À l'approche de votre départ à la retraite, vous devrez prendre une décision qui aura une incidence sur le montant que vous aurez à dépenser tout au long de votre retraite. Vous devez vous demander si vous vous sentez le plus en sécurité avec un chèque mensuel garanti ou si vous souhaitez un contrôle total de l'argent que vous avez économisé. Pour la plupart des gens, un mélange des deux options est le meilleur.

Décider de ce que vous faites avec les économies que vous avez accumulées au cours de votre carrière dans un 401 (k) - ou peut-être plusieurs 401 (k) si vous avez changé d'emploi - est une décision qui ne peut souvent pas être changée. Même si vous n'avez jamais travaillé avec un conseiller financier auparavant, il peut s'agir d'une décision pour laquelle vous choisissez d'en consulter un. (Pour en savoir plus, voir Principes de base d'un régime de retraite 401 (k) .)

Fondamentalement, vous avez quatre choix. Regardons de plus près les avantages et les inconvénients de chacun.

Prenez une distribution forfaitaire

Celle-ci peut sembler la plus tentante. Vous n'avez probablement jamais eu une aussi grosse somme dans votre compte courant avant. Méfiez-vous, cependant, car cette option a beaucoup d'embûches.

Avantages

• Il peut vous aider à combler vos besoins immédiats en liquidités.

Cons

• Vous perdez les avantages de l'épargne à imposition différée dont vous pourriez bénéficier pendant de nombreuses années à venir.
• Vous devrez payer des impôts sur la totalité de la somme en une année. Si votre revenu total est supérieur à 415 051 $ et que vous êtes célibataire - ou 466 951 $, si vous êtes marié - cela pourrait vous obliger à toucher la tranche d'imposition la plus élevée de 39,6%. Même en atteignant la fourchette de 33%, vous pourriez perdre une part importante de votre pécule si votre revenu total est de 190 $, 151 et vous êtes célibataire (231 451 $ pour les contribuables mariés).

Laissez votre argent dans le 401 (k)

Cette option peut être disponible ou non. Cela dépendra des règles que votre employeur a établies pour le 401 (k). Si vous envisagez de le faire, assurez-vous de vérifier les règles si vous quittez le 401 (k) avec votre employeur.

Avantages

• Vous continuez d'obtenir une gestion professionnelle de l'argent dans un plan que vous connaissez très bien. Vous connaissez les options d'investissement et vous avez peut-être même trouvé un bon conseiller dans l'entreprise qui gère votre plan d'entreprise.
• Le compte continuera d'augmenter à impôt différé, sauf pour les retraits que vous prenez à la retraite.
• Vous pouvez apporter des changements à vos choix de plan pendant la retraite, probablement sans aucun frais, si vous voulez transférer entre les options de placement.
• Un A 401 (k) a de meilleures protections juridiques. Votre 401 (k) est protégé contre les créanciers et la faillite. Même les IRA ne sont pas aussi sûrs.

Cons

• Si vous avez travaillé pour plusieurs employeurs au cours de votre carrière et que vous avez plusieurs comptes 401 (k), cela peut devenir un cauchemar pour gérer vos investissements.
• Vos choix seront limités à ce que l'entreprise décide de mettre à disposition dans la 401 (k).
• Votre employeur peut changer de choix d'investissement à tout moment. Si vous ne faites pas attention, vos fonds pourraient se retrouver dans un compte du marché monétaire à faible taux d'intérêt.

Roulez toutes vos économies 401 (k) dans un IRA

C'est l'option que recommandent de nombreux conseillers financiers, car elle vous donne plus de choix et de contrôle. (Pour en savoir plus, voir Principales raisons de ne pas reconduire votre 401 (k) à un IRA et 8 raisons de passer votre 401 (k) à un IRA .)

Avantages

• Vous pourrez choisir parmi plusieurs autres options offertes par le fonds commun de placement ou la société de courtage dans laquelle vous faites rouler vos placements. Tout type d'investissement qui est légal dans un IRA pourrait être parmi vos choix, en fonction de l'administrateur IRA que vous sélectionnez.
• Vous pouvez réduire vos frais lorsque vous choisissez votre administrateur IRA. Par exemple, Vanguard ou Fidelity offrent des fonds communs de placement et des FNB à frais modiques. Beaucoup de fonds 401 (k) ont des frais plus élevés que Vanguard.
• Si vous avez plusieurs comptes 401 (k), vous pouvez les transférer dans un IRA, ce qui facilitera la gestion de ces comptes.
• Si vous avez pris votre retraite avant 59 ans et demi, vous pourrez peut-être profiter de retraits libres d'impôt, surtout si vous avez besoin d'argent en raison d'une invalidité ou d'une assurance médicale.

Cons

• Vous deviendrez le principal gestionnaire de vos fonds. Vous pourriez faire une erreur d'investissement et tout perdre. Pensez à tous ceux qui ont perdu toutes leurs économies d'investissement grâce au plan d'investissement de Bernie Madoff.
• Si vous décidez de laisser un conseiller financier vous aider, assurez-vous de connaître le mode de paiement de ce conseiller financier. Votre conseiller pourrait choisir les choix qui lui rapporteront le plus d'argent et pas nécessairement vous.

Utilisez vos économies 401 (k) pour acheter une rente

Cela vous permettra d'avoir un revenu régulier tout au long de votre vie, et peut-être aussi la vie de votre conjoint. (Pour plus de détails sur les rentes, lisez Fonctionnement d'une rente fixe après la retraite et Fonctionnement d'une rente à capital variable après la retraite .)

Avantages

• Cela vous permet d'imiter ont été utilisés pour la plupart de votre vie - un salaire régulier.
• Vous n'avez aucune chance de survivre à votre argent.
• Quelqu'un d'autre a la responsabilité de s'assurer que votre argent dure pour le reste de votre vie.

Cons

• Vos paiements vontudront de moins en moins chaque année: Puisque le montant du paiement ne va pas augmenter, l'inflation réduira sa valeur de rachat. Certaines rentes offrent des paiements qui augmentent au fil du temps, mais vous devrez accepter des paiements initiaux moins élevés.
• Beaucoup de rentes ont des coûts cachés. Assurez-vous de comprendre combien de vos économies seront dévorées par les frais.

Rechercher un tiers indépendant

Consultez un tiers indépendant pour vous aider à sélectionner la ou les bonne (s) option (s) pour vous. Un planificateur basé sur les frais est votre meilleur choix. Vous voulez être sûr que vous obtenez des conseils basés sur ce qui est bon pour vous. Un conseiller financier basé sur une commission peut être influencé par son propre intérêt en raison des commissions potentielles dérivées du traitement d'une telle somme d'argent.(Voir Payer votre conseiller en placement - Frais ou commissions? )

Résultat final

Le choix de ce que vous décidez de faire avec votre (vos) compte (s) 401 (k) pourrait être le plus critique décision financière à la retraite. Prenez le temps d'examiner l'ensemble de votre portefeuille financier et de déterminer ce qui vous convient le mieux à long terme.