Les grandes variables qui affecteront votre future retraite sont combien vous dépensez, combien de temps vous vivez, ce qui se passe avec l'inflation et le rendement que vous obtenez sur vos investissements, selon Kevin Gahagan, un financier certifié planificateur et directeur de Mosaic Financial Partners à San Francisco. Parmi ceux-ci, vous n'avez qu'un contrôle direct sur vos dépenses.

Vous influencez le rendement de votre portefeuille en fonction de la structure de vos placements. Vous avez également une influence sur la durée de votre comportement - la plupart des gens aspirent à vivre longtemps. Aucun d'entre nous individuellement n'a d'influence sur l'inflation.

AD:

Par conséquent, il est essentiel d'examiner vos dépenses et de faire correspondre votre style de vie avec vos ressources et votre flux de trésorerie, dit Gahagan.

Voici quelques conseils pour vous familiariser avec vos habitudes de dépenses et apporter les changements nécessaires.

Analysez vos dépenses

Si vous ne savez pas où va votre argent, vous pourriez manquer des occasions d'éliminer le gaspillage et d'améliorer votre situation financière, affirme le planificateur financier certifié Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine de Smith , Mayer & Liddle à York, Pa. Sans un budget ou un plan de dépenses, vous êtes dans l'équivalent financier du Wild Wild West, où tout va mais les gens s'en sortent rarement indemnes, dit-il. Analyser soigneusement vos dépenses peut être une véritable révélation.

AD:

Il n'y a pas de temps comme le présent pour s'attaquer à cette tâche, ce qui prendra du temps si vous n'analysez pas déjà vos dépenses mensuelles. Des logiciels gratuits de finances personnelles en ligne comme Mint ou Personal Capital ou des logiciels payants comme Quicken peuvent simplifier votre travail en regroupant les informations sur toutes vos cartes de crédit, comptes bancaires, comptes de courtage et prêts en un seul endroit. 6 Les meilleures applications de financement personnel sont un bon point de départ.

AD:

Vous pouvez alors facilement voir la grande image - votre valeur nette - ainsi que les détails minutieux, comme ce que vous avez dépensé pour le dîner hier soir. Vous pouvez catégoriser chaque transaction pour voir vos dépenses totales dans des domaines tels que l'épicerie, les voyages, le divertissement, les soins de santé et plus encore. Ou vous pouvez analyser votre dépense à l'ancienne en parcourant vos relevés de compte et en saisissant toutes vos transactions dans une feuille de calcul. Cela peut prendre plus de temps, surtout si vous avez de nombreux comptes, mais le plus important est de choisir une méthode que vous utiliserez réellement. (Si vous n'avez pas encore l'habitude de budgétiser, consultez notre tutoriel Notions de base sur la budgétisation ).

Smith recommande de compiler deux à trois ans d'historique des dépenses avant de prendre votre retraite pour évaluer les tendances et établir une base de référence. Ensuite, analysez soigneusement les dépenses susceptibles d'augmenter à la retraite et celles qui sont susceptibles de diminuer.Par exemple, les dépenses liées aux vêtements, aux voyages et aux divertissements pourraient diminuer, une hypothèque pourrait bientôt être remboursée et les primes d'assurance-invalidité ne seraient plus nécessaires, alors que les dépenses pour les soins de santé, les vacances et les loisirs " il dit. (Lire Les avantages financiers de la retraite .)

Quoi couper

Si vous découvrez que vos dépenses de retraite prévues sont à un niveau que vous ne pourrez pas maintenir, vous aurez faire des changements. Pour certaines personnes, l'option la moins douloureuse consiste à faire un énorme changement, comme déménager dans une ville moins chère avec un coût de la vie plus bas. Pour les autres, il est plus facile de faire beaucoup de petits changements qui ne sont pas aussi perceptibles. Une combinaison des deux va vraiment réduire vos dépenses. (Voir Pouvez-vous vivre une vie sans dette et 5 façons de contrôler les dépenses émotionnelles .)

Gahagan propose de classer vos dépenses en catégories négociables et non négociables. Par exemple, si vous ne vendez pas votre maison, les taxes foncières et l'assurance habitation ne sont pas négociables. (Vous pouvez peut-être réduire vos primes, cependant: Voir Conseils d'assurance pour les propriétaires .) Pour les catégories négociables, considérez les désirs, les priorités et les compromis. Plus le déficit est important, plus le défi est grand, mais commencez par rechercher les changements que vous pouvez faire pour réduire vos dépenses de 10%. Le cas classique est un café de 4 $ par jour, soit 1 460 $ par année - est-ce une dépense nécessaire?

"La clé est d'évaluer où vous dépensez et de faire des choix quant aux dépenses qui peuvent être réduites - idéalement, sans modifier de manière significative votre style de vie", explique Gahagan. Vous voulez dépenser pensivement et être conscient de la façon dont les choses s'additionnent avec le temps.

Catégories à considérer

Voici quelques idées concrètes de changements que vous pouvez effectuer pour économiser de l'argent.

Logements et véhicules

La vente de votre maison actuelle et la réduction des effectifs pourraient éliminer certains coûts importants, y compris le service de la dette (hypothèque), les impôts fonciers, les coûts énergétiques, l'assurance et l'entretien, dit Gahagan. Et si vous avez une deuxième voiture, en avez-vous vraiment besoin? La mise en vente élimine l'assurance supplémentaire ainsi que les coûts d'entretien.

La vente de l'un ou l'autre de ces articles à gros prix vous donne également plus d'argent pour investir dans votre portefeuille de retraite.

Que vous réduisiez vos effectifs ou pas, augmenter la franchise sur votre assurance habitation et votre assurance automobile peut réduire vos coûts de primes.

Dette élevée

L'intérêt vous coûte de l'argent tous les mois, et vous n'obtenez rien en retour - sauf que vous avez profité des achats qui vous endettaient plus longtemps que si vous aviez attendu vous avez eu l'argent pour les payer. Si vous avez réformé vos habitudes de dépenses excessives et que vous avez un bon crédit, vous pourriez être en mesure d'utiliser un transfert de solde de 0% APR pour accélérer le processus de remboursement et économiser de l'argent sur les intérêts. (Voir Comprendre les transferts de solde et Transferts de solde 0%: Qui en bénéficie réellement . Pour trouver d'autres façons de rembourser la dette à intérêt élevé, voir Alternatives aux transferts de solde . Epicerie

Il est facile de justifier tous les achats dans cette catégorie. Vous devez manger, et cuisiner est moins cher que d'aller au restaurant. Mais si vous ne créez pas un budget d'épicerie et ne respectez pas, vous pouvez dépenser des centaines de plus que nécessaire pour chaque mois. Vous pourriez être surpris de constater que de petits changements peuvent vous faire économiser beaucoup d'argent tout en ayant peu d'effet sur vos habitudes alimentaires.

Faites vos achats chez votre épicier local au moins une fois par mois.

• Construisez votre liste d'achats hebdomadaire autour des articles en solde.
• Faites le plein lorsque vos articles préférés sont en vente.
• Congelez les aliments qui pourraient se gâter avant de pouvoir les manger.
• Limitez vos achats à un par semaine.
• Construisez votre plan de repas hebdomadaire autour de ce que vous avez déjà dans la maison, puis complétez avec quelques articles de vente du magasin.
• Utilisez des coupons-rabais et des applications pour smartphones.
• Faites cuire des recettes à gros lots avec des ingrédients bon marché.
• Voyages

Une fois que vous n'êtes plus obligé de voyager lorsque votre employeur vous accorde un congé, vous pouvez planifier vos voyages à des moments moins populaires de l'année, lorsque les logements seront moins chers, les tarifs plus avantageux les attractions seront moins fréquentées. (Voir

saison des épaules: votre billet pour les vacances parfaites et les meilleurs moments pour prendre des vacances .) Si vous avez des amis ou de la famille qui veulent vous mettre en place, la planification de vos vacances autour de rester avec eux peut vous faire économiser des centaines sur l'hébergement. Vous apprécierez également le temps de qualité avec les personnes importantes dans votre vie - une clé pour vivre une vie longue, heureuse et saine. Rabais pour les aînés

Les rabais pour les aînés peuvent vous faire économiser de l'argent, mais ne supposez pas que la réduction pour les aînés est l'option la moins chère. Vous pourriez épargner davantage en utilisant un coupon ou un escompte différent, en attendant une vente, en faisant des achats ou en empilant des épargnes là où c'est permis (par exemple, en utilisant votre rabais pour personne âgée en combinaison avec une vente et un coupon). Si vous réservez une chambre d'hôtel, par exemple, vérifiez si le rabais pour personne âgée vous permet d'économiser de l'argent en utilisant votre rabais American Automobile Club (AAA) (si vous êtes un membre AAA). Si vous allez au cinéma, le prix de la matinée pourrait être moins cher que le prix d'escompte senior sur les billets de soirée.

Dans les cas où la réduction pour personne âgée est l'option la moins chère, essayez de planifier votre divertissement en en tirant parti. Si votre épicerie préférée offre aux aînés une réduction de 5% le mercredi, faites-en votre journée de magasinage. Si votre restaurant préféré offre aux personnes âgées un rabais pour manger tôt, mais que vous dînez normalement à 19 h, prenez un repas léger et dégustez un dîner à 5 h. (En savoir plus sur

Réductions pour les aînés: bientôt?) Réduire les repas au restaurant permettra d'économiser encore plus. The Bottom Line

Vous pouvez contrôler combien de fois vous dînez, la taille de votre maison, le type de voiture que vous conduisez, l'extravagance des vacances que vous prenez, vos cadeaux aux petits-enfants et aux charités et autres aspects de votre style de vie , Smith dit. "Tous ont des implications financières majeures, et tout dépend entièrement de vous. En fin de compte, nous sommes tous un produit de nos choix.Vivez bien, mais choisissez judicieusement. "(Pour une lecture similaire, voir

10 signes que vous ne pouvez pas retirer .)