La structure des hypothèques résidentielles varie à travers le monde. Payer des points hypothécaires est une pratique courante aux États-Unis et, du moins selon des preuves anecdotiques, il peut s'agir d'une approche typiquement américaine du financement des maisons. Dans cet article, nous discuterons des différents points d'hypothèque et comment les faire fonctionner pour vous.

Quels sont les points hypothécaires

Les points hypothécaires sont offerts en deux variétés: les points d'origine et les points d'escompte. Dans les deux cas, chaque point est égal à 1% du montant total hypothéqué. Par exemple, sur une maison de 100 000 $, un point est égal à 1 000 $. Les points d'origine sont utilisés pour indemniser les agents de crédit. Ce ne sont pas tous les fournisseurs d'hypothèques qui exigent le paiement de points d'origine, et ceux qui le font sont souvent disposés à négocier les frais. Les points d'origine ne sont pas déductibles d'impôt.

Les points de remise sont des intérêts payés d'avance. L'achat de chaque point réduit généralement le taux d'intérêt de votre hypothèque de 0,25%. La plupart des prêteurs offrent la possibilité d'acheter de zéro à trois points de réduction. Nous nous concentrerons principalement sur les points de réduction et comment ils peuvent diminuer vos paiements hypothécaires globaux. Il est important de noter; Toutefois, lorsque les prêteurs annoncent des taux, ils affichent souvent un taux basé sur l'achat de points. Si vous détaillez vos taxes, les points d'escompte sont déductibles d'impôt à l'annexe A.

VOIR: Guide d'information pour les propriétaires

Devriez-vous payer pour des points?

La décision de payer ou non des points se concentre sur les points de réduction et nécessite de comprendre la structure de paiement de l'hypothèque. Il y a deux principaux facteurs à prendre en compte lorsqu'on envisage de payer ou non des points de réduction. Le premier concerne la durée de la vie dans la maison. En général, plus vous prévoyez de rester longtemps, plus votre épargne sera importante si vous achetez des points de réduction. Considérons l'exemple suivant:

• Dans le cas d'une hypothèque de 100 000 $ avec un taux d'intérêt de 6%, votre paiement mensuel pour le capital et les intérêts est de 599 $. 55 par mois.
• À l'achat de trois points, votre taux d'intérêt serait de 5,25% et votre versement mensuel de 552 $. 20 par mois.

L'achat des trois points d'escompte vous coûterait 3 000 $ en échange d'une économie de 47 $. 35 par mois. Vous devrez garder la maison pendant 63 mois pour atteindre le seuil de rentabilité. Depuis un prêt de 30 ans dure 360 ​​mois, l'achat de points est un geste judicieux si vous prévoyez de vivre dans votre nouvelle maison pendant une longue période. Si, par contre, vous prévoyez ne rester que quelques années, vous voudrez peut-être acheter moins de points, voire aucun. Il existe de nombreuses calculatrices disponibles sur Internet pour vous aider à déterminer le nombre approprié de points de réduction à acheter en fonction du temps que vous prévoyez de posséder la maison.

La deuxième considération avec l'achat de points de réduction implique que vous ayez ou non assez d'argent pour les payer. Beaucoup de gens sont à peine capables de payer les acomptes et les frais de clôture pour leurs achats de maison, et parfois il n'y a tout simplement pas assez d'argent pour acheter des points. Sur une maison de 100 000 $, trois points de rabais sont relativement abordables, mais sur une maison de 500 000 $, trois points coûtera 15 000 $. En plus de l'acompte de 20% traditionnel de 100 000 $ pour la maison de 500 000 $, un autre 15 000 $ est souvent plus que ce que les gens peuvent se permettre. La calculatrice hypothécaire mensuelle Investopedia est une bonne ressource pour budgétiser ces coûts.

VOIR: Hypothèques: Combien pouvez-vous vous permettre?

Les points hypothécaires en valent-ils la peine?

Certaines personnes soutiennent que l'argent versé sur les points de réduction pourrait être investi dans le marché boursier et utilisé pour générer un rendement plus élevé que le montant économisé en payant les points. Mais, pour le propriétaire moyen, la crainte de contracter une hypothèque dont il ne peut se permettre l'emporte sur l'avantage potentiel qui pourrait être accumulé s'il réussissait à choisir le bon placement. Plusieurs fois, juste être en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire est plus important.

En outre, il est important de garder à l'esprit la motivation derrière l'achat d'une maison. Alors que la plupart des gens espèrent voir leur maison augmenter en valeur, peu de gens achètent leur maison strictement comme des investissements. Du point de vue de l'investissement, si votre maison triple sa valeur, il est peu probable que vous la vendiez pour la simple raison que vous auriez alors besoin d'un autre logement.

Si votre maison gagne en valeur, il est probable que la plupart des autres maisons de votre région ont également gagné en valeur. Si tel est le cas, la vente de votre maison vous donnera seulement assez d'argent pour acheter une autre maison à peu près au même prix. En outre, si vous prenez les 30 années complètes pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous aurez probablement payé presque le triple du prix de vente initial de la maison en principal et intérêts et, par conséquent, vous ne ferez pas beaucoup de profit réel si vous vendre au prix le plus élevé.

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The Bottom Line

L'achat d'une maison est une décision financière majeure. Planifiez soigneusement. Regardez les chiffres. Avant de commencer à magasiner, décidez du montant des versements mensuels que vous pouvez vous permettre et déterminez exactement comment vous obtiendrez ce paiement - que ce soit en versant un acompte important, en achetant des points rabais ou en achetant une maison moins chère.

Alors il est temps de faire le tour. Ne pas se contenter de la trousse de premier prêt que vous trébucherez. Il ya beaucoup de banques à choisir et de nombreuses ressources, y compris les agents immobiliers, les courtiers en hypothèques et Internet qui peuvent vous aider à magasiner pour la meilleure affaire pour votre situation.