts étudiants sont offerts en termes de 12, 18 et 24 mois. Les taux d'intérêt sont compris entre 0% et 30% et il n'y a pas de frais. Cette société diffère également de ses concurrents en ce sens qu'il n'y a pas de limite stricte au montant pouvant être emprunté. Chaque prêt est souscrit en temps réel à l'article, le commerçant et l'emprunteur. Chaque emprunteur se voit attribuer une limite personnelle en fonction de son modèle de souscription. Mais le prix est complètement transparent. Le montant total en dollars de chaque prêt, y compris le capital, les intérêts exprimés en RAA (tel que requis par la loi) et le montant total en dollars, ainsi que les options choisies par l'utilisateur, sont précisés lorsque l'emprunteur demande un crédit. De cette façon, l'emprunteur voit réellement le montant en dollars d'intérêt au lieu de juste un APY qui est donné pour les achats par carte de crédit. Affirm affirme également que leurs prêts à intérêt simple sont moins chers pour les consommateurs que les cartes de crédit. Prenez une paire de chaussures de 400 $ par exemple. À 15% APR, un utilisateur paierait 2.50% en intérêt simple ou 10 $ sur trois mois ou 8. 5% d'intérêt simple ou 34 $ sur 12 mois. Affirm affirme que leurs modèles de souscription et de crédit leur permettent d'accorder des crédits à des utilisateurs bien plus solvables que FICO.

The Bottom Line

Le marché des prêteurs alternatifs a connu une croissance rapide à la suite de la Grande Récession, malgré quelques réticences des défenseurs des consommateurs.Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt auprès de votre banque ou de votre coopérative d'épargne et de crédit, l'une de ces sociétés pourrait vous aider si vous êtes financièrement responsable et si vous n'avez pas eu l'occasion d'établir de solides antécédents de crédit. (Pour en savoir plus, voir:

Avantages et inconvénients des prêts personnels contre les cartes de crédit

.)