Au cours des dernières décennies, des experts financiers et des chercheurs ont averti à maintes reprises le peuple américain qu'ils n'épargnent pas assez pour la retraite, et ce problème n'a cessé de s'aggraver à la suite du Subprime Meltdown de 2008 et la Grande Récession. Bien que les marchés aient fortement rebondi en 2013, plusieurs années de mauvaises performances et de faibles taux d'intérêt ont décimé de nombreux plans et comptes de retraite, et les luttes budgétaires tant au niveau fédéral qu'étatique ont rendu la perspective du financement public des retraites beaucoup plus difficile. Mais si le gouvernement et l'industrie financière sont tous deux d'accord sur le fait que des mesures de fond doivent être prises, une solution viable est restée insaisissable.

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Notre situation actuelle

Une étude publiée par le Centre for Retirement Research en 2010 a révélé que le déficit de l'épargne-retraite personnelle des États-Unis atteignait alors 6 $. 6 billions. L'enquête sur la confiance des retraités réalisée par l'Employee Benefits Research Institute montre également que la fraction des ménages américains épargnant pour la retraite est passée d'environ trois quarts en 2009 à environ deux tiers en 2013.

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Une étude récente de Hello Wallet a également souligné que plus des trois cinquièmes des ménages ayant un régime à cotisations définies ont accumulé plus de dettes qu'ils n'ont contribué à leurs plans entre 2010 et 2011. Un tiers de cette dette était la dette de carte de crédit, un autre tiers provenait d'hypothèques et le solde provenait d'autres types de dettes de consommation ou d'acomptes provisionnels. En effet, le montant total de la dette due chaque mois par les épargnants retraités de 50 à 65 ans a augmenté de près de 70% entre 1992 et 2010.

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De nombreuses autres publications et professionnels citent des statistiques aussi sombres. Dans un discours à la Stern Business School de l'Université de New York, Larry Fink, PDG de BlackRock, Inc. (l'une des plus grandes sociétés de gestion d'actifs au monde), a déploré les effets démographiques de l'amélioration des soins de santé. défi de notre âge. "Il a ajouté que notre système de retraite actuel est en proie à une" crise systémique qui menace non seulement les systèmes de retraite mais aussi notre avenir économique. "

Solutions possibles

Les solutions que nous devons choisir appartiennent à l'une des deux catégories principales. Le premier plan d'action est d'augmenter notre taux d'épargne personnel, tandis que l'autre voie consisterait à renforcer considérablement le système de sécurité sociale. Larry Fink a approuvé une certaine forme de programme d'épargne-retraite obligatoire, en plus de la sécurité sociale qui pourrait être progressivement introduite dans notre main-d'œuvre.Dans ce système proposé, les travailleurs pourraient faire des contributions facultatives supplémentaires. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux idées, et de nombreux experts recommandent qu'une combinaison de ces deux possibilités soit mise en œuvre.

Hausse des taux d'épargne-retraite

Quelques mesures hésitantes ont déjà été prises pour augmenter le taux des cotisations au régime de retraite, en commençant par l'inscription automatique 401 (k). Mais instituer une augmentation généralisée des effectifs sera une tâche décourageante. Bien qu'environ les trois quarts des cotisations d'employeur aient repris aux États-Unis depuis la crise du marché des subprimes en 2008, les travailleurs sont encore beaucoup plus en retard dans leurs plans d'épargne. De plus, les économies réalisées pour les travailleurs du salaire minimum et des travailleurs de la classe inférieure dans le cadre de ce type de programme ne devraient même pas commencer à couvrir leurs dépenses de retraite mensuelles. Bien qu'une législation soit en cours en 2013 pour faire avancer cette idée, de nombreux experts émettent de sérieuses réserves quant à son efficacité, citant des exemples dans d'autres pays comme l'Australie, où de nombreux travailleurs choisissent de racheter le système à la retraite pension de retraite à la place.

Fixing Social Security

Le fonds fiduciaire de la sécurité sociale devrait être épuisé vers 2037, et le débat fait rage depuis des décennies sur la meilleure façon de réparer notre système de sécurité sociale. Certains ont préconisé la privatisation de ce système en déplaçant les contributions de chaque participant dans des comptes privés qui investissent dans des actions ou d'autres titres. Cependant, d'autres experts se méfient de placer autant de foi dans les marchés. Un ralentissement majeur pourrait avoir un impact négatif important sur les retraités, et la sécurité sociale a toujours été une source de revenu garanti qui peut aider les investisseurs à faire face à la volatilité du marché. D'autres solutions comprennent l'augmentation de l'âge de la retraite auquel les prestations sont versées, l'augmentation de la base salariale de la sécurité sociale, la diminution des prestations et l'augmentation des niveaux de cotisation.

Retraite USA

Une organisation relativement nouvelle cherche une solution au déficit d'épargne-retraite en Amérique. Retirement USA a été formé en mars 2009 par une coalition de la Fédération américaine du travail - Congrès des organisations industrielles (AFL-CIO), l'Institut de politique économique (EPI), le Comité national pour la sécurité sociale et l'assurance maladie (NCPSSM), le Centre des droits à pension, et le Syndicat international des employés de service (SEIU). Ils ont également une longue liste d'organisations de soutien, y compris l'Alliance pour les retraités américains (ARA), le Centre national de droit des citoyens âgés (NSCLC) et ProtectSeniors. org. Ce groupe milite activement pour un nouveau programme d'épargne-retraite fondé sur 12 principes:

1. Couverture universelle pour chaque travailleur
2. Une retraite sûre avec un flux de revenu garanti
3. Revenu de retraite suffisant à vie
4. Partagé responsabilité des coûts entre les employeurs, les employés et le gouvernement
5. Cotisations exigées des employeurs et des employés, avec des subventions pour les travailleurs à faible revenu
6. Les cotisations devraient être regroupées et gérées professionnellement
7. Aucun paiement jusqu'à la retraite pour quelque raison que permanente invalidité
8. Prestations garanties à vie pour les travailleurs, conjoints et partenaires
9. Portabilité des prestations permettant aux travailleurs de transférer leurs comptes entre employeurs
10. Cotisations facultatives supplémentaires facultatives des travailleurs
11. Administration et gestion efficaces et transparentes des fonds > Un régulateur gouvernemental qui supervise l'ensemble du système
12. Ce groupe est en train de divertir plusieurs propositions différentes pour un deuxième régime public de retraite un système qui compléterait la sécurité sociale.Toutes ces propositions embrassent les 12 principes à des degrés divers, mais le groupe n'a pas encore décidé d'un seul plan d'action. Ils ont dit que le cours recommandé exclurait les pensions financées adéquatement de tout système qu'il décide d'adopter. Le nouveau système ne remplacera pas non plus les autres plans ou comptes d'épargne traditionnels à cotisations définies.

Ce que vous pouvez faire

Alors que les prévisions concernant la retraite en Amérique restent plutôt sombres, il reste encore beaucoup à faire pour vous éviter de devenir une autre statistique malheureuse. Mais ce n'est peut-être pas amusant ou facile. L'une des étapes clés que vous devez commencer est d'examiner attentivement votre niveau de vie actuel et de voir si vos économies actuelles et la sécurité sociale le soutiendra pour vous après que vous arrêtez de travailler. Si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être envisager de réduire la taille de votre maison ou de réduire d'autres éléments de votre style de vie. Travailler plus longtemps est une autre alternative viable, d'autant plus que cela peut retarder l'achat d'une assurance santé individuelle et retarder les prestations de sécurité sociale. Même un travail à temps partiel peut grandement réduire le montant d'épargne nécessaire pour vivre après que vous avez terminé votre travail actuel. D'autres solutions évidentes comprennent la réaffectation de vos actifs dans un portefeuille plus dynamique et le report des distributions et l'augmentation de votre taux de cotisation.

The Bottom Line

Il n'y a pas de solutions faciles pour les Américains quand il s'agit d'épargne pour la retraite. Le gouvernement et l'industrie privée devront collaborer avec le peuple américain pour parvenir à une solution viable. Mais d'un point de vue individuel, les employés et autres personnes confrontées à la retraite doivent évaluer avec soin dans quelle mesure leur épargne-retraite peut leur permettre de voir où elles ont besoin de faire des ajustements. Ceux qui sont loin derrière dans leurs plans d'épargne peuvent avoir besoin de travailler quelques années de plus et éventuellement retarder la collecte de la sécurité sociale afin de remédier à leur insuffisance, tandis que les épargnants diligents peuvent seulement besoin de faire un ajustement occasionnel à leurs portefeuilles. Consultez votre conseiller financier pour plus d'informations sur les changements que vous devrez apporter à votre répartition d'actifs ou à vos niveaux de cotisation afin de vous assurer une retraite confortable.