Craignez-vous qu'un billet de 80 $ que vous avez oublié de payer il y a cinq ans vous hante pour toujours? Eh bien, il n'y a pas besoin de s'inquiéter depuis la sortie de FICO08 en 2009. En 2009, FICO08, la dernière version du système de notation FICO que des centaines de prêteurs utilisent pour vérifier votre cote de crédit, incluait cet ajustement qui pourrait augmenter votre score si vous êtes un utilisateur de crédit responsable. (Pour en savoir plus, lisez L'importance de votre cote de crédit .)

AD:

Les petites collections n'ont plus de points d'impact Même si votre collection de 80 $ a maintenant atteint 300 $, elle n'aura plus d'impact sur votre score FICO. Et peu importe l'ancienneté ou la nouveauté de la dette. La clé de votre collection n'a pas d'impact sur votre score, c'est que le montant a commencé sous 100 $. Peu importe si la collecte a eu lieu hier ou il y a cinq ans.

Par exemple, lorsque votre cellulaire est allé aux collections il y a trois ans, la facture était de 88 $. Après trois années d'intérêts et de frais, vous devez maintenant 198 $. La collection n'aura pas d'impact sur votre score FICO.

AD:

Cependant, bien que cette petite collection n'affecte pas votre pointage de crédit, les rapports de crédit afficheront toujours des collections de toute taille . Pour toute marge de crédit où un prêteur examine en profondeur vos antécédents de crédit, par exemple pour un prêt hypothécaire ou pour certains prêts-auto, il constatera un profil général de recouvrement.

Un exemple Supposons que vous n'étiez pas satisfait de votre compagnie de distribution d'eau, de votre entreprise de câblodistribution et d'un produit que vous avez commandé, soit 19 $. 95. Vous avez décidé de ne payer aucune de ces factures, puisque cela n'aura aucune incidence sur votre pointage de crédit FICO si l'une de ces sociétés décide de signaler l'absence de paiement aux trois principales agences d'évaluation du crédit. Votre courtier hypothécaire remarque une série de factures impayées sur vos rapports de crédit et refuse votre demande de prêt hypothécaire.

AD:

Les plus grandes collections comptent encore
Bien que les petites collections ayant une incidence sur votre score soient passées, les plus grandes collections qui affectent votre score ne le sont pas. Si vous avez des collections qui ont commencé à 100 $ ou plus, votre score pourrait encore être affecté de façon significative.

La notation FICO est un système de notation compliqué qui évalue toutes vos dettes: cartes de crédit, recouvrement de dettes, prêts personnels, prêts étudiants, hypothèques et plus. L'objectif de la notation est de donner aux prêteurs une image globale de la façon dont vous utilisez votre crédit.

Ainsi, l'impact d'une collecte plus importante sur votre score dépend de la date de création de votre collection et de l'aspect de votre historique de crédit. (Pour en savoir plus, voir Comment mon pointage de crédit est-il calculé? )

Le premier facteur est l'âge de votre collection. Celui qui s'est passé hier vous affectera plus d'un qui s'est passé deux ans. Chaque mois qui passe peut améliorer votre score.

L'autre est la taille et la qualité de l'historique de crédit . Disons que la collection que vous avez est pour 101 $ d'une charge sur la seule carte de crédit que vous avez jamais eu.La collection va faire tomber votre collection un peu.

D'un autre côté, disons que vous avez une autre carte de crédit sur votre rapport que vous n'avez jamais manqué un paiement dans 10 ans. La collection affectera votre score beaucoup moins. Si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt de voiture en plus de ces cartes sans paiements manqués, vous serez en meilleure forme.

Bâtissez un bon crédit Que vos collections soient anciennes ou nouvelles, petites ou grandes, la meilleure chose que vous puissiez faire pour vous-même et votre crédit est de s'engager à bâtir votre historique de crédit maintenant. Les étapes les plus simples sont:

• Ne manquez pas les paiements. Même si un paiement manqué peut ou non nuire à votre pointage de crédit si vous avez des antécédents de paiements à temps, un modèle de paiements manqués sera. Donc, si vous obtenez un modèle de toujours faire vos paiements à temps, vous n'aurez pas à vous soucier de l'impact de chaque paiement manqué sur votre pointage de crédit. (En savoir plus sur Comment établir un historique de crédit .)
• Conservez vos cartes de crédit sous la limite de 15% de votre limite de crédit .
  La proximité de vos limites de crédit représente près du tiers de votre pointage de crédit. Alors que 15% n'est pas le nombre définitif pour avoir un bon pointage de crédit, c'est un bon nombre à s'efforcer d'atteindre. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 1 000 $, essayez de réduire votre solde à 150 $ ou moins. Si vous ne pouvez pas obtenir vos soldes inférieurs à 15% demain, fixez-vous comme objectif de réduire votre solde de quelques dollars chaque mois.
• Ne pas appliquer plusieurs nouvelles cartes à la fois.
  Au-delà de l'impact sur votre pointage de crédit, la demande de quelques cartes de crédit à la fois semble mauvais pour les prêteurs qui se demandent pourquoi vous voulez tant de nouveaux crédits à la fois. Recherche de nouvelles cartes avant de postuler, de sorte que vous obtenez un nouveau qui a du sens pour vous.

Conclusion FICO08 résout le problème des petites collectes qui pèsent sur votre vie de crédit, mais vous devez avoir de bonnes habitudes d'utilisation du crédit global pour avoir un bon score.
Pour en savoir plus, passez à la caisse Comment un mauvais colocataire peut ruiner votre pointage de crédit, en combinant le crédit pour un programme de counseling financier gratuit pour les étudiants et Rapport de crédit à la consommation: Quoi de neuf? Sur It .