Investir peut être compliqué. Même en contribuant à votre IRA ou votre lieu de travail 401 (k) - souvent mis en place et menée automatiquement - pourrait masquer les problèmes sous-jacents avec un plan d'investissement autrement sensible. Nous avons tous entendu qu'il est important d'épargner pour la retraite, mais il est également important de s'assurer que vos efforts de l'IRA ne sont pas sabotés.

C'est un problème très répandu. Il est causé par des conseillers financiers qui imposent des frais excessifs et placent leurs propres intérêts avant ceux des clients. Un article récent de USA Today rédigé par la sénatrice Elizabeth Warren (D-Mass.) Et le sénateur Cory Booker (DN.J.) expliquait la loi à la clé pour combler le trou "qui drainerait 17 milliards de dollars à la retraite des économies chaque année, de l'argent qui va à certains conseillers en placement qui sont plus intéressés à percevoir des frais pour eux-mêmes qu'à aider les familles à bâtir une véritable sécurité », a-t-il déclaré.

Les nouvelles règles obligeraient ceux qui conseillent les clients sur les IRA et autres comptes de retraite à garder les meilleurs intérêts des clients avant les leurs. C'est ce qu'on appelle une norme fiduciaire. (Pour une lecture connexe, voir: 4 Comportements qui sabotent vos objectifs de placement. )

Frais sommaires

Les frais d'investissement sont importants. Imaginez la différence entre payer des frais de gestion annuels de 2,5% et des frais de 0,5%. En un an, 75% est de 75 $ sur un compte de retraite de 10 000 $. Accroître les frais jusqu'à 2,5% et les frais annuels passent à 250 $ sur ce même compte de 10 000 $. C'est de l'argent qui entre dans les coffres des sociétés de conseil et non sur les marchés d'investissement pour croître et se consolider en votre nom.

Au fil des ans, ces frais annuels se multiplient à mesure que votre compte augmente. Voyons comment dévastateur inadéquate surveillance IRA peut être à long terme IRA et d'autres comptes de retraite. Supposons que vous avez un solde de compte de 10 000 $ et contribuerez 6 000 $ de plus par année. Vous avez 40 ans et vous prévoyez prendre votre retraite dans 25 ans à l'âge de 65 ans. Avec un rendement estimé à 7,00% avant les frais, voici la valeur de votre compte avec des structures de frais bas et élevés: (Pour lecture connexe, voir: RIA et courtiers: quelle est la différence? )

Le problème avec les frais élevés du compte
Avec un faible coût annuel de l'IRA. 75%, à la retraite votre compte vaudra:	386 $, 536
Avec des frais annuels élevés de 2,5%, à la retraite votre compte vaudra:	297 $, 446
Vous devez épargner beaucoup plus chaque année:	1 999

Pour compenser les frais plus élevés de l'IRA, vous devez économiser 1 999 $ de plus par année. juste pour correspondre à la quantité finale d'œufs de nidification du compte à frais modiques.

Protégez-vous

De nombreux investisseurs s'attendent à ce que leurs administrateurs de régimes et leurs conseillers en retraite aient leurs meilleurs intérêts à l'esprit.Ces investisseurs ne réalisent pas l'impact des frais élevés sur la richesse à vie. Malheureusement, il est légal aujourd'hui pour les courtiers et les conseillers financiers de pousser des produits d'investissement qui sont plus avantageux pour leur profession; ils ne sont pas tenus de recommander des produits d'investissement comparables et peu onéreux.

Vous êtes votre meilleur avocat. Bien que l'investissement semble complexe, vous pouvez économiser des milliers de dollars en apprenant à investir et en posant quelques questions simples à votre conseiller:

- Quelle est la structure de frais totale pour investir dans le plan d'entreprise?

- Ces frais incluent-ils les frais de fonds individuels ainsi que les frais généraux de gestion du régime?

- Quelles sont mes alternatives si je souhaite réduire les frais sur mon compte retraite?

- Pourquoi avez-vous choisi ces investissements pour mon IRA?

-Quels sont les frais totaux de mon compte IRA?

-Comment les frais sont-ils ventilés? Et y a-t-il des frais généraux de gestion de compte, ainsi que des frais de fonds individuels?

-Comment êtes-vous indemnisé? Est-ce par une commission sur la vente de produits d'investissement ou êtes-vous sur un salaire?

The Bottom Line

Attention au sabotage de l'IRA causé par les frais élevés et les conseillers qui vendent des produits d'investissement coûteux. Vous pourriez être surpris de découvrir la myriade de façons dont un conseiller peut être rémunéré. Il existe des solutions de rechange moins coûteuses comme l'indice à faible coût et les fonds négociés en bourse (FNB). Faites vos devoirs, évitez les frais élevés et transférez plus de vos dollars d'investissement de la poche de votre conseiller dans les marchés d'investissement. (Pour une lecture similaire, voir: Quel Robo-conseiller vous convient le mieux? )