Il est facile de laisser vos investissements s'éloigner de vous. Vous changez d'emploi - parfois quelques fois - vous démarrez un IRA pour épargner plus pour la retraite, et peut-être vous avez d'autres comptes pour un certain nombre de bonnes raisons.

La lutte est réelle: les comptes multiples avec des soldes relativement bas ne sont pas seulement un cauchemar de gestion; ils ne vous font pas beaucoup de bien car il est difficile de diversifier avec des comptes à bas soldes. Ce que vous voulez faire, c'est les combiner; c'est ce qu'on appelle la «consolidation», si vous voulez avoir l'air d'un gourou financier.

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Ou peut-être en profites-tu pour faire quelque chose de différent avec les comptes. De toute façon, il y a beaucoup d'options pour eux.

Le Rollover

C'est un autre terme financier qui mérite d'être connu. Un "rollover" est quand vous prenez l'argent d'un compte et roulez le (transférez) à un autre. Peut-être que vous avez eu un 401 (k) avec une petite entreprise où les options de fonds mutuels n'étaient pas très bonnes, mais maintenant vous travaillez pour une grande entreprise avec un plan fantastique plein de fonds à faible coût. Vous pouvez rouler votre vieux 401 (k) dans votre nouveau. Vous pouvez également le transformer en un IRA et vous ouvrir à une gamme beaucoup plus large de produits d'investissement, tels que des actions individuelles, des obligations, des ETF et plus encore.

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Faites attention. Vous ne voulez pas prendre la garde de l'argent, ou le traitement fiscal devient salissant. Si vous gardez l'argent ou le transférez dans un compte de courtage normal, vous pourriez avoir à payer des impôts et des pénalités de retrait anticipé. Demander au dépositaire du compte de le transférer directement au nouveau dépositaire. Vous ne touchez jamais personnellement les fonds et vous évitez de manquer la date limite de transfert de 60 jours pour un transfert de fonds sans pénalité. (Pour en savoir plus, consultez Roulements de régimes de retraite: les meilleurs conseils pour bien faire les choses .)

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La consolidation

Un roulement et une consolidation sont fondamentalement la même chose, mais si vous avez plusieurs 401 (k) s, vous pouvez les regrouper (les combiner) dans la 401 de votre employeur actuel (k ). Ou, vous pouvez également prendre tous les comptes qui ne font pas partie de votre entreprise actuelle et les consolider dans un IRA.

La rente

Le problème avec les 401 (k) s et les IRA est qu'ils sont liés aux marchés financiers. Qui sait quand la prochaine crise financière aura lieu? Que se passe-t-il si vous perdez 30% de la valeur de votre compte juste avant votre retraite, comme cela a été le cas en 2008?

Une rente peut vous protéger contre ce qu'on appelle le «risque de marché». «C'est simple: vous donnez votre argent à la compagnie d'assurance (les rentes sont des produits d'assurance), et la compagnie vous le rend plus tard dans votre vie comme paiements mensuels. Un peu comme une pension. Il existe de nombreux types de rentes qui fonctionnent de diverses façons.

Frolian Rellora, directeur des investissements chez Catalina Asset Management, déclare: «Les rentes sont plus appropriées pour les personnes sans pension ou qui ont peur de survivre à leur vie.Le passage d'un régime à prestations déterminées à un régime à cotisations définies a rendu difficile la gestion de leur argent après la retraite. Les rentes peuvent être une bonne solution pour ceux qui cherchent un flux de revenu fiable et prévisible à la retraite. L'augmentation de l'espérance de vie a amené certains investisseurs à s'inquiéter de survivre à leur épargne. Une rente garantit le flux de trésorerie à vie, ce qui peut éliminer l'inquiétude de retourner au travail après la retraite. "

Mais il y a des problèmes avec les rentes, selon Timothy Baker, fondateur et PDG de Wealthshape:" Je n'aime pas les annuités pour presque tous mes clients pour quelques raisons simples. Transparence: Les contrats sont très complexes avec des riders et des structures de frais souvent groupés. Liquidité: La plupart viennent avec des frais de rachat si un contrat de rente est terminé avant une période de 5 ou 10 ans … Bien que les rentes permanentes existent, la majorité écrasante porte une commission, et de mon point de vue, les investisseurs sont bien mieux servis. conseiller n'est pas payé à l'avance pour les années de service futur. "

Rellora reconnaît que ces véhicules ne sont pas pour tout le monde. "Les investisseurs sans plan d'investissement devraient éviter les rentes. Ces produits peuvent être difficiles à comprendre et comportent souvent de lourdes pénalités pour les retraits supérieurs à la limite annuelle. Ce sont également des placements illiquides, de sorte que les personnes ayant une liquidité limitée devraient envisager d'autres options. "Pour en savoir plus, voir Quel rôle les rentes devraient-elles jouer dans votre retraite?

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CONSEILS

Si vous recherchez un niveau de sécurité relativement élevé sans que l'inflation ne ronge votre argent, pensez aux titres du Trésor protégés contre l'inflation, ou TIPS. C'est un type de Trésor qui s'ajuste à l'inflation pour garantir la valeur de votre argent au fil du temps. Vous pouvez acheter des conseils dans un fonds commun de placement ou un FNB, et certaines maisons de courtage les achèteront pour votre compte IRA gratuitement ou moyennant des frais. Demandez à votre administrateur de régime si votre 401 (k) vous permet de les acheter. (Pour en savoir plus, voir «Time to Favor TIPS?») Certains conseillers croient cependant qu'il existe de meilleurs moyens de protéger votre argent qu'avec TIPS, notamment les devises, les matières premières, les fonds obligataires et l'immobilier.

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Auto-dirigé 401 (k)

Un nombre croissant de régimes 401 (k) ont une option autogérée. Cela vous permet, à vous ou à un conseiller en qui vous avez confiance, d'investir les fonds comme vous le souhaitez, en dehors des options de fonds limités disponibles dans votre 401 (k) ordinaire. Cependant, avancez avec prudence. Si vous n'avez aucune expérience en matière d'investissement, votre argent de retraite n'est pas le lieu d'apprentissage. Si vous décidez d'utiliser l'option autogérée, alignez un conseiller financier en qui vous avez confiance. Vérifiez ses informations d'identification et envisagez fortement quelqu'un qui travaille sur une base de frais plutôt que sur une commission. Pour plus de détails, voir Comment optimiser les retours en choisissant l'option auto-dirigée .

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Roth ou traditionnel?

Si vous avez lu des comptes de retraite, vous avez peut-être entendu les termes «Roth» et «traditionnel»."Fondamentalement, un Roth exige que vous payiez des impôts maintenant (il n'y a aucune déduction d'impôt quand vous investissez de l'argent dans un). En revanche, vous êtes en mesure de déduire de l'argent que vous mettez dans un IRA traditionnel ou 401 (k).

L'autre différence est ce qui arrive quand vous retirez l'argent à la retraite. Si vous croyez que votre taux d'imposition va augmenter à l'avenir, vous pourriez vouloir un Roth, qui vous permet de retirer de l'argent en franchise d'impôt, y compris tout l'argent que vous avez gagné au fil des ans. Avec un IRA traditionnel ou 401 (k), vous payez des impôts au taux de l'impôt sur le revenu des particuliers (pas les gains en capital) lorsque vous retirez des fonds. En outre, lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, vous devez prendre les distributions minimales requises des IRA traditionnels et des deux types de 401 (k). Il n'y a pas de RMD avec un Roth IRA. Si vous n'avez pas besoin de l'argent, vous pouvez le transmettre intégralement à vos héritiers (ils devront cependant créer des RMD).

Vous pouvez convertir votre IRA classique ou 401 (k), si votre société l'offre, en un compte Roth à tout moment. Vous n'avez pas besoin de convertir tout l'argent en même temps. Conversions pourraient déclencher des impôts sur le revenu lourdes pour cette année puisque vous devrez l'impôt sur le revenu sur tous les fonds que vous convertissez en Roth. (Pour en savoir plus, voir Comment un Roth IRA fonctionne après la retraite et 401 (k) Rollover: Choisissez Roth IRA ou IRA traditionnel .)

Certaines personnes créent à la fois un Roth et un compte de retraite traditionnel pour couvrir leur portefeuille. Vous pourriez avoir un Roth IRA et un 401 traditionnel (k), par exemple. C'est ce que font de nombreux investisseurs avertis.

The Bottom Line

À mesure que votre âge et votre situation financière changent, vous aurez probablement des décisions à prendre à propos de vos comptes de retraite. Il est toujours préférable d'avoir un conseiller financier en qui vous avez confiance pour vous aider à prendre une décision. N'expérimentez pas vos comptes de retraite vitaux.