Les propriétaires se retrouvent souvent dans la position peu enviable de devoir plus sur le solde de leurs hypothèques que ne le vaut leur maison. Cela résulte d'une combinaison d'événements, dont beaucoup échappent au contrôle d'un propriétaire. La baisse des prix de l'immobilier, la détérioration du quartier, les mauvaises décisions d'emprunts (emprunter plus que l'emprunteur ne peut se permettre ou emprunter une hypothèque à taux variable) et le refinancement pour souscrire les capitaux propres peuvent laisser les propriétaires endettés. Lorsque le solde de l'hypothèque dépasse la valeur de la propriété, la position du propriétaire est appelée «à l'envers» ou «sous l'eau». Il est difficile d'échapper à cette position inconfortable - et il faut souvent vendre la maison pour moins que la valeur du prêt - mais il existe des solutions. Regardons quelques options pour les propriétaires ayant des capitaux propres négatifs.

La vente à découvert est une option viable si la différence entre le prix de vente de la maison et le montant hypothéqué est faible, ou si le vendeur a des poches profondes. Si un acheteur peut être trouvé, le propriétaire peut venir à la clôture avec un chèque pour rembourser le solde du prêt. Si le vendeur ne peut pas se permettre de payer le solde mais doit vendre, le vendeur doit contacter le détenteur de l'hypothèque et tenter d'organiser une vente à découvert. (Pour en savoir plus sur la vente à découvert de votre maison, lisez

Vente à découvert de votre maison pour éviter la forclusion

.)

Convaincre le prêteur d'accepter une vente à découvert implique souvent beaucoup de temps et de paperasserie. En plus d'obtenir le prêteur d'accord, le propriétaire doit alors trouver un agent immobilier qui est prêt à gérer la vente. Si un acheteur est trouvé, les complications continuent. Le prêteur sert souvent le prêt au nom d'un investisseur. Si le prêteur est à l'aise avec la vente, le prêteur doit alors travailler avec l'investisseur détenant le prêt pour parvenir à un accord. Cela peut prendre du temps. Si la maison est couverte par une assurance hypothécaire privée (PMI), l'assureur peut également être impliqué dans le processus. L'assureur a assuré la propriété contre le défaut de protéger les intérêts de la banque, de sorte que l'assureur a un intérêt dans le processus. En général, le délai pour parvenir à un accord est long et la banque n'a guère d'intérêt à coopérer.

Forclusion

En fin de compte, le propriétaire peut finir par devoir de l'argent à la banque, même après la vente, pour combler la différence entre ce qu'un acheteur est prêt à payer et ce que la banque est prête à accepter. Si vous pensez que cela pourrait être le cas dans votre situation, l'alternative pourrait être la forclusion. Cependant, peser cette option très soigneusement - même si une vente à découvert n'est pas bonne pour votre cote de crédit, une forclusion est encore pire. (Lire

L'importance de votre crédit

Note pour savoir comment vos activités d'emprunt affectent votre cote de crédit, et Cinq clés pour obtenir un meilleur pointage de crédit pour des conseils et des techniques pour reconstruire cote de crédit ruinée. Outre les défis de la mise en place de la vente, la possibilité de devoir de l'argent après la vente et la probabilité que votre pointage de crédit va prendre un coup, les taxes doivent également être prises en considération. D'un point de vue fiscal, la différence entre le prix de vente de la maison et le solde de l'hypothèque pourrait être considérée comme un revenu. Payer l'impôt ou prouver que vous étiez insolvable et donc exonéré de l'impôt, sont des éléments qui doivent être traités parce que, d'un point de vue fiscal, une vente à découvert est considérée comme une remise de dette. Les options pour éviter les tracas d'une vente à découvert sont limitées. Le scénario idéal est de continuer à vivre à la maison et de payer l'hypothèque jusqu'à ce que le marché immobilier s'améliore et que la maison puisse être vendue à un prix qui couvre le solde de l'hypothèque. D'autres options à envisager sont de prendre un colocataire pour aider à payer les factures, ou de déménager dans un appartement et de louer la maison.

The Bottom Line

Le meilleur moyen de minimiser vos chances de vous trouver à l'envers est de souscrire la plus petite hypothèque que vous pouvez trouver et rembourser le plus rapidement possible. Cet effort commence par l'achat d'une maison que vous pouvez réellement vous permettre, ce qui pourrait être une propriété radicalement différente de celle dans laquelle vous vous sentez appartenir. Lire

Prêts hypothécaires: Combien pouvez-vous vous permettre?

) Les acheteurs avisés et prudents versent un acompte substantiel, ce qui leur permet d'éviter l'achat d'une assurance hypothécaire privée (PMI) et fournir assez d'équité à la maison qu'ils auront un coussin si la valeur des maisons diminue. En outre, en prenant une hypothèque de petite taille, vous devriez être en mesure d'effectuer des paiements supplémentaires et sortir du fardeau de la dette en moins de temps. Enfin, faire des paiements supplémentaires rend la probabilité de vous retrouver «à l'envers» sur votre prêt hypothécaire beaucoup moins probable. Voir

Comprendre la structure de paiement des prêts hypothécaires

pour comprendre le processus de calcul et de paiement ainsi que le calendrier d'amortissement des prêts immobiliers.